Реформы ОСАГО: новые правила и перспективы рынка

Залог дальнейшего роста — совершенствование системы обязательного автострахования и вовлечение в нее тех, кто сейчас уклоняется от обязанности страховать свой транспорт, показал опрос Финансового университета.

В 2024 году рынок полисов ОСАГО побил рекорд по сборам — 331,9 млрд рублей, по данным ЦБ. За прошлый год было заключено 44,8 млн договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), из них 1 млн — краткосрочных (это новшество 2024 года). Количество рекордное, прирост числа договоров составил около 8% по сравнению с предыдущим годом. При этом средняя страховая премия, несмотря на инфляцию, рост стоимости запчастей, колебания курса и другие изменения в экономике, снизилась за год на 2,6% до 7616 рублей. «Этот показатель отражает ту последовательную работу, которая проводилась Российским союзом автостраховщиков (РСА), Центробанком, Минфином, чтобы рынок ОСАГО, социально значимого вида страхования, оставался для автомобилистов тем стабильным инструментом, который может их защитить в случае проблемы на дороге», — отметил на пресс-конференции, посвященной изменениям в законодательстве РФ в сфере ОСАГО, Евгений Уфимцев, президент РСА.

Драйверами развития ОСАГО в 2024 году стали эффективное развитие электронных сервисов страхования, а также короткие (менее года) страховые полисы. Возможность быстрого дистанционного оформления полисов на сайтах и в приложениях страховых компаний, а также маркетплейсах все больше привлекает автомобилистов. Согласно социологическому исследованию, проведенному Финансовым университетом при правительстве РФ в марте 2025 года, полисы дистанционно покупают в среднем 36,6% опрошенных автомобилистов, а среди респондентов с высокими доходами показатель увеличивается до 44,7%. Маркетплейсами пока пользуются менее 4,3% водителей. В процессе исследования было опрошено 1600 граждан по всей территории России в возрасте старше 18 лет, имеющих действующее водительское удостоверение и не реже одного раза в месяц водящих автомобиль, пишут «Ведомости».

В ближайшие годы эксперты ожидают дальнейшего роста рынка ОСАГО: по подсчетам «Эксперт РА», в 2025 году он может вырасти на 3% до 345 млрд рублей.

Ни шагу без ОСАГО

Несмотря на эффективность института ОСАГО, систему планируется усовершенствовать. «Это и внедрение проверки наличия полиса с помощью камер, и расширение тарифного коридора, чтобы добросовестные автовладельцы не платили за тех, у кого проблемы», — указал Уфимцев. Он пояснил, что автоматическую проверку наличия полиса ОСАГО по дорожным камерам должны включить в экспериментальном режиме в конце июня 2025 года. Нарушителей ПДД будут проверять на наличие полиса, и в случае его отсутствия им на портал «Госуслуги» придет уведомление о необходимости заключить договор. Нежелание платить в будущем штрафы должно подстегнуть покупку полисов теми, кто их до сих пор игнорировал, — штрафовать по камерам за отсутствие полиса планируется начать с 1 января 2026 года.

По разным подсчетам, доля тех, кто пользуется автомобилем без ОСАГО, составляет 6–10%. По оценке РСА, в 2024 году полис не приобрели 10% автолюбителей против 11,2% в 2022 году. При социологическом опросе Финансового университета только 6,1% респондентов признались, что ездят без ОСАГО, при этом больше всего их оказалось среди молодых водителей (7,6%). Территориально чаще всего нарушают закон в Дальневосточном федеральном округе — 8,3% опрошенных автомобилистов.

Уфимцев уверен, что сокращение числа водителей без ОСАГО разгрузит дороги, поскольку именно они, не имея возможности воспользоваться европротоколом, создают заторы, ожидая сотрудников ГАИ после аварий. Кроме того, это уменьшит количество судебных разбирательств, в которых законопослушным автовладельцам приходится отстаивать свои права, обращаясь за компенсацией ущерба, причиненного виновниками ДТП без страхового полиса, отмечает он.

