Что будет, если не платить ипотеку

Чем грозит просрочка платежа по ипотеке

Перед тем как решиться на ипотечный кредит, стоит четко понимать, что это надолго и нельзя просто перестать погашать долг. Пока клиент платит ипотеку, квартира находится в залоге у банка. Поэтому кредитор имеет полное право выставить на торги предмет залога, если платежи просрочены, даже если это единственное жилье клиента. И даже если в нем прописаны дети.

Нередко всего один день задержки ипотечного платежа грозит заемщику штрафными санкциями – банк вправе начислить пени от 0,01% до 1% от суммы долга. Если оплата за ипотеку по-прежнему не поступит, банк начнет звонить заемщику уже на второй-третий день с просьбой срочно погасить долг. Через месяц кредитор будет разыскивать не только должника, но и его близких и знакомых, может позвонить работодателю. Когда к выплате кредита привлечен созаемщик или поручитель, банк потребует взыскать задолженность в первую очередь с них.

Если розыск через знакомых, звонки и СМС должнику не поможет, то далее банк, скорее всего, передаст задолженность коллекторскому агентству либо обратится в суд.

Последствия судебного решения могут быть весьма плачевными для владельца недвижимости: конфискация залогового имущества банком, списание приставами денег для погашения штрафов и начисленных пеней, а также надолго испорченная кредитная история.

Варианты решения проблемы

Худшее, что может сделать заемщик в результате накопленной задолженности – скрываться от банка. Кредитор так или иначе добьется от клиента исполнения условий ипотечного договора, но к тому времени долг по платежам и пеням вырастет как снежный ком. Если вы понимаете, что по определенным причинам не в силах выплачивать ипотеку, вам нужно как можно скорее обратиться в банк, чтобы не просрочить ближайший платеж.

Если причина уважительная, а вы успели зарекомендовать себя в качестве добросовестного заемщика, то, вероятнее всего, что кредитор пойдет вам навстречу и предложит оптимальное решение. Подробнее о каждом мы расскажем ниже.

Увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа

Такой вариант решения проблемы называется реструктуризацией. В этом случае кредитор погашает прежний кредит клиента и оформляет новый на более лояльных условиях. Срок погашения новой ипотеки, скорее всего, увеличится, что позволит уменьшить размер ежемесячных платежей. 

Кроме того, для снижения долговой нагрузки банк может пойти на уступки и разрешит заемщику какое-то время платить только проценты, без доли основного долга по кредиту.

Рефинансирование

Разница между рефинансированием и реструктуризацией ипотеки в том, что рефинансирование можно осуществить в любом другом банке, а не только в бывшем. Также рефинансирование не портит кредитную историю заемщика, в отличие от экстренного пересмотра графика ипотеки.

Выгода заемщика также в том, что рефинансирование ипотеки позволяет получить наиболее выгодные условия кредитования и значительно снизить сумму платежей. Как правило, банки, стремясь переманить клиентов к себе, предлагают более привлекательную годовую ставку по сравнению с условиями бывшего кредитора.

Сама процедура рефинансирования кредита выглядит следующим образом. Банк оформляет клиенту новую ипотеку, а старую гасит самостоятельно. Либо возлагает обязанность разового погашения долга на заемщика. Если тот не выплатит бывшему банку долг по кредиту, то новый банк будет вправе расторгнуть с нарушителем договор рефинансирования.

Кроме снижения годового процента и итоговой переплаты, некоторые банки включают в программу рефинансирования возможность объединить несколько кредитов. Если у клиента есть просрочки по другим потребительским займам, то объединение поможет ему избавиться от задолженности и платить все кредиты единым платежом.

Кредитные каникулы

Еще один способ временно снизить долговую нагрузку – оформить ипотечные каникулы. По сути, это отсрочка погашения кредита, которую большинство банков предоставляет клиентам всего один раз за время действия договора. Срок ипотечных каникул – не более шести месяцев. За это время заемщик должен улучшить свое финансовое положение или выздороветь, если отсрочка была взята по причине болезни.

При кредитных каникулах срок выплаты ипотеки изменится – он будет продлен на количество месяцев отсрочки. Во время каникул клиент вносит только проценты по кредиту, а сумма основного долга за этот период будет распределена равномерно после окончания отсрочки.

