Зачем страховать недвижимость, жизнь и здоровье при ипотеке

По статистике, только 30% россиян знают о необходимости страхования ипотеки. И лишь немногие в курсе, почему это действительно важно.

Зачем нужно ипотечное страхование

Так как обычно банк в качестве залога использует то жилье, за которое вы выплачиваете ипотеку, ему нужны гарантии, что он не потеряет деньги в случае форс-мажора. По этой причине кредитор требует, чтобы залоговая квартира или дом были застрахованы на весь период погашения долга. 

Виды страхования ипотеки

Ипотечные полисы бывают трех видов:

• страхование залогового имущества (недвижимости);
• страхование жизни и здоровья;
• титульное страхование.

Оформление и последующая ежегодная пролонгация страховки на ипотечную недвижимость – обязанность заемщика, закрепленная законом “Об ипотеке”. 

Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием для выдачи жилищного кредита. Эту страховку вы можете купить добровольно и тем самым дополнительно обезопасить себя. 

Ипотечные страховые риски

Некоторые заемщики ошибочно считают, что в обязательную ипотечную страховку входит комплекс любых возможных рисков, вплоть до потери дохода. Но это не так.

Набор рисков по страхованию недвижимости в ипотеке: разрушение постройки, пожар, взрыв, стихийные бедствия. При этом страхуется лишь конструкция квартиры: стены, потолок и пол. Жилье не должно быть недостроенным или аварийным и не должно находиться под арестом.

Защита отделки, мебели и бытовой техники в обязательное страхование не входит. Для страхования ремонта и личного имущества владельцев квартиры предусмотрены отдельные страховые программы.

Риски, которые включены в полис страхования жизни и здоровья: потеря трудоспособности в результате тяжелой болезни или получения инвалидности. Также такая страховка обезопасит членов семьи от погашения жилищного кредита в случае смерти заемщика.

Плюсы и минусы страхования ипотеки

Преимущества:

• В случае полной гибели жилья в результате пожара, разрушения и т. п. вы не останетесь должником банка. Страховая компания перечислит кредитору остаток вашего долга по ипотеке.
• Если вы тяжело заболеете и не сможете вносить платежи, банк не заберет у вас залоговое жилье.
• За оформление страхования жизни и здоровья банк предоставит вам скидку на годовую ставку по ипотеке в размере 0,3%–1%.

Минусов у страхования ипотеки меньше, но все-таки они есть. Например, страховка может обойтись дороже для заемщика предпенсионного возраста. Также на цену полиса влияют условия труда застрахованного. Если он работает на опасном производстве, стоимость страхования возрастет.

При отказе от пролонгации ипотечной страховки банк вправе наложить на заемщика санкции. Сперва он повысит действующую ставку по кредиту, а затем расторгнет договор ипотеки с клиентом и потребует вернуть остаток долга по кредиту.

Что делать при страховом случае

Сперва изучите договор со страховщиком. В нем прописаны все риски, исключения из страховых случаев, порядок выплаты и сумма компенсации. При наступлении страхового случая нужно как можно скорее обратиться в страховую организацию и сообщить о случившемся. Большинство страховщиков предусматривает для клиентов два способа обращений: онлайн и по телефону.

Далее соберите все документы, подтверждающие страховой случай. Также понадобится ваш паспорт. Полный перечень необходимых документов вы можете уточнить у своей страховой компании.

Страховщик рассмотрит вашу заявку и даст ответ. Срок рассмотрения зависит от страховой компании, но не должен превышать 30 рабочих дней.

Иногда страховые просят прислать дополнительные документы для более детального изучения страхового случая. В случае положительного ответа страховщик перечислит денежную компенсацию в течение нескольких рабочих дней. При ипотечном страховании выгодоприобретателем является банк, поэтому страховую выплату получит именно банк.

Как сэкономить на ипотечной страховке

Самый простой способ снизить стоимость ежегодного продления полиса – сравнить цены перед покупкой полиса. Удобно сделать это на сайте агрегатора, который покажет все варианты расчетов в одном окне.

Также подобрать выгодную страховку вам поможет страховой агент. Удобство общения с агентом еще в том, что он заранее напомнит вам о дате продления полиса. 

Еще один способ сэкономить – оформить комплексное страхование ипотеки которое включает в себя не только обязательные виды рисков. Полис в таком случае обойдется вам дешевле, чем при покупке каждой страховки по отдельности.

Важно: выбранная вами страховая компания должна быть аккредитована банком, который выдал ипотечный кредит. Перечень всех аккредитованных организаций вы сможете найти на сайте или распечатать в отделении банка.