Большинство автомобилистов поддерживает борьбу с «уклонистами», обращает внимание Александр Цыганов, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета. По данным исследования, негативное отношение к ним у 66% опрошенных водителей, а различные меры по введению и увеличению штрафов за управление авто без полиса ОСАГО поддерживают 78–85% автовладельцев. Непосредственно за камеры фотофиксации, которые будут «ловить» автомобилистов без ОСАГО и автоматически выписывать штраф, выступают 58% респондентов, а меньше всего это нововведение поддерживают в самом проблемном в плане аварий Северо-Кавказском федеральном округе — 38,5%.

Сегодня тарифный коридор позволяет страховщикам определять дифференцированную стоимость полиса ОСАГО для каждого автомобилиста. В расчете, например, учитываются мощность транспортного средства, территориальный коэффициент, а также страховая история водителя. По итогам 2024 года для 53% автовладельцев стоимость полиса ОСАГО не изменилась, для 12% — стала меньше, а для 14% — выросла, остальные динамику не отслеживали, показывают данные опроса Финансового университета.

Однако, по мнению Уфимцева, границы коридора нужно расширять, а коэффициенты — корректировать. «Сегодня тариф дает амнистию аварийным водителям, так как его границы позволяют нарушителям защититься «крышечкой» максимальной базовой ставки», — поясняет он.

Согласно исследованию, в создании аварийных ситуаций автомобилисты в 60% случаев винят таксистов и так называемых «шашечников» — тех, кто движется быстрее скорости потока, постоянно меняя полосы движения. Однако в 2025 году вырос новый сегмент: 39% опрошенных считают виновниками ДТП сотрудников служб розничной доставки, отмечает Цыганов.

По словам Андрея Языкова, ведущего научного сотрудника Института финансовых исследований Финансового университета, такие проблемные сегменты, как такси, каршеринг, большегрузы и машины сферы доставки, до сих пор тарифом не регулируются, что требует его доработки. По итогам 2024 года доля нетарифицированных сегментов на рынке оценивается страховщиками в 9,2%, а их целевой показатель — 2%.

Особое внимание планируется уделить «аварийным» регионам и пересмотру территориальных коэффициентов. Кроме Северо-Кавказского федерального округа это Дальний Восток и Новосибирская область. «За их высокую аварийность не должны платить соседи», — уверен Уфимцев. Для решения вопроса РСА планирует привлечь к участию региональные власти.

«При общей положительной динамике снижения частоты страховых событий в ряде регионов продолжает наблюдаться высокая убыточность, не отражающая ни характер автопарка, ни интенсивность движения», — подтверждает Цыганов. Например, в четырех северокавказских республиках средние выплаты ущерба в 2024 году составили 147 000–204 000 рублей, а в Приморском крае — 143 000 рублей, тогда как среднее по России значение — около 100 000 рублей.

Расширение границ тарифа допускается в обе стороны. Например, подавляющее число опрошенных автомобилистов считают, что стоимость полиса должна быть понижена для безаварийных (75,8%) и опытных (60,8%) водителей. Зато идеи социальной справедливости близки не всем: для социально незащищенных групп населения снижение тарифа считают справедливым лишь 31,5%.

Разморозка лимитов

По данным справочников ЕМР (Единая методика расчета), в 2024 году объем выплат страховщиков с 2022 года вырос на 26% до 202,1 млрд рублей, а средняя выплата увеличилась на 32% и достигла почти 100 000 рублей. Разница в росте двух показателей связана со снижением частоты страхового события, пояснил Языков. Он также отметил, что выплатами остались довольны две трети граждан. По данным Уфимцева, зафиксированных страховых случаев, когда максимальной величины страхового покрытия в 400 000 рублей не хватило для выплаты, менее 7% от общего количества ДТП.

Тем не менее эксперты соглашаются, что двухлетняя заморозка лимитов уже не соответствует реалиям рынка — цены на автомобили и запчасти растут. По мнению Уфимцева, в 2026 году лимит нужно поднимать в 2 раза, а выплаты по здоровью — в 4 раза, чтобы уравнять их с другими страховыми полисами по обязательным видам страхования. В результате он прогнозирует в 2026 году умеренный рост стоимости ОСАГО — на 10–15%.

Автомобилисты поддерживают расширение страхового покрытия. По словам Цыганова, за рост лимитов выступают 68% автомобилистов, даже если цена полиса вырастет, что «показывает потребительскую ценность ОСАГО».

Скорость важнее качества

Наиболее актуальной проблемой для автомоб