Страхование ипотеки для РСХБ (Россельхозбанк)

По российскому законодательству страхование имущества в ипотеке является обязательным на весь срок кредитования. Остальные виды страхования – жизни, здоровья и титула – добровольные, но в большинстве случаев их оформление позволяет улучшить условия по ипотеке. Дело в том, что банкам также выгодна дополнительная страховая защита заемщика, поэтому за покупку добровольных ипотечных страховок они готовы снизить годовую ставку на несколько процентных пунктов.

Страхование ипотеки покрывает следующие риски:

Для имущества:

• Пожар;
• Взрыв бытового газа;
• Природные катаклизмы: наводнение, ураган, удар молнии, землетрясение.
• Падение тяжелых предметов и летательных аппаратов (кроме беспилотников).

Для жизни и здоровья:

• Инвалидность I, II группы;
• Смерть заемщика;
• В некоторых случаях в программу страховки может быть включена временная потеря трудоспособности, например, в результате травмы.

Титульное страхование:

• Оспаривание сделки купли-продажи в суде;
• Мошенничество со стороны третьих лиц
• Подделка документов, требуемых для сделки с недвижимостью.
• Недееспособность продавца жилья, о которой стало известно после заключения сделки.
• Ограничение права собственности покупателя (ипотечного заемщика) на квартиру или дом правами третьих лиц.

Страхование ипотечного и потребительского кредита – два разных страховых продукта, каждый из которых обладает разными условиями и целями. Перечислим основные отличия:

• Страхование ипотеки является обязательным, тогда как страхование потребительского кредита – исключительно добровольный продукт.
• Ипотечная страховка защищает как недвижимость, так и самого заемщика, кредитная – только жизнь и здоровье. В некоторых случаях страхование кредита покрывает также временную нетрудоспособность заемщика.

На итоговую цену влияют:

• Возраст и пол заемщика. Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость страхования, кроме того, полис для женщин обычно стоит дешевле, чем для мужчин. 
• Тип недвижимости и год постройки. Застраховать новостройку выгоднее, чем старое вторичное жилье.
• Материал перекрытий. Самый дорогой полис – для постройки с деревянными перекрытиями.
• Наличие газа в доме. Газопровод считается дополнительным риском, что приводит к удорожанию страховки.
• Сумма ипотеки. Чем больше остаток долга перед банком, тем выше размер страховой премии.
• Выбранные риски. Чем обширнее программа защиты, тем дороже ее стоимость. 

Таким образом, чтобы сэкономить на страховании ипотеки, мы рекомендуем по возможности оформить ипотеку на женщину и выбирать для покупки новостройку. Также вы сможете сэкономить до 30%, если сравните цены на страховки на сервисе агрегатора.

Критерии надежности страховой организации:

• Срок присутствия страховщика на рынке;
• Наличие лицензии;
• Кредитный рейтинг, присужденный НРА или АКРА. Для страхования ипотеки его значение должно быть не ниже чем “А-”. В противном случае банк имеет право отказать в зачете страховки.
• Отзывы других клиентов.
• Наличие аккредитации. Заемщик не обязан страховать ипотеку в аккредитованной страховой компании, но это гарантия того, что банк 100% примет полис.

Обязательно обратите внимание на условия страхования, страховую сумму (размер покрытия) и количество рисков. Эти параметры должны совпадать с теми, что указаны в кредитном договоре с банком. 

Кроме того, мы рекомендуем ознакомиться с исключениями из страхового договора. Перечень ситуаций, при которых выплаты не предусмотрены, вы найдете в КИД – ключевом информационном документе, который страховщик выдает клиенту.

Обязательный страховой полис необходимо оформить до подписания ипотечного договора либо сразу после регистрации недвижимости в Росреестре. Последнее актуально при покупке квартиры в строящемся объекте.

Нет, страховать ответственность по ипотеке, в том числе, жизнь и здоровье – это обязанность основного заемщика. В ситуации, когда основной заемщик отсутствует – например, он умер, а вступать в наследство его законные наследники не стали, обязательство по страхованию ипотеки переходит к созаемщику.

В случае, когда ипотечный кредит погашен, а страховка все еще действует, заемщик вправе расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченной страховой премии. Как это сделать: 

1. Напишите заявление на имя страховщика с просьбой вернуть денежные средства за неиспользованный период страхования.
2. Приложите документ о полном погашении кредита (справку от банка).
3. Дождитесь возврата части страховой премии, сумма которой будет пропорциональна количеству дней, оставшихся до конца срока действия полиса.

Причины, по которым страховщик может отказать в возмещении, прописаны в договоре ипотечного страхования:

• Если происшествие относится к перечню исключений из страховых событий. Это ядерная война, выброс радиации, народные волнения, забастовки и другие случаи форс-мажора.
• При нарушении или намеренном невыполнении страхователем обязательств по страховому договору.
• Клиент предоставил ложные данные или поддельные документы, совершил умышленные противоправные действия с целью наступления страхового случая.

Если речь идет о страховании жизни, то страховая компания вправе отказать в покрытии следующих происшествий:

• Суицид, намеренное причинение вреда самому себе.
• Страховое событие наступило вследствие занятий опасными видами спорта, алкогольного, токсического или наркотического опьянения, во время беременности или совершения преступления.

Нет, так как выгодоприобретателем по страховому случаю является банк, а не налогоплательщик. Кроме того, для оформления налогового вычета необходимо, чтобы срок действия полиса составлял не менее 5 лет.

При досрочном погашении ипотечного кредита заемщик также вправе вернуть часть уплаченной страховой премии. Для оформления возврата следуйте алгоритму, приведенному выше.