Как правильно погасить кредит досрочно

Всегда ли выгодно закрывать кредит или ипотеку раньше? И какой кредит погасить первым, если их несколько? Отвечаем на эти и не только вопросы.

Можно ли погасить кредит досрочно

Закон не запрещает закрывать раньше срока любые потребительские займы и ипотеку – об этом говорится в статье 810 Гражданского кодекса РФ. Вы можете погасить всю сумму кредита сразу или частями, при этом банк не должен удерживать с вас какую-либо комиссию, штрафовать или менять процентную ставку. При частичном погашении вы вправе выбрать, хотите ли вы уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита.

Существует правило, если иное не определено условиями договора, которое гласит, что заемщик должен предупредить банк о досрочном погашении. Уведомить кредитора нужно за 30 дней до погашения целевого займа (например, ипотеки или автокредита) и за 14 дней до погашения обычного потребительского займа.

Однако на практике многие крупные банки не требуют от клиентов уведомлять о своем намерении закрыть заем. Например, такой политики придерживается Сбербанк.

В каких случаях выгодно закрыть долг перед банком

Досрочное погашение займа помогает заемщику скорее избавиться от обязательств перед кредитором. Но сэкономить на переплате получается не всегда.

Чаще всего ипотека и потребительские кредиты в России банки оформляют по аннуитетной схеме погашения. Аннуитетный способ выплаты кредита – когда долг вместе с процентами разбивается на равные части на весь срок кредитования. При этом размеры частей платежа неоднородные. Сперва большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, а меньшую – размер основного долга. По мере погашения займа структура платежа меняется – уменьшается процентная часть, а часть выплаченного основного долга увеличивается.

Именно по этой причине кредит или ипотеку, оформленную по аннуитету, выгодно выплачивать как можно раньше – чтобы снизить общую сумму переплаты. В дальнейшем, начиная примерно с середины срока кредита, в досрочном погашении уже не будет особой выгоды, так как начисленных процентов останется мало. Однако закрыть кредит однозначно стоит, если вам комфортнее не иметь долгов перед банком или вы собираетесь брать ипотеку и хотите избавиться от дополнительной долговой нагрузки.

Если у вас несколько кредитов, то выгоднее погасить первым тот, по которому на данный момент самая большая переплата. Чаще всего это микрозаймы и недавно оформленные кредиты.  Так же высокими ставками, а значит, и большей суммой переплаты отличаются кредитные карты.

Когда досрочное закрытие займа экономически нецелесообразно:

• на досрочное погашение уйдет вся сумма финансовой подушки;

• чтобы закрыть один кредит, клиент берет в банке второй (только если это не рефинансирование с более низкой ставкой);

• в стране происходит процесс девальвации и высокой инфляции.

Выгодно ли это банку

Парадокс, но факт: банки не любят дисциплинированных клиентов, поскольку быстрое погашение долга лишает их дохода от процентов. Если вы часто берете кредиты и практически сразу закрываете их, то есть вероятность столкнуться с отказом в оформлении очередного займа. И хотя досрочное погашение напрямую не влияет на кредитную историю, банки все равно имеют право не предоставлять вам кредиты, сославшись на любую другую причину.

В каком случае не получится досрочно погасить кредит

Не всегда возможно погасить в любом размере и в любой момент займы для бизнеса. Досрочное погашение кредита, оформленного на предприятие или ИП, необходимо предварительно согласовывать с банком.

Конкретные условия досрочного закрытия долга зависят от выбранной кредитной организации.

Также важно учитывать еще один нюанс. Если предприниматель взял кредит для личных целей, то нельзя погашать его переводом с банковского счета собственной организации. Так как в этом случае банк расценит такой платеж как отмывание денег и заблокирует его согласно Федеральному закону №115 от 07.08.2001.

Можно ли рассрочку погасить досрочно

Если вы оформляете целевой кредит в магазине, например, на покупку бытовой техники, то такой заем называют рассрочкой. По сути, это то же кредитное обязательство перед банком, однако проценты в этом случае вы не уплачиваете. При рассрочке за вас это делает магазин, либо он предоставит вам скидку на товар на всю сумму процентов по кредиту.

Чтобы действительно сэкономить, внимательно читайте договор рассрочки. Если магазин навязывает вам оформление кредитной страховки или покупку дополнительных товаров для сохранения скидки, то в этом случае вся выгода может сойти на нет.

Рассрочку, как и любой другой вид кредита, вы вправе погашать досрочно – целиком или по частям. В случае когда магазин предоставляет вам скидку на покупку в размере процентов по займу, вы действительно сможете сэкономить на досрочном погашении долга. Так как в этом случае вы покупаете нужные вам товары дешевле и не уплачиваете за это проценты банку.