Можно ли отказаться от ипотеки

Ипотека — прекрасная возможность иметь собственное жилье. Но иногда определенные личные обстоятельства или переменчивая экономическая ситуация в стране могут создать серьезные препятствия на пути к успешному завершению ипотечного кредита. В таких случаях возникает вопрос: можно ли отказаться от ипотеки? Именно на него мы ответим в нашей статье.

Когда можно отказаться от ипотеки

Возможность прекращения договора ипотеки существует на всех этапах. Хотя чем дольше происходит это действие, тем больше финансовых потерь может понести клиент банка. Для минимальных потерь можно отказаться от займа до получения средств от банка. Здесь достаточно будет всего лишь отменить ипотечную заявку. В случае, когда кредит одобрен, но еще не заключен договор, нужно будет посетить банк и сообщить о намерении не оформлять ипотеку.

Возможно также расторжение ипотеки уже после заключения договора, но при условии, что деньги еще не перечислены продавцу. Этот процесс потребует подачи официального заявления на отказ от ипотечного кредита в офисе банка. Процесс не подразумевает штрафов или ухудшения кредитной истории. Если сделка была закрыта, и оплата уже прошла, то расторгнуть ипотеку также возможно, хотя процедура будет намного сложнее. Заемщик рискует своей кредитной историей и потерей части первоначального взноса.

Чем дольше заемщик будет ждать, чтобы принять решение об отказе от ипотеки, тем большие потери он понесет.

Самые частые причины, по которым отказываются от ипотеки:

• Неожиданные изменения в финансовом положении, ухудшение условий трудоустройства или непредвиденные расходы могут привести к тому, что человек не сможет продолжать выплачивать ипотечный кредит.

• Переезд в другую страну или регион может стать причиной отказа от ипотеки. Особенно если при этом недвижимость не может быть сдана в аренду.

• События в личной жизни, изменения в семейном положении или другие личные обстоятельства могут также привести к решению отказаться от ипотеки.

Как разделить ипотечную недвижимость при разводе, читайте в нашей статье.

Как правило, в перечисленных выше случаях шансы на урегулирование ситуации с банком сведены к минимуму. Вероятнее всего придется обращаться в суд.

Что понадобится для расторжения ипотечного договора

Для прекращения ипотечного договора необходимы веские причины, подтвержденные документально.

Перед обращением в банк следует подготовить:

• справку от работодателя о текущей зарплате (в случае изменения финансового положения);

• копию трудовой книжки (при потере работы);

• заключение от врача (в случае проблем со здоровьем);

• свидетельство о расторжении брака (при разводе).

Для прекращения действия ипотечного договора необходимо будет написать заявление по форме банка и предъявить паспорт и сам договор.

Как вернуть ипотеку в банк

Если вы столкнулись с определенными сложностями и не можете больше выплачивать ипотеку, то можно попробовать найти возможные пути разрешения ситуации.

Например:

• Досрочное погашение задолженности с использованием личных средств предоставляет возможность избежать наложения штрафных санкций на заемщика и сохранить хорошую кредитную историю. Однако редко бывает так, что крупная сумма для полного погашения ипотеки доступна сразу, так как обычно кредит берется именно из-за нехватки собственных средств для приобретения недвижимости.

• Продажа недвижимости и возврат средств банку. Заемщик предоставляет документы в банк, которые подтверждают финансовые трудности, после чего выставляет залоговую квартиру на продажу. Полученные средства после продажи перечисляются на погашение задолженности, а оставшаяся сумма возвращается заемщику. Но данное действие может иметь негативное воздействие на его кредитную историю.

• Переоформление задолженности и недвижимости на другого. Процедура представляет собой ту же продажу недвижимости, но на более выгодных условиях для заемщика. В данном случае фактически происходит переход обязательства на другого человека. Здесь денежные потери будут минимальными. Такой способ разрешения ситуации возможен лишь при согласии банка.

• Крайняя мера в случае невозможности выплачивать кредит на квартиру — это банкротство. На такое следует идти только в том случае, если другие варианты решения проблем отсутствуют. Процесс банкротства отнимает значительное количество времени, требует дополнительных финансовых затрат и веского обоснования. В результате заемщик лишается недвижимости, не получая при этом никаких финансовых компенсаций.

В некоторых случаях отказаться от ипотеки можно по причине, что квартира не соответствует качеству, которое было заявлено изначально. Или в ситуации, когда сделка оказалась юридически неправомерной. Но с такими вводными придется обращаться в суд. В случае успешного разрешения заемщик может вернуть первоначальный взнос, а его кредитная история при этом останется чистой.

Как еще можно разрешить ситуацию

Перед тем, как подавать заявление на расторжение ипотечного договора можно попробовать найти другие пути, чтобы разрешить ситуацию. Например можно:

• Рефинансировать ипотеку на других условиях у другого банка. Это может помочь снизить процентную ставку, сумму ежемесячного платежа или изменить другие условия кредита.

• Попробовать найти источники для погашения задолженности.

• Договориться с банком о сдаче в аренду ипотечной квартиры для того, чтобы направить доход от сдачи в счет погашения займа.

• Запросить отсрочку по ипотечным платежам («ипотечные каникулы») на определенный период. 

О том, что такое ипотечные каникулы и как их оформить, читайте в статье.

В каких случаях на расторжение ипотеки идет банк

Иногда кредитная организация может начать процедуру расторжения договора первым. Это может быть вызвано следующими причинами:

• постоянные просрочки в оплате;

• отказ от страхования залоговой квартиры;

• нарушение условий договора, например, сдача ипотечной квартиры в аренду или проведение реконструкций без согласования с банком.

Однако банки редко прибегают к таким действиям, так как им выгоднее, чтобы заемщик вернул долг.

Возможно ли после отказа взять ипотеку

Если заемщик после одобрения передумал оформлять ипотеку, его кредитная история будет содержать сведения об отказе. Это обычно не влияет на его кредитный рейтинг и не должно помешать ему получить другую ипотеку, поскольку сам клиент принял решение отказаться от кредита. Однако отношение банков к этому может быть разным. Каждый банк по-своему проверяет клиентов. Некоторые кредиторы могут проводить более тщательную проверку заемщиков, у которых ранее был отказ по ипотеке. Но, как правило, это не является препятствием для оформления ипотеки, так как клиент может одновременно подавать заявки в несколько кредитных организаций.

Один отказ по инициативе заемщика, скорее всего, не повлияет на решение банка.

В заключении хотим напомнить, что банки, как правило, заинтересованы в сохранении кредитных отношений и готовы идти навстречу своим клиента. Поэтому, если вы оказались в сложной ситуации, в первую очередь попробуйте обратиться в банк.