Дадут ли кредит с непогашенной ипотекой

При каких условиях банк одобрит кредит с действующей ипотекой

Ипотека – серьезная финансовая нагрузка на заемщика. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет несколько десятков тысяч рублей, кроме того, у заемщика имеются ежегодные расходы в виде ипотечной страховки. 

При наличии у клиента ипотеки банк будет готов предоставить ему кредит лишь в одном случае – если у заемщика есть возможность погашать не только ипотеку, но и дополнительный заем. Кредитор обязательно оценит доход клиента и рассчитает, какая доля заработка останется у него после погашения ежемесячных платежей. Если обязательные платежи по ипотеке и новому кредиту составят менее 50% от дохода заемщика, то, скорее всего, банк одобрит заем.

На что еще банк обращает внимание

Кроме уровня дохода, банки обязательно проверяют кредитную историю клиента. Если она идеальна, скорее всего, кредитор выдаст еще один заем, даже если доля всех платежей составит более 50% от зарплаты клиента. Помимо кредитной истории, банки также могут обратить внимание на следующие факторы:

• наличие у заемщика иждивенцев;

• есть ли текущие просрочки по ипотеке или другим кредитам;

• как часто клиент меняет место работы;

• скрыл ли клиент информацию о наличии дополнительной кредитной нагрузки.

Если у банка появятся сомнения, а в кредитной истории в прошлом имелись небольшие просрочки, то он либо откажет в выдаче кредита, либо одобрит его на менее выгодных для клиента условиях.

Как повысить шанс одобрения кредита

Если вы погашаете ипотеку и не уверены, что банк согласится выдать еще один заем, стоит заранее подстраховаться и повысить шанс одобрения следующими действиями:

• Предоставить справку о доходах. Большинство заявок на предоставление кредита сейчас оформляются онлайн, без предоставления доказательства платежеспособности. Банк верит клиенту на слово, поэтому вероятность отказа высока. Если отправитесь непосредственно в банк и приложите к заявке на кредит справку о зарплате, то это может помочь в одобрении необходимой суммы.

• Привлечь платежеспособного поручителя по кредиту. Этим вы не только увеличите шансы на одобрение, но и сможете получить более низкий процент по займу.

• Предложить банку залог в виде личного автомобиля или недвижимости.

• Подтвердить все доходы, которые у вас есть. Например, если у вас имеется дополнительная подработка, вы получаете алименты или сдаете квартиру в аренду.

Разумеется, если у вас имеются просрочки по кредиту или ипотеке, то они обязательно должны быть погашены. Также есть смысл обратиться в тот банк, в котором вы получаете зарплату – условия кредитования держателей зарплатных карт, как правило, более лояльные.

Что делать при отказе

Если банк отказал в выдаче кредита, это повод проверить вероятные причины отказа и попытаться устранить их. Сперва проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать в любом БКИ – Бюро кредитных историй. Два раза в год любой гражданин вправе бесплатно узнать состояние своей кредитной истории. Практически все банки направляют сведения в три крупных БКИ: НБКИ, ОКБ и “Скоринг Бюро”. 

Если вы уверены, что не допускали просрочек по платежам и закрыли все предыдущие кредиты, то из кредитной истории будет понятно, была ли где-то допущена ошибка.

Возможно, что у вас накопился долг по давнему кредиту. Даже несколько рублей задолженности смогут испортить КИ добросовестного заемщика.

Не исключены также случаи мошенничества – когда на ваше имя незаконно оформили кредит или заем.

Если с КИ все хорошо, попробуйте обратиться в другой банк. Не исключено, что он окажется более лояльным. Также рассмотрите возможность уменьшения суммы, которую хотите запросить в банке, и увеличения срока выплаты кредита. Вероятно, после этого общий объем кредитной нагрузки покажется банку менее критичным и он охотнее одобрит вам новый заем.

Еще один способ решения проблемы: рефинансирование всех кредитов и ипотеки с объединением в единый платеж. Сейчас банки предлагают не только более выгодные условия на проведение рефинансирования, но и дополнительные кредитные деньги для заемщика. 

Например, Сбербанк предлагает клиентам провести рефинансирование ипотеки по ставке от 5,7%. Дополнительно заемщик может получить 2,5 млн ₽ кредита на тех же условиях. Подробности – здесь. Получить консультацию о выгодном рефинансировании ипотеки вы сможете у ипотечного брокера INFULL.