Виды страхования: обязательное и добровольное

В современном обществе страхование играет ключевую роль в предоставлении финансовой защиты граждан и компаний от разных рисков. Страхование можно разделить на обязательное и добровольное.

Обязательное страхование гарантирует защиту от некоторых рисков или обязательств, установленных законодательством. Целью обязательного страхования является защита интересов граждан, обеспечение финансовой безопасности и компенсации убытков при наступлении страхового случая. Существуют страховки, финансируемые за счет бюджета страны и взносов в страховые фонды. Например, обязательное медицинское страхование (ОМС).

О том, когда нужно менять полис ОМС и как это сделать, писали в статье.

А есть такие, когда людям необходимо покупать страховку самостоятельно. Например, полис ОСАГО. Сделать расчет полиса ОСАГО за 5 минут от 19 надежных страховых компаний можно здесь.

Что входит в обязательное страхование:

• страхование автогражданской ответственности;

• медицинское страхование;

• страхование недвижимого имущества.

Добровольное страхование предлагает большой выбор возможностей по защите от различных рисков. Добровольное страхование является такой формой страхования, в которой застрахованное лицо самостоятельно может выбирать и покупать страховой полис для защиты от различных рисков и убытков. Страхователь сам определяет вид страхования, сумму страхового покрытия и другие условия в соответствии с собственными потребностями и рисками.

Что входит в добровольное страхование:

• страхование жизни;

• страхование имущества;

• страхование здоровья;

• страхование путешествий;

• страхование бизнеса и др.

Добровольное страхование подразумевает приобретение полиса по желанию, то есть на добровольной основе. Регулятором в данном случае будет выступать страховая организация, а не государство. И стоимость полиса, а также их наполнение также определяется страховщиками. На сегодняшний день спрос на добровольное страхование растет. Например, по данным рейтингового агентства Эксперт РА, только за прошлый год работодатели заключили в 3 раза больше договоров ДМС по сравнению с 2022 годом. В ЦБ посчитали, что объем сборов увеличился до 254 млн ₽. 

ДМС для юрлиц рассчитайте самостоятельно на калькуляторе INFULL.

Что такое страхование

Страхование является защитой от потенциальных финансовых потерь, связанных с определенными рисками. Договор страхования заключается между страховой компанией и страхователем. По условиям этого договора страховая обязана будет возместить своему клиенту убытки при наступлении страхового случая, который был указан в страховом полисе. Страхование обеспечивает гражданам спокойствие и защиту от потенциальных угроз, а также помогает справляться с неожиданными финансовыми потерями.

Виды страхования

Существуют разные виды страхования, которые предназначены для защиты от различных рисков. Каждый вид имеет свои особенности и цели. Далее в статье рассмотрим некоторые из основных видов.

Виды обязательного страхования

Давайте рассмотрим, какие виды обязательного страхования существуют:

• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). В нашей стране каждый владелец транспортного средства обязан иметь полис ОСАГО на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате аварии.

• Обязательное медицинское страхование (ОМС). Полис дает возможность бесплатно получить медицинские услуги. Обратиться за помощью застрахованные граждане могут в любое государственное медицинское учреждение. Полис действителен на всей территории Российской Федерации.

• Страхование работников от несчастных случаев на производстве. Работодатели могут быть обязаны страховать своих сотрудников от возможных несчастных случаев на производстве, чтобы обеспечить компенсации и медицинскую помощь в случае получения травм.

• Обязательное пенсионное страхование. Каждый официально трудоустроенный гражданин нашей страны должны иметь личный лицевой счет, на который работодатель с заработной платы работника должен отчислять страховые взносы, установленные государством. После того как работник достигает пенсионного возраста и выходит на пенсию, он получает ежемесячные выплаты. Размер выплат будет зависеть от величины заработной платы гражданина и его рабочего стажа.

• Страхование ответственности перевозчиков. По действующему законодательству каждый российский перевозчик должен оформить такую страховку. Называется она обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП). Благодаря данному виду страхования пассажиры общественного транспорта, а также воздушного и водного транспорта могут получить денежные выплаты, если был причинен вред жизни и здоровью, была утрата, повреждение или хищение имущества во время поездки.

• Страхование депозитов. Деньги на счетах клиентов банков страхуются на случай, если банк лишится лицензии или обанкротится. Но здесь есть некоторые нюансы. Вкладчику вернут до 1,4 млн ₽ со счетов и депозитов в одном банке. Если гражданин имел накопления больше данной суммы, то их можно будет вернуть через суд. Но даже в этом случае гарантий никаких нет.

• Страхование жизни и здоровья работников опасных профессий, деятельность которых связана с риском (например, МВД, военнослужащих и др.). Средства по страховке выплачиваются при наступлении страхового случая (получение травм, летальный исход во время службы) Министерством обороны РФ.

• Владельцы особо опасных объектов, таких как шахты, металлургические заводы и нефтепродуктовые склады  обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни и здоровью в результате происшествий (аварий). Так как на этих предприятиях велика вероятность аварийных ситуаций.

