Страхование ипотеки: что это такое и зачем нужно

Ипотека сопряжена с высокими финансовыми рисками как для заемщика, так и для банка. Чтобы минимизировать эти риски, кредитные организации требуют оформлять страховку. Это позволяет защитить интересы заемщика и гарантирует возврат выданных средств банку. В статье мы обсудим, что такое страхование ипотеки, зачем это нужно, как правильно оформить страховку и на что обращать внимание при выборе страховщика.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование ипотечного займа включает как обязательные виды, предусмотренные законодательством, так и добровольные, которые заемщик может выбрать самостоятельно либо по рекомендации банка. Давайте разберем, чем они отличаются друг от друга и какие у них особенности.

Обязательное страхование

Согласно российскому законодательству, обязательному страхованию подлежит объект недвижимости, выступающий залогом по ипотеке. Это условие прописано в Федеральном законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Такое страхование обеспечивает защиту имущества от повреждений, утраты или разрушений.

Основные риски, покрываемые обязательным страхованием:

• Пожар.

• Обрушение конструктивных элементов.

• Стихийные бедствия.

Добровольные виды страхования

Программы добровольного страхования предоставляют заемщикам дополнительный уровень защиты. Несмотря на то что они необязательны, многие банки предлагают более привлекательные условия для тех клиентов, которые решают воспользоваться этими программами. Например, некоторые банки уменьшают процентную ставку по ипотеке на 1% при условии, что заемщик заключает договор страхования титула.

Зачем нужно ипотечное страхование и его преимущества

Страхование ипотеки имеет большое значение при оформлении кредита на недвижимость. Оно гарантирует защиту интересов всех участников сделки, уменьшая потенциальные финансовые риски.

Вот несколько ключевых причин, почему ипотечное страхование является важным:

• Обеспечение интересов заемщика. Если возникают непредвиденные обстоятельства, такие как потеря трудоспособности или смерть заемщика, страховка покроет оставшуюся часть долга перед банком. Таким образом, родственники или наследники будут избавлены от необходимости выплачивать долг за заемщика.

• Минимизация рисков для банка. Банк получает определенные гарантии в возврате средств даже в случае финансовой несостоятельности заемщика. Выплаты по страховке компенсируют возможные потери, вызванные неисполнением кредитных обязательств.

Многие кредитные организации могут предложить более привлекательные условия кредитования, включая снижение процентной ставки, если заемщик решит оформлять комплексную страховку. Это значительно уменьшает общую стоимость кредита. Кроме того, наличие полного пакета страховых услуг повышает доверие банка к заемщику, что облегчает процесс одобрения заявки на ипотечный заем и снижает вероятность отказа.

«По данным Центробанка России, в 2023 году 92% ипотечных заемщиков оформляли как минимум два вида страховок», — отмечает Михаил Сутягин, специалист по страхованию INFULL.

Виды ипотечного страхования

Существует несколько типов страхования, каждый из которых защищает различные аспекты сделки. Давайте рассмотрим, какие виды ипотечного страхования существуют на рынке.

Страхование объекта недвижимости

Это основной вид обязательного страхования, предусмотренный законом, который защищает от рисков, связанных с утратой или порчей имущества. Такой полис покрывает возможные убытки банка, если заложенная недвижимость потеряет свою рыночную цену. Например, если ипотечная квартира пострадает от затопления, расходы на восстановление возьмет на себя страховая компания.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Добровольное страхование, которое нередко выступает одним из условий выдачи ипотечного кредита. Данный вид страхования защищает семью заемщика от финансовых сложностей в случае, если он лишится возможности выполнять свои кредитные обязательства. Например, если заемщик получит инвалидность и больше не сможет работать, страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части кредита.

Титульное страхование

Титульное страхование защищает право собственности заемщика на приобретаемую недвижимость. Этот вид страхования особенно важен при покупке жилья на вторичном рынке, где есть вероятность возникновения споров о праве собственности.

Например, в прошлом году было зафиксировано более 15 000 случаев судебных разбирательств, связанных с утратой титула на недвижимость. В таких ситуациях титульное страхование компенсирует заемщику его потери.

Оформить титульное страхование онлайн можно на нашем сайте.

Страхование от потери работы

Этот полис становится все более популярным среди заемщиков. Он защищает от ситуации, когда заемщик теряет постоянный источник дохода. Страховая компания покрывает выплаты по кредиту на период до 6 месяцев.

Допустим, если заемщик потерял работу из-за сокращения. Страховая компания выполняет обязательства по выплате ипотеки до момента, пока заемщик не восстановит свой доход.

Процедура оформления ипотечного страхования

Оформление ипотечного страхования состоит из нескольких этапов. Далее будут описаны шаги по оформлению страховки, чтобы вы могли понять процесс и подготовиться ко всем необходимым процедурам.

Оформление страховки включает следующие шаги:

• Выбор страховой компании. Прежде всего, вам потребуется выбрать надежную страховую компанию, которая предлагает подходящие условия. Обычно банки сотрудничают с определенными компаниями, поэтому стоит уточнить список аккредитованных партнеров вашего банка.

• Сбор документов.

• Оценка рисков. После предоставления необходимых документов страховая компания проведет оценку рисков. Это может включать осмотр недвижимости, проверку юридической чистоты сделки и анализ финансового состояния заемщика.

