Как уменьшить платеж по ипотеке: 7 эффективных способов

Как платить меньше по ипотечному кредиту? Кого-то интересует общая сумма переплаты за пользование кредитом. Кого-то интересует, как снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Сегодня поговорим про последнее, так как платежеспособность населения падает, а ипотека никуда не делась. Поэтому, если у вас уже есть ипотека или вы планируете ее брать, но возникают вопросы по уменьшению ежемесячного платежа, эта статья для вас.

Способы уменьшения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту:

• Рефинансирование.
• Материнский капитал.
• Налоговый вычет.
• Досрочное погашение кредита.
• Сдача в аренду жилья.
• Больший первоначальный взнос.
• Увеличение срока кредита.

Варианты как уменьшить платеж по ипотеке

Рефинансирование

Инструмент достаточно понятный. Есть у вас ипотека. Брали вы ее, например, в 2015 году. Ставки на рынке сегодня стали ниже, и вы хотите платить проценты по кредиту по рыночным ставкам, а не переплачивать по ставкам, которые были несколько лет назад. Для этого можно провести процедуру рефинансирования или реструктуризации кредита.

В первом случае вы берете новый ипотечный заем на более выгодных условиях в новом банке, а новый банк гасит досрочно задолженность в старом банке. Проще говоря, закрыли старый кредит и открыли новый кредит. 

Процедура не быстрая, документов нужно много собирать. При этом должна быть кредитная история без просрочек платежей и стабильный подтвержденный доход.

По факту вы получаете новое одобрение в новом банке и проходите снова все процедуры проверки. При этом под тщательный контроль попадаете не только вы, но и все ваши созаемщики.

Есть смысл думать о рефинансировании, если есть возможность уменьшить процент по кредиту на 2 - 3% и более процентов. Также важно учитывать, что у каждого банка есть свои требования для объекта недвижимости (новостройка; стройка и так далее), свои лимиты на суммы, процент суммы от стоимости объекта и так далее.

Можно пойти более простым путем и попросить изменить условия использования ипотечного кредита в вашем текущем банке. Здесь можно обойтись заявлением. И, если вы добросовестный плательщик, клиент “без проблем”, банк одобрит реструктуризацию кредита.

Кстати, сегодня активно обсуждают возможности рефинансирования кредитов, которые были взяты по льготным ипотечным программам. Инструмент необходим для поддержания спроса по текущим льготным программам, ставки по которым увеличили за последние несколько месяцев 2022 года. Однако пока законопроект находится на стадии обсуждения. За актуальными новостями следите на нашем сайте и в соцсетях.

Материнский капитал

Еще один способ снизить ежемесячные платежи по кредиту. Материнский капитал можно использовать для увеличения суммы первоначального взноса, для уменьшения кредита или для частичного погашения процентов по нему.

При этом дети, благодаря которым родители получили помощь от государства в форме маткапитала, должны стать владельцами долей объекта недвижимости. 

Доли дети получают после снятия обременения на недвижимость. То есть после того, как вы полностью погасили кредит.

Важное нововведение с мая текущего года. Использовать маткапитал могут как матери, так и отцы. Условие: папа – единственный родитель 2-х и более детей, рожденных с 1 января 2007 года, или одного ребенка, рожденного с 1 января 2020 года, в связи со смертью матери или отказом от ребенка.

Налоговый вычет

Можно получить налоговый вычет за то, что вы купили квартиру, и за проценты по ипотечному кредиту. Налоговый вычет за приобретение недвижимости можно получить один раз на один объект недвижимости. При этом нужно доказать, что вы платите налоги и что вы действительно купили квартиру / дом. Поэтому для вычета нужно предоставить:

• заполненную декларацию 3-НДФЛ;
• информацию по вашим доходам;
• договор купли-продажи;
• подтвердить право собственности на объект (предоставить выписку из ЕГРН);
• банковскую выписку – подтверждение, что вы потратили деньги на квартиру;
• паспорт;
• свидетельство о браке.

Полученную сумму можно использовать для досрочного погашения кредита. Но здесь не так все просто.

Досрочное погашение кредита

Можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, сделав досрочное погашение части кредита. Вот только об этом нужно сообщить банку заранее. Обычно за 30 дней. Сообщили банку, сделали платеж, запросили новый график платежей. 

При этом в договоре с банком должно быть прописано, что вы имеете право вносить подобные досрочные платежи.

Досрочное погашение может уменьшить срок выплаты кредита. Или уменьшить сумму ежемесячного платежа. В банке нужно уточнить, как именно вы хотите использовать досрочное погашение.

Сдача в аренду жилья

Конечно, если есть где жить. Тогда можно сдавать квартиру в аренду и гасить ипотечные платежи за счет сдачи квартиры в аренду. Однако в договоре с банком также должен быть прописан данный пункт, который разрешает сдавать залоговую недвижимость в аренду третьим лицам.

Первоначальный взнос и срок кредита

Значительно уменьшает и стоимость самого кредита, и платеж по ипотеке каждый месяц хороший первоначальный взнос. 

Сегодня требование большинства банков - первоначальный взнос от 15%.

Но чем больше первоначальный взнос, тем меньше кредит и платеж по нему. Конечно, сумма платежей еще зависит от срока кредита. Чем дольше выплачивается кредит, тем сумма меньше, а стоимость самого кредита больше.

Поэтому, как часто советуют эксперты, вносите первоначальный взнос по максимуму, насколько это позволяет бюджет, и гасите ипотеку досрочно.

Экономия на страховке

Приятный ежегодный бонус, который выливается в среднем в сумму от 300 000 ₽ экономии за 15 - 20 лет. Столько может сэкономить на страховке за время пока вы платили ипотеку. А сэкономленную сумму потратить на отпуск или досрочное погашение ипотеки. О том, как сэкономить на ипотечной страховке, знают все менеджеры INFULL. Выгодно оформляем страховку каждый день для наших клиентов. И для вас тоже оформим! Запросим расчет в нескольких страховых компаниях и предложим наиболее выгодный вариант.