• Социальное страхование. Необходимо для защиты интересов граждан. Например, потеря возможности работать (больничный, безработица, инвалидность, потеря кормильца, увольнение и др.). При наступлении страхового случая гражданину необходимо обратиться в Фонд Социального страхования с заявлением на получение компенсации. Отчисления в Фонд должны осуществляться предприятиями, где официально трудоустроен гражданин.

Виды добровольного страхования

Добровольное страхование, как мы уже писали, осуществляется по личному желанию гражданина. Между страховой компанией и страхователем заключается договор. В нем фиксируется набор рисков, которые покроет полис. Чем больше рисков покрывает полис, тем дороже будет его стоимость.

Рассмотрим некоторые виды добровольного страхования:

• Страхование жизни. Предусмотрен данный вид страхования для обеспечения финансовой защиты семьи или близких в случае смерти застрахованного лица. Включает также различные виды страхования жизни, такие как страхование от несчастных случаев, страхование от заболеваний и др. Для того чтобы получить компенсацию, необходимо представить в страховую компанию документ, который подтвердит проблемы со здоровьем. Также при выдаче кредита, особенно если речь идет об ипотеке, банки часто настаивают на страховании жизни и здоровья. Оформив такой полис, клиенты банка получают более привлекательные условия по кредитам.

• Страхование КАСКО. Комплексное автострахование, которое покрывает ущерб автомобилю в результате дорожно-транспортных происшествий, угона, стихийных бедствий и других рисков. Несмотря на то что полис КАСКО — добровольный вид страхования, при оформлении кредита на авто банки требуют его наличия. Сумма страховых премий будет зависеть от количества рисков, которые покрывает полис, от модели автомобиля и его года выпуска, а также от стажа, возраста и аккуратности водителя.

• Добровольное медицинское страхование (ДМС). Полис можно оформить как на себя, так и на близкого человека, например, ребенка. Сегодня все чаще полис ДМС предоставляют работодатели в рамках социального пакета. Для обладателей полисов ДМС доступно большее количество страховых случаев, чем для тех, кто застрахован по обязательной программе. Чем отличается ОМС и ДМС, писали в этой статье.

• Накопительное и инвестиционное страхование жизни. Заниматься данным видом страховок имеют право только те компании, которые имеют необходимые лицензии на страхование жизни. С помощью данной страховки граждане могут накопить деньги на покупку недвижимого имущества, а также на обучение детей. По договору НСЖ гражданин ежемесячно вносит платежи в течении определенного срока, а после получает деньги обратно. ИСЖ является таким видом страхования, при котором страхователь вносит определенные платежи, а потом получает инвестиционный доход. Отличается ИСЖ от НСЖ тем, что страхователь совершает только один взнос.

• Имущественное страхование. Включает страхование недвижимости, имущества от пожаров, кражи, повреждения и других рисков.

• Страхование путешествий. Обеспечивает защиту во время путешествий от несчастных случаев, отмены поездки, багажного страхования и других рисков.

• Бизнес-страхование. Включает различные виды страхования для деловой деятельности, такие как страхование от убытков, страхование от ответственности, страхование имущества и другие.

Классификация

Страхование можно классифицировать по разным параметрам. Например, таким, как цель страхования, предмет страхования, характер рисков и др. Ниже представлена общая классификация видов страхования на основе их характеристик:

По целям страхования:

– личное страхование (страхование жизни и здоровья);

– имущественное страхование (страхование недвижимости и любого другого имущества);

– ответственность (страхование ответственности перед третьими лицами).

По типу страховых выплат:

 – добровольное страхование;

 – обязательное страхование.

По объектам страхования:

– жизнь и здоровье;

– транспортные средства;

– имущество;

– ответственность собственников и пользователей объектов.

По характеру рисков:

– страхование от несчастного случая;

– страхование от болезней;

– страхование имущества от различных рисков (пожар, другие повреждения и др.);

– финансовое страхование (страхование от убытков, банкротства и др.).

По сфере действия:

– личное страхование (индивидуальное, семейное);

– коммерческое страхование (для организаций);

– страхование государственных рисков.

Перечень осуществляемых видов страхования в РФ

В нашей стране имеется широкий спектр различных типов страхования. Ниже приведен перечень основных видов страхования, которые доступны на территории РФ.

Как сэкономить на страховании

Есть несколько способов, чтобы сэкономить на страховке. Первое, на чем можно сэкономить, — это выбор необходимого покрытия. Не переплачивайте за лишние риски. Тщательно изучите условия страхования и выберите те, которые соответствуют вашим потребностям. Увеличение размера франшизы также поможет снизить размер страховой премии. Однако помните, что это повышает вашу долю расходов при страховом случае.

Самым верным способом уменьшить затраты на страховку и при этом не ухудшить качество и надежность страхового покрытия будет сотрудничество со страховым брокером, таким как INFULL. Сравнить предложения об более чем 45 страховых компаний можно, обратившись к менеджерам компании. Мы поможем выбрать предложение, которое подойдет именно вам.