Что входит в страховые случаи по ипотеке

Что является, а что не является страховым случаем

Страхование жизни и здоровья по ипотеке

Это добровольная страховка, которую банк не имеет права требовать от заемщика. Обычно в случае ее оформления кредитор предлагает клиенту более лояльные условия ипотеки – снижение годовой ставки в среднем на 0,3%–1%.

В полис страхования жизни и здоровья заемщика входят следующие риски:

• инвалидность первой или второй группы;
• смерть;
• тяжелое заболевание, предполагающее потерю трудоспособности сроком более одного месяца.

Страховые события должны произойти в результате наступления болезни или несчастного случая. Компенсация от страховой компании при наступлении первых двух событий будет равна остатку долга по ипотечному кредиту. Фактически страховщик погасит долг заемщика перед банком, а в случае смерти застрахованного ипотечная квартира перейдет в собственность его наследников. 

Точные правила и размер погашения задолженности по ипотеке зависят от условий страховки, поэтому внимательно читайте страховой договор и памятку для застрахованного – КИД.

Страхование жизни и здоровья заемщика имеет ограничения, о которых лучше узнать заранее. Большинство страховщиков не компенсируют следующие случаи:

• гибель заемщика на военной службе;
• намеренное причинение вреда собственному здоровью;
• самоубийство;
• обострение тяжелой болезни, наличие которой заемщик скрыл при подписании страхового договора;
• травмы и инвалидность, полученные клиентом при совершении преступления;
• причинение вреда здоровью или гибель в результате ДТП, спровоцированном застрахованным в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• приобретение заболевания из-за употребления алкоголя или наркотиков;
• заболевание ВИЧ или СПИД.

Точный перечень зависит от конкретной страховой компании. Некоторые страховщики готовы включить в полис перечисленные выше страховые случаи, но тогда стоимость страховки значительно вырастет.

Страхование недвижимости по ипотеке

Страхование залогового имущества – обязательное условие получения жилищного кредита от банка. Это правило закреплено в Федеральном законе “Об ипотеке” для предотвращения финансовых потерь банком. Заемщик обязан ежегодно продлевать страхование ипотеки до ее полного погашения.

Страховыми случаями по ипотечному полису являются серьезный ущерб или утрата жилья, а именно:

• пожар;
• удар молнии по жилому помещению (актуально для загородной недвижимости);
• взрыв бытового газа;
• затопление, которое привело к тотальному повреждению перекрытий в залоговой квартире или доме;
• различные стихийные бедствия, которые спровоцировали разрушение недвижимости;
• падение самолета или вертолета на здание;
• действия третьих лиц: поджог, разрушение конструктива помещения и т.п.

При этом существуют исключения из страховых случаев, когда страховщик откажет в возмещении полученного ущерба. Среди них: умышленные действия, взрыв замерзших коммуникаций, разрушение помещения в результате строительных работ, военные действия, ядерный взрыв, обвал здания по причине естественного износа. Сюда относится хранение застрахованным в квартире взрывчатых веществ.

При наступлении страхового случая, указанного в полисе, страховщик полностью компенсирует остаток задолженности по ипотеке. При этом выплата будет перечислена не заемщику, а напрямую в кредитную организацию.

Титульное страхование

Такой вид страхования подразумевает страхования титула – права собственности заемщика на купленную недвижимость. Титульная страховка также является добровольной.

Страховым случаем по такому типу полиса будет полная или частичная утрата права собственности по следующим причинам:

• юридические нарушения при оформлении сделки;
• появление неучтенных наследников;
• подделка подписей сторон или подделка документов;
• нарушение прав несовершеннолетних или недееспособных собственников;
• нарушение правил приватизации жилья;
• продавец квартиры не являлся ее законным собственником.

Для получения страховой выплаты утрата титула должна произойти только по решению суда. Сумма компенсации равна стоимости квартиры, указанной в договоре купли-продажи. Срок действия полиса может быть разным – от трех до десяти лет.

Титульная страховка выгодна не только заемщику ипотеки, но и банку, так как при оспаривании сделки судом кредитор не лишится своего актива в виде залогового жилья. Наиболее актуально страхование титула в отношении покупателей вторичной недвижимости. Исключениями из страховых случаев являются:

• залоговое помещение было снесено или разрушено;
• на момент заключения сделки купли-продажи застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения;
• решение суда о лишении права собственности вступило в силу до момента заключения договора со страховщиком;
• застрахованный нарушил закон при заключении сделки купли-продажи.

Что делать при наступлении страхового случая

Страховые выплаты по ипотечному полису имеют свои особенности. При наступлении страхового случая по любому типу страховки клиент должен как можно скорее уведомить об этом свою страховую компанию. Срок уведомления ограничен и зависит от вида ипотечного полиса. 

Например, при гибели заемщика его наследники должны обратиться за компенсацией до конца срока действия страховки, но не позднее года со дня смерти. При получении инвалидности заемщик также должен успеть сообщить страховой до окончания страхования, но не позже чем через шесть месяцев с момента получения статуса инвалида.

Для получения компенсации застрахованному или его родственникам необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• заявлением;
• медицинскими справками, подтверждающими наступление страхового случая;
• документами о праве наследования (в случае гибели застрахованного);
• справкой от банка о размере задолженности;
• судебным решением о прекращении права собственности (при страховании титула).

Точный список документов указан в договоре со страховой компании и зависит от типа страховки. До принятия решения страховщиком о выплате важно продолжать вовремя погашать ипотеку. Если этого не делать, то на остаток долга по ипотеке накопятся пени, которые страховая компания не компенсирует.