Страхование ипотеки

Страховка защищает конструктив недвижимости от тотального ущерба и ее полной непригодности для проживания в результате стихийных бедствий, взрыва, пожара, действий третьих лиц, падения летательных аппаратов и других предметов.

Страхование жилья, купленного в ипотеку, – неотъемлемое условие любого российского банка. Пока заемщик погашает ипотеку, квартира находится в залоге у банка, который, в свою очередь, не хочет терять ликвидный актив. 

Если с недвижимостью в ипотеке что-то случится, то страховщик погашает остаток задолженности перед кредитором.

Заемщик обязан оформлять ипотечный полис с момента сдачи дома в эксплуатацию. В дальнейшем страхование необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк новые документы.

По закону обязателен только полис для залоговой недвижимости (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»). Страхование титула, жизни и здоровья относятся к добровольным страховым продуктам. Банк не имеет права требовать их от клиента при оформлении ипотеки. При этом важно учитывать, что отказ от страхования жизни может привести к повышению годовой ставки. 

• Паспорт основного заемщика.
• Договор с банком (если ипотека уже выдана).
• Выписка из ЕГРН, справка от банка с указанием остатка задолженности по ипотеке – при пролонгации полиса.

Некоторые страховщики могут запрашивать дополнительные документы, например, справку о состоянии здоровья при страховании жизни.

Страховая сумма должна быть равна остатку долга по ипотеке на момент оформления полиса.

На что обратить внимание при выборе страховщика:

• Наличие действующей лицензии от ЦБ РФ.
• Текущий кредитный рейтинг организации. Если вы хотите купить полис в неаккредитованной компании, то узнать ее рейтинг можно на сайтах российских рейтинговых агентств: НРА, АКРА, Эксперт РА и т.д. 
• Тарифы. Они не должны быть слишком низкими и существенно отличаться от цен в других страховых компаниях.
• Рейтинг. Ознакомиться с перечнем проверенных надежных страховщиков можно на INFULL.
• Срок деятельности на рынке. Лучше выбирать компании, которые присутствуют на страховом рынке не менее 3-5 лет.

• Не оформлять страховку в банке. Нередко банки навязывают покупку полиса в партнерской организации. Однако мы всегда рекомендуем сперва сравнить цены на страхование на онлайн-калькуляторе. Разница в стоимости может достигать 5-10 тыс. рублей.
• Сделать основным заемщиком женщину. Тарифы на ипотечные страховки для женщин дешевле, чем для мужчин.
• Оформить комплексный договор, включающий в себя страхование квартиры, жизни и здоровья заемщика. Как правило, это обходится дешевле, чем покупка каждого полиса по отдельности.
• Не продлевать действие страховки в одной компании или в банке, а сперва сравнить предложения других фирм.

• Намеренные действия страхователя.
• Авария из-за нарушений правил эксплуатации инженерных коммуникаций.
• Обрушение здания по причине строительных работ. Например, во время проведения капитального ремонта или реконструкции.
• Ядерный взрыв, падение на дом бомбы или БПЛА (беспилотного летательного аппарата).
• Изъятие или уничтожение имущества по решению суда.
• Военные действия или народные волнения.
• Обрушение дома по причине естественного износа. Происходит не так часто, так как банки не выдают ипотеку на аварийное жилье.
• Пожар, возникший в результате хранения в квартире взрывчатых веществ.

Заемщик имеет полное право отказаться от страхования жизни и здоровья, но важно учитывать, что это может негативно повлиять на условия ипотеки (повышение годовой ставки). Кроме того, страховка защищает заемщика и его семью от потери жилья в случае тяжелой болезни или смерти.

С даты подписания, если иное не указано в условиях.

Да, так как без действующего полиса банк вправе повысить годовую ставку и даже расторгнуть ипотечный договор в одностороннем порядке.

В случае рефинансирования долга в другом банке необходимо оформить новый полис. Текущий договор можно расторгнуть и вернуть часть уплаченной страховой премии.

Напишите заявление в страховую компанию и предоставьте справку о закрытии кредита. Страховщик вернет остаток суммы пропорционально неиспользованному сроку.

При повреждении имущества:

• Вызовите экстренные службы в зависимости от вида происшествия. После устранения последствий получите от них справку для подтверждения страхового события.
• Вызовите эксперта от страховой компании. Номер телефона для оперативной связи указан на вашем полисе.
• Действуйте согласно указаниям страхового специалиста.

При смерти заемщика:

• Вызовите врача и полицию для фиксации смерти.
• Сообщите о случившемся страховщику любым доступным способом: звонком на горячую линию, онлайн или по электронной почте.
• Оформите документы о смерти заемщика (медицинское и государственное свидетельство) и передайте их в страховую организацию.

При получении инвалидности I или II группы:

• Получите в медицинском учреждении справку, подтверждающую инвалидность.
• Свяжитесь со страховой компанией и передайте ей документы, необходимые для урегулирования убытков.