Как правило, банки предоставляют ипотечные каникулы в следующих случаях:

• сокращение заемщика работодателем;
• уменьшение дохода не менее чем на 30% от прежней суммы;
• потеря трудоспособности;
• увеличение количества иждивенцев.

Если заемщик не в силах временно погашать ипотеку по любой из перечисленных выше причин, то он вправе запросить у кредитора отсрочку. Кроме того, в марте 2022 года Правительство России установило лимиты по остатку долга для тех, кто хочет воспользоваться кредитными каникулами:

• для жителей Москвы – не более 6 млн ₽;
• для населения Санкт-Петербурга, Московской области и ДФО – до 4 млн ₽;
• для жителей остальных регионов – 3 млн ₽.

В 2022 году законом была утверждена еще одна категория клиентов, которым банкам следует предоставить кредитные каникулы, причем на особых условиях – мобилизованным гражданам и военнослужащим-контрактникам. 

Продажа недвижимости

Если ситуация совсем сложная и заемщик не может вносить платежи по ипотеке даже с учетом их уменьшения или отсрочки, то стоит прибегнуть к радикальным мерам – продать ипотечную недвижимость. Для реализации залоговой квартиры есть три способа:

• Клиент банка берет потребительский кредит или иной вид займа и погашает им ипотеку. После снятия обременения собственник выставляет недвижимость на продажу и на вырученные с продажи деньги полностью выплачивает заем.
• Продажа квартиры в ипотеке. В этом случае нужно сперва заручиться согласием банка и найти продавца, который согласится купить квартиру с обременением. Если сделка состоится, то после ее завершения бывший заемщик квартиры выплачивает банку долг по ипотеке.
• Продажа недвижимости кредитором. Это наиболее удобный и прозрачный способ продать залоговое жилье. После его реализации банк самостоятельно оплатит долг по ипотеке, а клиенту вернет оставшуюся после погашения сумму.

Банкротство

Признание заемщика ипотеки банкротом – крайняя мера, которую не слишком любят кредиторы, поскольку в этом случае они лишаются залоговой недвижимости. Обычно к процедуре банкротства прибегают граждане с накопленным долгом по кредиту не менее 500 тыс. ₽ и отсутствием возможности вносить платежи в течение трех последних месяцев. Также на банковских счетах должника не должно быть более 50 тыс. ₽ (в общей сумме), а с момента последней процедуры банкротства должно пройти не менее 5 лет.

С долгом более полумиллиона ₽ можно получить статус банкрота только через суд. Стоит быть готовым к тому, что процесс банкротства – это долгосрочная и не бесплатная процедура. Стоимость ее проведения стартует от 50 тыс. ₽ и достигает 300 тысяч и более, так как зачастую бывшему заемщику приходится обращаться к услугам юриста.

Прежде чем приступать к процедуре банкротства, заемщику важно понимать ее последствия. В течение пяти лет должнику будет практически невозможно взять новый заем, нельзя становиться руководителем компании или бухгалтером, работать в страховых и финансовых организациях. На время процесса банкротства должнику будет запрещен выезд за границу, а на все его счета и активы будет наложен арест.

Страховка

Способ пережить финансовые трудности с минимальными потерями поможет страхование ипотеки. Включив в полис риски потери работы и нетрудоспособности по причине болезни, вы сможете рассчитывать на поддержку страховой компании, которая будет вносить платежи вместо вас при наступлении страхового случая. А при совсем тяжелых обстоятельствах страховщик полностью погасит долг по ипотеке. 

При этом ваша кредитная история не будет испорчена. Конкретный перечень рисков и условия страховой выплаты вы сможете узнать, обратившись за расчетом ипотечной страховки в INFULL.

Что делать, если банк подал в суд

Если кредитор подал иск в суд за неуплату долгов, у заемщика остается совсем немного способов решить проблему. Как вариант, попробовать за время судебных разбирательств найти новую работу и погасить задолженность перед банком вместе с суммой штрафов.

Также не стоит игнорировать судебные заседания. Наоборот, в интересах должника как можно скорее получить решение суда и продать залоговую квартиру, пока не накопится большой долг по пеням.