Что будет, если не платить по ипотеке

По любому кредиту, в том числе ипотечному, нельзя просто перестать платить. Даже если причины уважительные, например длительная болезнь или потеря работы. Скрываясь от банка, можно испортить свою кредитную репутацию и накопить долги не только по основному долгу, но и по начисленным за просрочку пеням.

Что будет, если просрочить платеж по ипотеке

Важно понимать, что пока вы погашаете жилищный кредит, жилье находится под обременением. Если образуется длительная крупная задолженность по ипотечным платежам, банк может продать на торгах квартиру должника, даже если это его единственное жилье в собственности.

Всего за один день просрочки платежа кредитная организация вправе начислить пени от 0,01% до 1% от остатка ипотеки. Если должник не внесет необходимую сумму платежа на счет, то через несколько дней его начнут разыскивать сотрудники банка. 

Сперва специалисты позвонят самому заемщику, а если тот проигнорирует звонок, то обратятся к его родственникам и работодателю. Если в выплате ипотеки участвует созаемщик или поручитель, то банк имеет полное право взыскать просроченный долг с них. Следующие меры банка по урегулированию задолженности – привлечение коллекторов и затем подача иска в суд на должника.

Как уменьшить ежемесячный платеж

Снизить кредитную нагрузку и уменьшить размер платежа по ипотеке сложно, но вполне реально. Способов несколько:

• досрочно погасить часть ипотеки;

• оформить полис страхования жизни и здоровья;

• воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией кредита.

Даже частичное досрочное погашение долга поможет снизить платеж на несколько тысяч рублей, если при внесении дополнительных средств на ипотечный счет выбрать опцию “Сократить ежемесячный платеж”. Еще один выгодный способ облегчить финансовую нагрузку – оформить страхование жизни и здоровья заемщика. Так как банкам выгодна дополнительная защита ипотеки, большинство из них снижают клиенту годовую ставку по займу на 0,3–1,5 п. п. 

Несмотря на то что для заемщика покупка страховки станет дополнительными затратами, вложение окупит себя. Кроме финансовой защиты на случай тяжелой болезни или инвалидности оформление полиса по акции от страховщика позволит уменьшить платеж по ипотеке на 3–4 тыс. рублей и более.

Если посчитать годовую экономию от снижения ставки, то полученная сумма превысит затраты на страховку. Выбрать и рассчитать оптимальную программу страхования с учетом всех спецпредложений от страховых компаний удобно на сервисе страхового агрегатора, например на INFULL. Об остальных методах снижения суммы ежемесячного платежа мы расскажем далее.

Пути решения

Описываем способы, как законно снизить размер ипотечного платежа до приемлемого, если вы испытываете временные финансовые затруднения.

Ипотечные каникулы

По сути, это отсрочка погашения кредита на срок до шести месяцев. Условия предоставления ипотечных каникул регулируются Федеральным законом “О потребительском кредите (займе)”, последние изменения в который были внесены в 2019 году. В период каникул допускается вносить частичные суммы платежей или полностью приостановить погашение ипотеки.

При каких условиях заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы от банка:

• изначальный размер ипотеки не превышает 15 млн рублей;

• ипотечная квартира – единственное жилье заемщика;

• временная отсрочка предоставляется клиенту первый раз;

• заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, которую он может подтвердить документально.

Разновидности таких ситуаций: потеря работы, инвалидность первой или второй группы, больничный длительностью от двух месяцев и более, снижение среднемесячного дохода минимум на 30%, увеличение количества иждивенцев в семье. Ипотечные каникулы не портят кредитную историю заемщика, их единственный недостаток – увеличение срока кредита на количество месяцев временной отсрочки.

Реструктуризация

Под реструктуризацией подразумевается изменение условий ипотечного кредита для заемщика, который испытывает временные финансовые трудности. Основания для проведения реструктуризации ипотеки:

• увольнение с работы;

• выход в декретный отпуск;

• снижение заработка;

• утрата ценного имущества;

• призыв заемщика в Российскую армию;

• обман застройщика при покупке ипотечной квартиры по ДДУ;

• утрата работоспособности;

• заболевание коронавирусом.

При документальном подтверждении любой из этих причин банк предложит два варианта погашения долга: отсрочка уплаты процентов и увеличение срока ипотеки. При выборе последнего метода реструктуризации кредитор составит новый график платежей, учитывая финансовые возможности заемщика.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки – это перевод с одной программы ипотечного кредита на другую, с более выгодными для заемщика условиями. Если реструктуризация возможна в рамках только того банка, который выдал ипотеку, то при рефинансировании допускается переход к другому кредитору.

Подробно о процедуре рефинансирования ипотеки мы писали вот здесь. На текущий момент, в связи с ужесточением условий льготной ипотеки и повышением в декабре 2023 года ключевой ставки до 16%, рефинансирование ипотеки временно утратило свою привлекательность. Так как сейчас это попросту невыгодно.

Банкротство

Процедура банкротства – крайняя мера, которая влечет за собой негативные последствия и для должника, и для банка. У банкрота портится кредитная история минимум на несколько лет, а банк теряет ценный актив – недвижимость в ипотеке.

Приступать к процедуре банкротства необходимо, если заемщик накопил около 500 тыс. рублей долга и не вносил ежемесячные платежи по ипотеке в течение нескольких последних месяцев. Чтобы стать банкротом и избавиться от неподъемного долга по ипотеке, на всех счетах заемщика в совокупности должно числится не более 50 тыс. рублей. Если он уже становился банкротом ранее, то с момента последнего процесса должно пройти не менее пяти лет.

С долгом свыше 500 тыс. рублей оформить банкротство можно только через суд. Процедура признания банкротом долгая и недешевая. Стоимость оформления через посредников с привлечением юриста варьируется от 50 тыс. до 300 тыс. рублей.

Кроме испорченной кредитной истории, потери квартиры и денег банкроты сталкиваются с другими негативными последствиями. В течение пяти лет с момента получения статуса не получится взять новый кредит в банке, запрещено занимать руководящие должности и работать в страховых и финансовых компаниях. Во время процедуры банкротства должнику нельзя выезжать из страны, а на все его счета и активы накладывается арест.

Можно ли отказаться от ипотек

В самых сложных случаях допускается отказ заемщика от ипотеки. Клиент сообщает банку о невозможности погашать кредит и готовности продать жилье. Чтобы расторгнуть ипотечный договор без вреда для репутации заемщика, банк предлагает ему несколько решений.

Погашение остатка ипотеки с помощью кредита

Если у заемщика нет текущих задолженностей, то банк предлагает ему оформить потребительский кредит и полностью погасить ипотеку. После снятия обременения заемщик выставляет квартиру на продажу и после сделки закрывает ипотечный кредит. Недостаток данного способа в том, что, пока не найдется покупатель на жилье, заемщику придется погашать кредит с более высоким размером платежа, чем по ипотеке.

Продажа квартиры в ипотеке

Если банк согласен на продажу квартиры в залоге, то реализовать такое жилье можно несколькими способами:

• получить деньги от продавца, погасить ими ипотеку и заключить сделку купли-продажи без обременения;

• переоформить ипотечный кредит на покупателя;

• доверить процесс продажи недвижимости банку.

Последний способ отказа от ипотеки самый простой, но стоит учесть, что, скорее всего, после продажи объекта и погашения долга свободных средств не останется. Так как банку придется предусмотреть дисконт, чтобы квартиру, выставленную на торгах, купили быстрее.