Закредитованность. Что будет дальше

Уровень закредитованности по регионам России

При этом закредитованность населения носит неоднородный характер. По состоянию на 1 февраля 2023 года минимальная кредитная нагрузка наблюдается в южных регионах России, а самая низкая – в Ингушетии. 

Три наиболее закредитованных региона – это Тюменская область, Республика Тыва и Республика Калмыкия.

В этих субъектах соотношение среднего долга по банковским займам к уровню зарплаты составляет 83,3%, 98,6% и 108,8% соответственно. В то время как в Ингушетии, где проживает наименьшее количество банковских должников, – всего 12,2%.

В целом, согласно статистике прошлого года, россиянин трудоспособного возраста должен кредиторам около 54% от своего дохода. Все эти данные были взяты из официальных источников регулятора и Росстата.

Ипотечный пузырь

Уже в начале 2023 эксперты забили тревогу и начали говорить о вероятности наступления “ипотечного пузыря”. Как правило, это явление связано с выдачей большого количества кредитов, в том числе и жилищных, неплатежеспособным гражданам, которые в итоге вносят платежи с просрочкой или перестают погашать заем вовсе. К разрастанию “ипотечного пузыря” также причастен уход с рынка крупных зарубежных компаний, а также частичная мобилизация в 2022 году. Многие россияне оказались лишены постоянного места работы, а некоторые из них поспешили покинуть страну и перестали платить долг по ипотеке вовсе.

К тому же увеличение “ипотечного пузыря” спровоцировало появление осенью 2022 года так называемых “околонулевых ставок” – программ, которые предлагали застройщики совместно с банками. Согласно условиям большинства акций, до момента сдачи новостройки в эксплуатацию клиент мог платить ипотеку по рекордно низкой годовой ставке – от 0,01% до 3%. 

В 2023 году Банк России выступил против программ “околонулевой” ипотеки, так как это привело бы к окончательной закредитованности населения и разрыву “ипотечного пузыря”. Кроме того, экстремальное снижение годового процента спровоцировало рост и без того высоких цен на недвижимость. Сейчас минимальная ставка по жилищному кредиту, рекомендованная Центробанком, составляет 3%.

Ставки на вторичку также растут. В 2023 году средняя годовая ставка по ипотеке на вторичное жилье составляет не менее 12%, что позволило ценам на квартиры снизиться на 15–20% по сравнению с предыдущим годом.

Какие меры будут введены для снижения уровня закредитованности

Регулятор запланировал уже к началу мая приступить к вводу мер по стабилизации. Увеличатся надбавки к коэффициентам рисков по ипотеке, что вынудит банки отказаться от слишком низких процентных ставок и низкого первоначального взноса. В противном случае кредитовать клиента на таких условиях банку попросту будет невыгодно. Подробнее об этой мере урегулирования закредитованности мы писали здесь.

Кроме того, кредитные организации пересмотрели процедуру андеррайтинга – систему оценки вероятности погашения кредита потенциальным клиентом. 

Пересмотр процедуры касается не только потребительского, но и жилищного кредитования. Если у будущего заемщика высокий уровень кредитной нагрузки, например, есть не только ипотека, но и кредитная карта или рассрочка на дорогостоящие товары, то банк, скорее всего, откажет ему в выдаче еще одного займа. Даже если у клиента нет просроченных платежей и хорошая кредитная история.

Последствия для населения

Несмотря на то что государство делает попытки остановить разрастание закредитованности и, в частности, “ипотечного пузыря”, без изменения тактики управления финансов самими гражданами вряд ли что-то получится. Немалое число россиян отдает банкам до 80% от своего ежемесячного дохода! Если же население начнет обучаться финансовой грамотности, разумно подходить к инвестированию и накоплениям, страховать свои кредитные риски, ситуация в стране начнет стабилизироваться.

Вероятно, многие будущие заемщики в этот непростой период задаются вопросом: когда лучше брать ипотеку?

Сейчас ипотечный рынок постепенно трансформируется, что приведет к повышению интереса граждан к вторичной недвижимости и постепенному снижению цен на квартиры в новостройках. Будет разумным в этой ситуации дождаться стабилизации рынка, однако, долго затягивать с ипотекой не стоит – ведь программы субсидированного жилищного кредитования будут действовать лишь до середины 2024 года.