А вы знаете, что понятие «ипотека» в России появилось еще в XIII веке? С тех пор каждая эпоха оставляла свой след в ипотечном кредитовании. О том, как формировалась ипотека по всему миру и в нашей стране, читайте в материале INFULL.
Несмотря на то, что ипотечное кредитование в нашей стране распространено не так уж давно, понятие ипотеки существует уже сотни лет. Еще на Руси в XIII веке существовало такое понятие, как земельный заклад.
В 1754 году по указу Елизаветы Петровны были учреждены первые Дворянские заемные банки. Именно эта дата является точкой отсчета зарождения ипотечного кредитования в нашей стране во всех исторических справках. Дворянские банки стали первыми финансовыми организациями, в которых можно было оформить ипотеку под залог помещичьих имений под 8% годовых. Такая услуга была доступна только для привилегированных сословий, которые имели недвижимость в Российской империи. Заемщики могли сами принимать решение о сроках кредитования.
Ипотечный кредит можно было оформить на 15 лет, 28 лет и 33 года.
В 1786 году Екатериной II были закрыты дворянские банки. После чего стали появляться организации, которые занимались только долгосрочными ипотечными займами. После того как в России отменили крепостное право, кредитных организаций становилось все больше и возможность взять ипотечный кредит появилась также у крестьян. Деньги им выдавались на срок до 49 лет под 6% годовых. Крестьянин мог обзавестись собственным хозяйством, взяв в ипотеку землю. Именно отмена крепостного права послужила толчком для последующего развития ипотечного кредитования.
Период с 1861 года до начала XX века называют золотым веком ипотечного кредитования.
К 1917 году во всех регионах России осуществляли финансовую деятельность уже несколько десятков банков. Среди них были как государственные, так и принадлежащие частным лицам организации. В основном банки давали займы под залог земель. Именно по этой причине они имели название поземельные.
Далее случилась революция, после чего произошло массовое закрытие организаций, предоставляющих займы. А также был введен запрет на частную собственность. К концу 1918 года ипотеки в России не стало.
Родиной ипотечного кредитования является Древняя Греция. Термин «ипотека» был введен правителем Солоном в начале VI века до н. э. Он же впервые предложил выдавать займы под залог недвижимости.
Слово «ипотека» греческого происхождения и в переводе на русский означает «подпорка», «подставка», «столб».
В те времена люди передавали в залог земельные участки для обеспечения кредита. На участке, который находился в залоге, устанавливался столб с табличкой «hypotheka» (ипотека). Наличие этих столбов показывало, что такой участок являлся обеспечением долга по ипотечному кредиту и в случае невыплаты по займу земля переходила в собственность кредитора. Позже вместо столбиков стали использовать ипотечные книги.
Изначально в качестве залога служила личность должника. Заемщик, который не мог выплатить долг по ипотеке, становился рабом.
Понятие частной собственности уже тогда было довольно развито. В 621 году до н. э. в Древней Греции впервые был создан письменный свод законов, согласно которому жестоко наказывали тех, кто посягал на чужое имущество.
Новый этап развития ипотечного кредитования начался в Римской империи в I веке до н. э. Тогда начали создавать ипотечные учреждения для оформления кредитов под залог имущества частным лицам.
В Древнем Риме изначально кредитные отношения были построены исключительно на доверии. Риски брал на себя заемщик. Он передавал кредитору залог и взамен получал определенную денежную сумму. Выплатив деньги, заемщику оставалось только надеяться на добросовестность кредитора и возврат залога. При отказе со стороны кредитора возвращать обратно залог заемщик уже ничего не мог сделать. Позже такие залоговые отношения стали все более развитыми. Кредитор в обмен на свои деньги получал лишь право владения собственностью, а не право собственности на имущество заемщика. Только при условии, что заемщик не смог расплатиться с займом, кредитор становился собственником залогового имущества.
Позже появился еще один вид ипотечного кредитования. И он очень близок к той ипотеке, которую мы знаем на сегодняшний день. Главное отличие от предыдущего вида состоит в том, что залог не мог переходить кредитору. В случае когда заемщик не мог расплатиться по обязательствам, кредитор получал право взыскивать предоставленный залог с целью его продажи для компенсации остатка долга заемщика.
На протяжении всего Римского права взять ипотеку мог практически каждый житель Древнего Рима. Заявку на оформление кредита рассматривали в течение 7 дней. Договор был похож на расписку. Хранили кредитные договора в банках.
При правлении римского императора Траяна (правил с 98 по 117 г.) были организованы фонды помощи детям-сиротам и вдовам. Для этих категорий римлян ипотечное кредитование было доступно под 5% годовых.
Для того чтобы права участников сделок по ипотеке были соблюдены, государство контролировало процесс. Во времена заката эпохи Древнего мира некоторые функции государства ослабли, и институт ипотеки прекратил существование на несколько веков.
Вновь ипотека появилась только в средневековом европейском законодательстве. Во времена Крестовых походов и междоусобных войн для проведения военных кампаний требовались денежные средства. И ипотека возродилась. Феодалы закладывали родовые замки более богатым соседям и ростовщикам.
