Кто получит страховую выплату

В чем разница между застрахованным лицом и выгодоприобретателем

Не всегда клиент страховой компании будет получателем компенсации по договору, если наступит страховой случай. В некоторых случаях, например, по ипотечному полису, выплату получит не заемщик, а банк.

В сделке по страхованию обычно фигурируют четыре стороны: страхователь, страховая компания, застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое заключает договор со страховщиком и оплачивает страховую премию (стоимость полиса).

Страховая компания – юридическое лицо, которое предоставляет гражданам и бизнесу услуги страхования.

Застрахованный – это то лицо, на которое распространяется действие страховки. Именно его интересы учитывает договор страхования. Застрахованное лицо и страхователь могут быть одним и тем же лицом в зависимости от вида страховки.

Выгодоприобретатель – тот, кто получит денежное возмещение от страховщика при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателя также называют бенефициаром.

По каким страховкам денежное возмещение получает не сам страхователь

Рассмотрим два популярных в нашей стране вида страхования: ОСАГО и ипотечное страхование. По этим страховкам, если наступит страховой случай, материальную компенсацию выплачивают не страхователю, а выгодоприобретателю. Расскажем о каждом полисе подробнее.

ОСАГО

ОСАГО – это полис обязательного страхования автогражданской ответственности. В отличие от КАСКО, ОСАГО не компенсирует ущерб, причиненный страхователю или его автомобилю. Полис лишь защищает ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Если застрахованный водитель станет виновником ДТП, то страховая компания по его полису ОСАГО возместит ущерб, причиненный имуществу, а также жизни и здоровью других водителей и пешеходов. В данном случае именно они станут выгодоприобретателями.

Размер компенсации по ОСАГО ограничен, а его точную сумму указывают в страховом договоре. 

Ипотечное и кредитное страхование

Обязательное ипотечное страхование включает в себя риски гибели жилья из-за разрушения здания, пожара, взрыва и различных стихийных бедствий. Страхователем по этому полису является собственник ипотечного жилья. Страхование залоговой недвижимости – обязанность заемщика до полного погашения ипотеки. Банк заинтересован в сохранности жилья, пока оно находится в залоге, так как это его ликвидный актив. 

Если актив будет утрачен по перечисленным выше причинам, то банку потребуется компенсация его стоимости. Поэтому в ипотечном страховании выгодополучателем выступает банк, а не собственник жилья. При наступлении страхового случая страховая компания перечислит банку весь остаток долга по ипотеке.

Те же условия возмещения распространяются и на страхование потребительского кредита. Риск, включенный в такой полис, – утрата заемщиком способности погасить долг перед банком по уважительным причинам. К таким причинам относится тяжелая болезнь заемщика, получение инвалидности или уход из жизни. При наступлении одного из этих страховых случаев остаток по кредиту банку возместит страховщик.

По каким программам страхования денежное возмещение получает страхователь или застрахованное лицо

Перечислим, по каким страховкам компенсацию получит тот, кто оплатил страховку, или тот, кто указан в договоре страхования застрахованным лицом.

КАСКО

КАСКО – полис добровольного автострахования. В него входят риски угона, повреждения или полной гибели транспортного средства страхователя. 

Возмещение по КАСКО в зависимости от страхового случая происходит двумя способами: деньгами или услугой ремонта автомобиля в СТО за счет страховщика.

Исключение: если страхователь покупает полис КАСКО для кредитного автомобиля по условиям договора с банком. В этом случае при тотальной гибели транспортного средства компенсацию его стоимости получит банк-кредитор.

Страхование имущества и недвижимости

Если имущество не находится в залоге у банка, то при его страховании выгодополучателем будет выступать сам страхователь. Как правило, в полис страхования ценного имущества (недвижимости) входят следующие риски:

• гибель имущества или жилья из-за стихийного бедствия, пожара, затопления, обрушения или взрыва бытового газа;

• ущерб, нанесенный отделке, элементам дизайна, мебели и технике в квартире из-за действий третьих лиц (например, затопили соседи сверху);

• хищение имущества и вандализм.
  

Титульное страхование

Такая страховка подразумевает защиту права собственности (титула) страхователя. Ее можно оформить на жилье, купленное в ипотеку или на собственные средства. Страховым случаем по такому полису будет решение суда о лишении страхователя права собственности на недвижимость по ходатайству третьих лиц. Например, если при продаже жилья были ущемлены права других людей (детей, неучтенных наследников и т. д.), то в дальнейшем они могут обратиться в суд и оспорить такую сделку купли-продажи. 

Если суд удовлетворит иск и признает сделку недействительной, то страховая компания компенсирует бывшему собственнику полную стоимость утраченной недвижимости.