Правила страхования ОСАГО

Редакция INFULL подготовила обзор правил, регулирующих обязательное страхование автогражданской ответственности, с учетом последних изменений.

Условия страхования ОСАГО

ОСАГО предусматривает страхование ответственности владельца автомобиля перед другими участниками дорожного движения. Полис покрывает ущерб при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших в результате ДТП.

Страхователем в ОСАГО (лицом, заключающим договор со страховщиком) может быть не только собственник автомобиля, но и любой другой водитель, допущенный к управлению. Для оформления полиса у последнего должна быть нотариально заверенная доверенность от автовладельца. 

В полис ОСАГО страховые компании обязательно вносят личные сведения о собственнике транспортного средства и о водителях, допущенных к управлению.

Страховка может быть оформлена в двух видах – в бумажном и электронном (е-ОСАГО). За отсутствие у водителя ОСАГО на бумажном носителе при наличии электронного инспектор ГИБДД не имеет права выписывать штраф.

Лимиты компенсации по ОСАГО в 2024 году:

• 400 000 ₽ за повреждение имущества (транспортного средства) потерпевшего;

• 500 000 ₽ за причинение вреда жизни и здоровью каждого пострадавшего в аварии.

Страхователь вправе выбрать любую страховую компанию для покупки ОСАГО. 

Оформить страховку можно даже до регистрации автомобиля, а после постановки на учет в ГИБДД необходимо обратиться в страховую, которая внесет в полис недостающую информацию. 

После регистрации автомобиля, если ОСАГО еще нет, водитель обязан заключить договор на страхование в течение 10 дней.

Страховой случай

К страховому событию по ОСАГО относится ДТП с нанесением ущерба одному или нескольким автомобилям и/или причинением вреда жизни и здоровью участникам аварии.

Перечень исключений из страховых случаев по ОСАГО:

• преднамеренный умысел потерпевшего в ДТП;

• авария произошла в результате военных действий, ядерной войны, стихийных бедствий, забастовок и народных волнений.
  

Премия по ОСАГО и порядок выплат

Страховая премия по ОСАГО – это итоговая сумма, которую автовладелец уплачивает за оформление страхования. На размер премии влияют коэффициенты, рассчитанные индивидуально для каждого водителя, а также базовый тариф. В 2023 году для расчета стоимости полиса ОСАГО применяют следующие коэффициенты и тарифный коридор:

• КБМ – коэффициент бонус-малус. Размер этого коэффициента напрямую зависит от того, насколько аккуратен водитель за рулем. Если он часто становится виновником ДТП, то для расчета страховки применяют наиболее высокие значения КБМ.

• КТ – территориальный коэффициент. КТ рассчитывается для каждого региона отдельно на основе статистики по страховым случаям. Размер КТ определяют по месту регистрации водителя.

• КВС – коэффициент возраст-стаж. Самое высокое значение КВС применяют для молодых водителей, недавно окончивших автошколу. Чем опытнее и старше автовладелец, тем ниже значение КВС и дешевле ОСАГО.

• КО – коэффициент ограничения. Если в полис включено неограниченное количество водителей, тогда коэффициент равен 2,32. Когда в страховку вписаны несколько водителей или только один, КВС равен единице.

• КМ – коэффициент мощности. Учитывается только при расчете ОСАГО для легковых авто. Чем мощнее двигатель машины, тем выше значение КМ.

• КС – коэффициент сезонности. Используется при расчете ОСАГО, если водитель пользуется автомобилем в течение года лишь несколько месяцев подряд. КС позволяет сэкономить на стоимости годовой страховки.

Диапазон базовых тарифов на легковые авто: от 1 646 до 7 535 ₽. Чтобы проверить вручную расчет суммы страховой премии по ОСАГО, используйте следующую формулу: 

Страховая премия = БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС.

За компенсацией потерпевший может обратиться как в страховую компанию виновника, так и в собственную. Срок подачи заявления о наступлении страхового события – не позднее чем через пять суток после происшествия.

Страховщик компенсирует ущерб двумя способами (по согласованию с клиентом): в денежном или натуральном виде. Натуральный вид компенсации предполагает выдачу потерпевшему направления в автосервис на ремонт авто.

Прямое возмещение убытков по ОСАГО, то есть обращение к своему страховщику, возможно в том случае, если в ДТП участвовали не менее двух транспортных средств. При этом каждый автовладелец должен иметь действующий полис ОСАГО.

Оформление страхового события (ДТП) допускается двумя способами:

• по европротоколу, если никто не пострадал, а у участников аварии нет разногласий;

• через ГИБДД, если при ДТП был причинен ущерб жизни или здоровью других людей.
  

Минимальный и максимальный срок ОСАГО

Максимальный срок действия страховки для граждан РФ – 1 год, минимальный срок может быть любым. По новым правилам со 2 марта 2024 года полис можно оформить полис на 1 день.

Правила продления ОСАГО

Оформить новую страховку можно не ранее двух месяцев до окончания срока действия старой. При пролонгации страховщики разрешают выбрать дату активации нового полиса. 

Не обязательно продлевать действие страховки в той же компании, водитель вправе выбрать любую другую по своему усмотрению.

Настроить автоматическое продление ОСАГО не получится, так как ежегодно все коэффициенты водителя пересматриваются и могут быть изменены.

У предыдущего или нового страховщика можно изменить опции страховки. Например, добавить или убрать из полиса водителей, допущенных к управлению автомобилем.

Изменения в 2024 году

Нововведения в сфере ОСАГО, которые ожидают водителей в 2024 году:

• Со 2 марта 2024 года водители могут оформлять краткосрочный полис ОСАГО.

• Центробанк сможет изменять тарифы на ОСАГО чаще раза в год.

• Внедрение единого ОСАГО для жителей России и Беларуси.
  

Тарифы на полис ОСАГО

Акты Центробанка России

Разработкой основных правила ОСАГО занимается Банк России, также он контролирует тарифы на автострахование и вносит в них необходимые изменения.

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П “О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Указания регулятора, устанавливающие размеры страховых тарифов, дополнительные условия, требования и исключения из правил:

Указание Банка России от 28 июля 2020 года № 5515-У “О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Указание Банка России от 15 февраля 2018 г. № 4723-У “О внесении изменений в Указание Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Указание Банка России от 14 ноября 2016 года № 4190-У “О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Также вы можете отслеживать изменения по вопросам ОСАГО на сайте ЦБ РФ и на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).