В XIV–XVI веках ипотечное кредитование полностью было утверждено на уровне закона практически в том виде, в котором существует сегодня. Закладываемое имущество оставалось во владении должника. Кредитор в случае неуплаты долга заемщиком мог претендовать на него и впоследствии продать.
В том виде, в каком мы знаем ипотеку сегодня, она появилась спустя 80 лет после ее отмены. Ипотека вернулась в Россию в 1998 году, когда был принят закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Возрождение жилищного кредитования по плану должно было стимулировать банки активно предоставлять гражданам ипотечные займы. А людей, в свою очередь, приобретать квартиры с помощью такого вида кредитования. Однако желающих оформить ипотеку на таких условиях практически не было. Для обычных людей такая услуга и вовсе была недоступна.
Все потому, что на тот момент условия по ипотеке были совсем не привлекательными:
кредиты выдавались с очень высокими ставками – под 40% годовых;
срок кредитования – максимум до 3 лет;
большая часть займов выдавалась в валюте.
Конечно, такие условия не делали ипотечное кредитование доступным и привлекательным для граждан. За 1999 год было выдано около 17 тысяч ипотечных займов.
В 2005 году услуги ипотечного рынка стали более востребованными за счет понижения процентной ставки и увеличения срока возврата долга – до 30 лет. Взять ипотеку можно было под 14,9% годовых. Также с 2005 года для граждан нашей страны стало возможным оформление ипотечных займов без подтверждения доходов и без первоначальных взносов. В том же году у россиян появилась возможность улучшить условия по ипотечным займам за счет их рефинансирования.
О том, что такое рефинансирование и как выгодно его оформить, читайте в нашем материале.
К 2007 году ставка по процентам снизилась уже до 10–12%. Спрос на ипотечные кредиты стал активно расти. В том же году количество выданных ипотечных займов составил уже более 556 млрд ₽, что почти в два раза больше по сравнению с предыдущим годом.
Экономический кризис в период с 2008 по 2009 год существенно уменьшил число выданных кредитов. Большое количество финансовых организаций на тот момент приостановили действие своих ипотечных программ, а некоторые и вовсе ушли с рынка. Остальным пришлось ужесточить требования к заемщикам. Были повышены ставки, ипотеку перестали выдавать без первого взноса. Требования по страхованию залогового имущества стали более жесткими.
К началу 2012 года благодаря поддержке государства рынок ипотечного кредитования начал стабилизироваться. Ставки по ипотечным займам постепенно стали снижаться и достигли 11,9%. Ипотека встала на путь развития, и число выданных ипотечных кредитов начало расти. Этому также способствовали специальные государственные льготные программы, такие как «Молодая семья», «Военная ипотека» и др.
Программа «Молодая семья» была утверждена в 2010 году. Уже несколько раз программа на льготных условиях продлевалась. На данный момент она действует до 2025 года.
Важным периодом в формировании ипотечного рынка стал кризис в 2014 году. Из-за санкций произошло значительное ухудшение экономической ситуации, что не могло не отразиться на банковской структуре. Многим банкам пришлось закрыться. А тем, кто остался на плаву, из-за инфляции приходилось увеличивать ставки по кредитам.
Преодолеть очередной кризис удалось за счет активной государственной поддержки, благодаря чему в 2019 году процентные ставки стали ниже. Их размер уменьшился до 9%. С начала 2000 годов ипотечное кредитование в нашей стране стало активно развиваться. Принимались меры по стимулированию и доступности жилищного кредитования. Банки стали предлагать различные виды ипотечных программ, за счет которых гражданам было легче приобретать недвижимость. Россиянам стали доступны программы с государственной поддержкой на льготных условиях.
В 2020 году Россия установила абсолютный рекорд по выдаче ипотечных займов. Объем выдачи ипотеки по итогам года вырос на 35% по количеству займов и достиг 4,3 трлн ₽. К такому росту привело снижение ставки до 8% и активный рост количества предоставляемых льготных программ. На тот момент одной из самых востребованных программ была программа «Ипотека на новостройки» под 6,5% годовых.
За вторую половину 2023 года резко выросло количество выданных кредитов на недвижимость. Основной причиной такого спроса явилось ослабление рубля, рост цен на недвижимость, ужесточение льготных программ, а также увеличение ключевой ставки. Желая сохранить собственные сбережения и успеть оформить ипотеку на прежних, более выгодных условиях, люди массово начали оформлять ипотечные сделки.
Только в декабре прошлого года по данным Банка России было выдано рекордное количество льготных ипотечных займов. Об этом писали в статье.
Какие программы доступны для граждан Российской Федерации на сегодняшний день, а также каковы их условия, рассмотрим далее.
Семейной ипотекой могут воспользоваться семьи с ребенком, рожденным в период с 2018 по 2023 год, семьи с ребенком-инвалидом, а также семьи с двумя и более детьми, которым на момент заключения договора ипотеки нет 18 лет. Ипотека по данной программе выдается под 6% на квартиры в новостройках или на недвижимость с участком земли с первым взносом 20%. Действие программы продлится до 1 июля 2024 года. Для семей с ребенком-инвалидом, который рожден до 31 декабря 2023 года, программа продлится до 2027 года.
