Что такое ипотечное страхование и как платится страховка по ипотеке

В данном материале мы рассказываем, зачем страховать ипотеку, каких видов бывают ипотечные страховки и какие риски в них включены. Также мы поделимся лайфхаками от INFULL, как сэкономить на страховании ипотеки несколько тысяч рублей.

Покупка страхового продукта для финансовой защиты квартиры в ипотеке – обязательное условие всех банков. Если полис вовремя не продлить, то банк может наложить на клиента штрафные санкции и даже расторгнуть ипотечный договор.

Зачем нужна страховка ипотеки

До погашения ипотеки квартира находится в залоге у банка. Таким образом кредитная организация защищает свои финансовые интересы на случай, если клиент вдруг перестанет платить по кредиту. Если это произойдет, то банк выставит жилье должника на торги и вернет вложенные средства.

Ипотечное страхование – гарантия для банка, что в случае утраты залоговой недвижимости он не потеряет деньги.

Поэтому, если квартира станет полностью непригодной для проживания или продажи, страховая компания компенсирует банку остаток долга по ипотеке. Это выгодно и самому заемщику, так как без страховки он останется должником банка.

Обязательно ли страховать ипотечный кредит

Согласно Федеральному закону №31 от 16.07.1998 “Об ипотеке”, заемщик обязан застраховать имущество в ипотеке. Ипотечный полис покрывает риски утраты недвижимости из-за обрушения, взрыва, пожара, наводнения и т. д. Срок действия страхования – один год. Далее страховку необходимо ежегодно продлевать до полного погашения займа.

Если срок действия полиса истек, а заемщик не оформил новый, то кредитная организация имеет право повысить клиенту годовую ставку по ипотеке. Если это не поможет, то следующим шагом банка станет одностороннее расторжение договора с требованием вернуть остаток долга по кредиту.

Виды страхования ипотеки

Помимо обязательного страхования ипотечной квартиры, на рынке существуют два добровольных страховых продукта: страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование. 

В страховку жизни и здоровья страховые компании включают следующие риски:

• наступление инвалидности первой или второй группы;
• смерть плательщика ипотеки;
• заболевание, которое повлекло за собой потерю трудоспособности заемщика на несколько месяцев.

Компенсация при наступлении инвалидности или смерти клиента составляет сумму, равную остатку долга перед банком. В случае смерти заемщика квартира перейдет в собственность его наследников, которым не придется выплачивать ипотеку вместо наследодателя.

Условия и сумма возмещения долга по ипотечному кредиту зависят от выбранной страховой компании и ее тарифов. Для уточнения подробностей прочитайте договор со страховщиком и памятку для клиента.

Из перечня страховых событий по ипотечному полису есть несколько исключений, при наступлении которых страховщик откажется возмещать убытки:

• гибель клиента во время военной службы;
• намеренное причинение вреда собственному здоровью и суицид;
• развитие тяжелой болезни, о которой клиент знал и умолчал при заключении договора;
• травмы или инвалидность, полученные при совершении преступления;
• причинение вреда здоровью или гибель в результате ДТП, спровоцированном клиентом в пьяном виде или под воздействием запрещенных веществ;
• причинение вреда здоровью вследствие употребления алкоголя или наркотиков;
• ВИЧ или СПИД.

Полис страхования жизни и здоровья оформлять необязательно. Банк не имеет права требовать от клиента эту страховку, но за ее оформление снизит годовую ставку на 0,3%‒1%.

Второй вид добровольного ипотечного страхования – титульное, которое защищает право собственности заемщика на квартиру. В большинстве случаев данный страховой продукт актуален для вторичного жилья.

Главный риск по титульной страховке – полная или частичная утрата права собственности по следующим причинам:

• сделка была оформлена с нарушениями или с несоблюдением закона;
• неучтенные права третьих лиц на недвижимость;
• фальсификация подписей или документов;
• нарушение прав несовершеннолетних или недееспособных собственников;
• неправильно оформленная приватизация перед продажей квартиры.

Для страхового возмещения по полису необходимо предъявить страховщику решение суда о лишении заемщика титула. После проверки документов страховая компания компенсирует клиенту рыночную стоимость квартиры. Если квартира в ипотеке, то страховщик переведет денежное возмещение напрямую в банк.

Исключения из страховых случаев:

• на момент оформления сделки купли-продажи недвижимости клиент был пьян или недееспособен;
• решение суда об утрате титула вступило в силу до приобретения страховки;
• клиент нарушил закон при заключении сделки купли-продажи.

От чего защищает страховка

В полис обязательного ипотечного страхования входят риски ущерба, который привел недвижимость в непригодность для проживания: пожар, удар молнии, взрыв, затопление, различные стихийные бедствия, падение летательных аппаратов (кроме беспилотных) и действия третьих лиц.

Перечень убытков, которые не покрывает ипотечный полис:

• умышленные действия собственника недвижимости;
• разрыв замерзших сантехнических труб и затопление помещения;
• разрушение здания по причине строительных работ;
• ядерный взрыв;
• обрушение дома по причине естественного износа;
• пожар из-за хранения клиентом в квартире взрывчатых веществ.
  

Плюсы и минусы полиса

Главное преимущество наличия ипотечной страховки – это гарантия компенсации материального ущерба банку в случае разрушения жилья. Оформление страхования жизни и здоровья, а также титула, имеет несколько плюсов для заемщика ипотеки:

• повышение вероятности одобрения ипотечного кредита;

• снижение процентной ставки;

• нет боязни заболеть и перестать работать, присутствие уверенности в завтрашнем дне.

Недостатки ипотечных страховок: дополнительные затраты, наличие большого количества исключений из страховых событий, необходимость ежегодной пролонгации полиса. Также к минусам можно отнести стоимость полиса – от 0,1% до 0,3% от цены на квартиру в договоре.

Документы для страхования ипотеки

Приведем ориентировочный список документов, которые понадобятся для заключения договора на любой вид ипотечного страхования:

• паспорт клиента;
• ипотечный договор;
• договор купли-продажи квартиры;
• заявление в страховую компанию;
• техпаспорт на жилье;
• выписка из ЕГРН.

Как платится страховка по ипотеке

Страховку по ипотеке оплачивают ежегодно. Неоплата влечет изменения в условиях кредита, штрафы или аннулирование ипотеки. Без дополнительного страхования – увеличение процентной ставки.

Как выгодно оформить ипотечную страховку

Советы от INFULL: не продлевайте полис в той же компании, где оформили его год назад, и не выбирайте лишь те страховые компании, которые вам порекомендовал банк. У вас есть право выбрать любого страховщика, кредитный рейтинг которого не ниже уровня “А-”.

Удобным и выгодным решением станет сравнение цен на агрегаторах страхования. Расчет ипотечного полиса на одной из таких платформ – INFULL – происходит только среди надежных страховых организаций. Ваш банк 100% примет ипотечную страховку.

Чтобы сравнить цены, введите на калькуляторе личные данные, сведения об объекте недвижимости и название банка. Программа автоматически выдаст вам расчет самого недорогого полиса в начале списка.

После подбора страховки онлайн оплата займет не более пяти минут. Далее на указанную электронную почту INFULL отправит полис, который сразу можно будет переслать в банк.