Пять мифов о страховании ипотеки

По статистике, лишь 30% будущих обладателей ипотечного жилья знают о том, что оно подлежит страхованию. Еще почти 40% граждан уверены, что застраховать необходимо не только недвижимость, но и жизнь заемщика. Существует еще несколько популярных мифов, которые мы разберем подробнее.

Миф 1. Страховку нужно оформлять в банке

Это устойчивое убеждение связано с тем, что при заключении ипотечного договора сотрудник банка действительно рекомендует клиенту сразу оформить полис. Но не все знают, что заемщики не обязаны делать это именно в банке.

Дело в том, что у каждой кредитной организации, предоставляющей ипотеку, есть собственный перечень партнеров – аккредитованных страховщиков. До сентября прошлого года все заемщики должны были покупать страховку только в аккредитованной банком страховой компании. Сейчас это правило уже не действует, поэтому заемщики могут заключить договор страхования с любой компанией, финансовый рейтинг которой не ниже А-.

В любом случае оформлять страховку в банке не обязательно, даже от аккредитованного страховщика. Если вам важно купить полис у партнера банка, вы имеете право получить на руки перечень страховых компаний и оформить страховку в любом другом месте. Например, на агрегаторе страхования, где вы сможете удобно сравнить цены и условия от нескольких надежных компаний. 

Миф 2. При наступлении страхового случая выплату получит заемщик ипотеки

Еще одно распространенное ошибочное мнение. По правилам жилищного кредитования, до полного погашения ипотеки квартира находится в залоге у банка. Соответственно, если с жильем что-то случится и оно утратит пригодность к проживанию, например полностью сгорит или разрушится, то банк теряет свой ликвидный актив. Поэтому в договоре ипотечного страхования выгодоприобретателем, то есть лицом, которое получит страховую выплату, всегда выступает банк.

Если наступит страховое событие, то страховщик перечислит кредитору ровно ту сумму, которая соответствует остатку долга по ипотеке. А заемщик перестает быть должником банка.

Миф 3. Стоимость страховки нельзя вернуть при досрочном погашении ипотеки

Часть от суммы, уплаченной за полис, можно вернуть, если вы досрочно погасили ипотечный кредит или в результате рефинансирования перевели ипотеку в другой банк. Об этом напрямую говорится в 11 статье Федерального закона о “Потребительском кредите (займе)”.

В указанных случаях страховщик вернет деньги за неиспользованный период страхования. Например, вы оформили полис на год, а спустя 8 месяцев полностью погасили долг перед банком. Чтобы вернуть средства за оставшиеся 4 месяца страховой защиты, необходимо написать заявление в страховую компанию. 

Исключение составляет случай, если за это время страховое событие все-таки наступило и было покрыто страховщиком. Формально страховая организация выполнила свои обязательства, поэтому деньги за остаток периода вам не вернут.

Миф 4. Комплексная ипотечная страховка покрывает все страховые случаи

Это не так. В любом ипотечном страховании, включая комплексное, определен перечень исключений из страховых событий. Поэтому, покупая комплексную страховку, внимательно читайте договор со страховщиком и приложения к нему.

Что может входить в комплексное ипотечное страхование:

• защита недвижимости в залоге;

• защита жизни и здоровья заемщика;

• страхование титула (права собственности на жилье).

При этом наличие страхования не означает, что можно ни о чем не беспокоиться, ведь страховая компания в любом случае погасит ипотеку. Например, ни один полис не покрывает такие страховые случаи как суицид, ущерб жизни или здоровью из-за приема алкоголя или запрещенных веществ, туберкулез, онкология и др.

Миф 5. От страхования ипотеки нельзя отказаться

Несмотря на то что по закону “Об ипотеке” жилищный кредит подлежит обязательному страхованию, в некоторых случаях от покупки полиса все-таки можно отказаться. Речь идет об отдельных условиях ипотечного договора с банком. Существуют кредиторы, которые позволяют заемщикам не оформлять страховку или предлагают выбрать только нужные опции страхования.

Это довольно редкая и платная услуга. При отказе от страхования по согласованию с банком ипотечная ставка может повыситься примерно на 0,5%‒1,5%.

Нашим клиентам мы всегда рекомендуем не отказываться от страхования ипотеки. Ведь финансовая защита на протяжении нескольких десятков лет важна не только банку, но и самому заемщику. Кроме того, отказ от стандартной страховки существенно ухудшает условия кредита.

 Наталия Мурадова, главный специалист по ипотечному кредитованию INFULL.