Как изменить условия ипотеки после одобрения банком

Многие заемщики приступают к поиску недвижимости только после одобрения определенной суммы кредита. При этом по мере подбора жилья может выясниться, что либо согласованного размера ипотеки не хватит, либо годовая ставка значительно увеличивает платеж. В таких случаях клиент имеет право обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия жилищного кредита. Объясняем, как это сделать и что можно поменять до заключения ипотечного договора с банком.

Какие условия ипотеки можно изменить

Если обстоятельства изменились, подавать новую заявку в банк не обязательно. После выбора квартиры, на которую будет оформлена ипотека, заемщик может отправить запрос в банк с просьбой скорректировать следующие параметры:

• программу ипотеки;

• сумму займа;

• срок погашения ипотеки;

• процентную ставку;

• сумму первого взноса.

При этом важно понимать, что заявка будет отправлена заново на рассмотрение банком. И если запрашиваемые условия не устроят кредитора, он вправе отказать клиенту в их изменении.

Как внести изменения

В программу ипотеки. В процессе поиска квартиры в новостройках заемщик может понять, что хочет купить вторичное жилье. Либо вообще приобрести не квартиру, а загородный дом или таунхаус. Кроме того, за это время банк может ввести новые, более выгодные программы или временные акции на ипотеку.

Чтобы изменить программу, заемщику необходимо обратиться к ипотечному специалисту банка лично или через онлайн-кабинет на сайте кредитора.

В сумму ипотеки. Если найденная квартира стоит несколько дороже, чем рассчитывал будущий заемщик, он также может попробовать внести корректировку в уже одобренную заявку через ипотечного менеджера. 

Чтобы повысить шансы на увеличение размера кредита, стоит сделать следующее:

• привлечь созаемщика или поручителя;

• подтвердить наличие дополнительного дохода, если таковой имеется;

• увеличить срок погашения ипотеки, чтобы увеличившаяся сумма не повлияла на размер ежемесячного платежа;

• закрыть другие непогашенные займы;

• увеличить сумму первого взноса.

В случае если жилье стоит дешевле, чем предполагалось изначально, обращаться в банк за уменьшением размера ипотеки не нужно. Достаточно подать документы на выбранную недвижимость, в которых отражена ее стоимость. Банк автоматически пересчитает сумму ипотеки по новым условиям.

В срок выплаты жилищного кредита. Срок погашения ипотеки напрямую влияет на размеры платежей. Поэтому, если заемщик отправил в банк запрос об изменении срока в меньшую сторону, его заявка будет рассмотрена заново. 

Чем выше получится новый размер платежа, тем больше вероятность того, что кредитор откажет в пересмотре срока погашения займа.

Максимальный срок выплаты ипотеки у всех банков – 30 лет, минимальный – от шести месяцев до одного года.

В размер годовой ставки. Процент по ипотеке зависит от нескольких факторов: вида программы, акционных скидок и от оформления ипотечного страхования. Для внесения изменений необходимо обратиться к менеджеру банка, который предложит варианты решения. Например, при покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья большинство банков предоставляют заемщику сниженную ставку по ипотеке. Размер скидки у крупных кредиторов достигает 1%–2%.

В сумму первоначального взноса. Согласовать первый взнос меньше минимального не получится. С 1 июня 2023 его размер у всех банков равен 20%. Чтобы увеличить первоначальный взнос за счет собственных денег или средств материнского капитала, необходимо обратиться в банк к менеджеру по ипотеке.

Может ли сам банк отменить согласованные условия

Такое возможно, так как одобренная банком программа ипотеки не является офертой. Случаи изменения одобренных условий или отказа в выдаче кредита встречаются редко. Обычно это происходит, если заемщик представил банку заведомо ложные сведения, сменил место работы или уже оформил ипотеку в другом банке.