• Заключение договора. На основании проведенной оценки рисков составляется договор страхования. В нем прописываются все условия: сроки действия полиса, размер страховой премии и порядок возмещения убытков.

• Оплата страховой премии. После подписания договора вы должны оплатить страховую премию. Она может быть выплачена единовременно или разбита на несколько платежей, в зависимости от условий договора.

• Получение полиса. После оплаты страховой премии вы получите полис ипотечного страхования. Этот документ подтверждает ваше право на получение компенсации в случае наступления страхового случая.

• Ежегодное продление. Важно помнить, что большинство видов ипотечного страхования требует ежегодного продления.

Документы для оформления страховки

Для успешного оформления ипотечного страхования необходимо подготовить определенный набор документов. От полноты и корректности данных зависит скорость и правильность обработки вашей заявки.

Какие документы понадобятся для оформления страховки:

• Паспорт заемщика.

• Договор ипотечного кредитования.

• Документы на объект недвижимости.

• Медицинские справки (при страховании жизни).

Стоимость страховки квартиры

Расчет стоимости страхования квартиры основывается на ряде факторов, которые учитывают степень риска и потенциальные убытки.

Основные параметры, влияющие на стоимость страховки, включают:

• Рыночная стоимость квартиры. Чем выше стоимость недвижимости, тем дороже обойдется ее страхование, поскольку страховая компания должна компенсировать возможный ущерб в полном объеме.

• Возраст и состояние дома. Старые здания или те, что находятся в плохом состоянии, представляют больший риск повреждений, что увеличивает стоимость страховки.

• Тип материалов постройки. Квартиры в домах из кирпича или бетона обычно дешевле страхуются, чем деревянные конструкции, так как последние подвержены большему риску пожара.

• Местоположение квартиры. Регионы с высоким уровнем преступности, частые природные катаклизмы (например, наводнения или землетрясения) увеличивают стоимость страховки.

• Вид страхования. Базовый пакет страхования (например, только от пожара) будет стоить меньше, чем расширенный вариант, включающий защиту от кражи, затоплений и других рисков.

• Срок страхования. Чем дольше период страхования, тем ниже ежемесячные платежи.

• Персональные данные владельца. Возраст, семейное положение и профессия владельца также могут влиять на расчет стоимости страховки.

Формула расчета страховки индивидуальна для каждой страховой компании, но обычно она выглядит следующим образом:

Чтобы сэкономить на страховке, можно рассмотреть варианты повышения франшизы (сумма, которую владелец оплачивает сам при наступлении страхового случая), отказаться от ненужных опций или выбрать менее дорогостоящий пакет услуг. Также, чтобы выгодно купить полис, рассмотрите предложения от разных страховых компаний.

Рассчитать стоимость страхования ипотеки от нескольких страховых компаний и оформить полис можно здесь.

Как выбрать страховую компанию

При выборе страховой компании важно учесть несколько ключевых моментов, чтобы убедиться в надежности партнера и качестве предоставляемых услуг. Один из способов облегчить этот процесс — обратиться к услугам страхового брокера. Мы сотрудничаем только с проверенными и надежными компаниями.

Перед тем как оформлять полис, обратите внимание на:

• Репутацию и рейтинги организации.

• Условия страхования.

• Стоимость полиса.

• Наличие дополнительных услуг, таких как консультации или помощь в оформлении.

Как проверить действующий полис ипотечного страхования

Проверка действующего полиса ипотечного страхования необходима для подтверждения актуальности и правильности информации, связанной с вашим страховым покрытием.

Вот несколько способов, которые помогут вам проверить ваш полис:

• Личный кабинет на сайте страховой компании.

• Звонок в службу поддержки.

• Запрос в банк, где оформлена ипотека.

Как продлить страховку по ипотеке

Как мы уже писали, заемщику важно продлевать полис ежегодно. Для продления страховки заемщику нужно за месяц до окончания срока действия полиса обратиться в страховую компанию. Это можно сделать через личный кабинет или при помощи менеджера. Подробнее можно узнать в этой статье.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Если вы досрочно погасили ипотеку, у вас есть право на возврат неиспользованной части страховой премии. Это связано с тем, что страхование было рассчитано на весь срок кредита, а вы выполнили свои обязательства раньше. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением и предоставить документы, подтверждающие закрытие кредита.

«Сумма возврата будет рассчитана пропорционально оставшемуся времени действия полиса. Например, если вы погасили ипотеку за полгода до окончания срока страхования, вам вернут половину уплаченной страховой премии», — пояснил Михаил Сутягин.

Плюсы и минусы комплексного страхования

Комплексное страхование ипотеки сочетает в себе несколько видов страхования, таких как страхование жизни, здоровья, имущества и титула. Это удобное решение для многих заемщиков. Однако у него есть как положительные, так и отрицательные стороны. Рассмотрим их подробнее.

Калькулятор ипотечного страхования

С помощью калькулятора ипотечного страхования вы можете легко и быстро рассчитать стоимость страховки. Весь процесс займет у вас менее 5 минут, после чего вы получите расчеты от нескольких страховых компаний. Это позволит вам сравнить предложения и выбрать наиболее выгодный вариант.

Заключение и рекомендации

Ипотечное страхование — это надежный инструмент для заемщика, позволяющий минимизировать риски и повысить финансовую стабильность. Оформляйте полисы только у проверенных компаний, соблюдайте сроки продления и используйте возможность возврата средств при досрочном погашении кредита.