Материнский капитал могут использовать для покупки недвижимости семьи, которые имеют сертификат. За счет средств маткапитала можно приобрести недвижимость, а также его можно использовать для внесения первоначального взноса или погашения действующей ипотеки. Подробную информацию про материнский капитал в 2024 году можно прочитать здесь. Действие программы продлится до 2026 года.
Семьи, в которых родился третий или последующие дети в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года, могут воспользоваться программой «450 000 ₽ на погашение ипотеки многодетным семьям». Об условиях подробнее можно прочитать в материале INFULL.
Ипотека для IT-специалистов. Такой ипотекой могут воспользоваться граждане РФ младше 50 лет, работающие в IT компаниях, которые имеют аккредитацию. Доход специалиста должен начинаться от 150 000 ₽ в месяц для жителей Москвы. Для жителей городов-миллионников – от 120 000 ₽. Для всех остальных – от 70 000 ₽. Ипотека для IT-специалистов будет действовать до конца текущего года. Оформить ипотеку можно со ставкой 9%, а максимальная сумма кредита – до 18 млн ₽ на покупку квартиры в городе-миллионнике. Для остальных регионов сумма сократится до 9 млн ₽. Первый взнос равен 20%.
Сельскую ипотеку может оформить любой россиянин, который хочет приобрести недвижимость в селе, деревне, поселке либо городском поселении с населением до 30 000 жителей. Действие программы бессрочно. Возможность оформить ипотеку по такой программе будет зависеть от суммы, которая будет выделена на ее субсидирование. Процентная ставка – 3%. Первый взнос – 20% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма займа – 6 млн ₽. Данная сумма действительна для всех регионов РФ.
Дальневосточная ипотека. Положена такая ипотека гражданам РФ в возрасте до 36 лет. Максимальная сумма кредита – 6 млн ₽, ставка – 2%. Программа продлена до 2030 года.
Арктическая ипотека доступна семьям, в которых обоим супругам менее 35 лет, обладателям сертификата «Арктический гектар», учителям и врачам, работающим в данных сферах не менее 5 лет, гражданам, которые живут в Арктике по программе трудовой мобильности, а также вынужденно переселенным с территории Украины гражданам.
На государственную поддержку бюджетников могут рассчитывать врачи, учителя и другие социальные работники. Но это касается не всей страны, а лишь некоторых регионов. Основным требованием является стаж в бюджете более 5 лет. Остальные подробности необходимо узнавать в конкретном регионе.
Развитие ипотеки в нашей стране прошло долгий путь. За весь период своего существования ипотечное кредитование переживало серьезные изменения. В зависимости от экономической ситуации в стране и в мире условия по ипотечным займам менялись в разные стороны.
На сегодняшний день, несмотря на ужесточение некоторых требований, ипотека является иногда единственным способом иметь собственное жилье. Банки предлагают множество разных программ, о которых мы рассказали выше. О том, как выгодно оформить ипотеку, спрашивайте у менеджеров INFULL.
Как получить ипотеку с плохой кредитной историей? В статье рассказываем, как банк оценивает вашу историю, где посмотреть ее данные и как исправить ситуацию.
Российские банки ищут альтернативы SWIFT после отключения от международной системы переводов. Некоторые уже подключились к китайской CIPS, но полноценной замены пока нет.
Сельская ипотека – жилищный кредит с субсидированной процентной ставкой для покупки жилья в селах. Условия получения ипотеки, требования к заемщику, регионы-участники программы и особенности льготной...
В 2022 году Правительство поддержало сотрудников IT-отрасли новой жилищной программой. За прошедшие 2 года условия ИТ-ипотеки менялись несколько раз. Как получить данный кредит в 2024 году?
Банки все больше обращают внимание на кредитную историю перед одобрением ипотеки. Но что делать, если у вас нет КИ? В статье рассказываем, как создать хорошую кредитную историю и повысить шансы на...
Узнайте, как развита банковская система в Крыму и доступна ли безналичная оплата. Список банков, принимаемые карты и комиссии за снятие наличных - все в нашей статье!
Ипотека или аренда: что выбрать? Сравнение платежей и преимуществ каждого варианта. Узнайте, какой вариант жилья выгоднее для вас.
Узнайте, как снизить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Эта статья поможет вам уменьшить финансовую нагрузку при погашении ипотеки.
Правительство РФ разработало льготную программу Дальневосточная ипотека для развития Дальнего Востока. Ставка всего 2%, сумма кредита до 6 млн рублей. Программа доступна до 31 декабря 2024 года.
Новостройка или вторичка: что выбрать? Комплексный анализ позволит определить, какой вариант покупки недвижимости выгоднее. Выбор зависит от индивидуальных предпочтений и возможностей.
Подписывайтесь сейчас
Присоединяйтесь к нам в социальных сетях: