На сегодняшний день в России существует огромное количество разнообразных ипотечных программ. В этой статье разберем, какие виды ипотечного кредитования существуют и на каких условиях их можно получить.
Для начала нужно понять, по каким признакам различают виды ипотеки.
Объект кредитования. Чтобы финансовая организация могла зафиксировать такие условия по кредиту, как сумма, процентная ставка и сроки по выплатам, необходимо понимать, на что заемщик планирует оформлять ипотеку (готовая квартира или метры в строящемся доме, заем под самостоятельное строительство или уже готовый дом). Понимая цель кредита, банк учитывает ликвидность жилья и рассчитывает все возможные риски.
Залог. Ипотека – это выдача кредита под залог недвижимости. Таким залогом может стать приобретаемая недвижимость или уже имеющаяся. Если порядок выплат по кредиту нарушается, то кредитор может покрыть собственные расходы за счет реализации заложенного имущества.
Цель кредита. Ипотечный кредит может быть целевым и нецелевым. Зависит это от того, определен объект кредитования на момент ипотечной сделки или же еще нет.
Ориентация. Также ипотечный кредит может быть социальный и коммерческий. Социальная ипотека подразумевает участие государства. Оно оказывает помощь заемщику, которая состоит в том, чтобы получение кредита состоялось на льготных условиях. Либо государство частично компенсирует затраты.
Способ оплаты ипотечного кредита. Есть два способа оплаты.
Аннуитетный – погашение происходит равными частями на протяжении всего периода кредитования. Простыми словами, каждый месяц заемщик выплачивает одинаковую сумму. Сколько нужно платить по ипотеке, можно рассчитать на калькуляторе.
Второй способ – дифференцированный. Выплаты постепенно уменьшаются или, наоборот, увеличиваются. При таком способе оплаты быстрее гасится основной долг, и переплата, соответственно, меньше.
Есть банки, которые принимают только аннуитетный способ оплаты. Подробности у специалистов INFULL.
Финансовые организации создают новые предложения для разных категорий граждан. С разным достатком и с учетом их потребностей. Ниже приведены некоторые программы, которые пользуются большим спросом.
Пожалуй, самая подходящая программа для всех граждан РФ. Ставка довольно низкая и не зависит от того, есть ли у заемщика супруга (и) или дети.
Действует на приобретение жилья в новостройках и позволяет взять кредит до 12 000 000 ₽.
Такая программа подойдет семье с одним ребенком, родившимся после 1 января 2018 года, с двумя или более детьми (младше 18 лет) и семье, в которой есть ребенок с инвалидностью.
Программа позволяет получить кредит по ставке не более 2% годовых на весь период. Такую ипотеку выдают семьям, где обоим супругам меньше 36 лет. Либо семьям с одним родителем до 36 лет и ребенком до 19 лет.
Программа также доступна медицинским работникам и сотрудникам образовательной сферы. Для данной категории ограничений по возрасту нет.
Программа для военнослужащих жителей РФ. Государство выдает средства на первый взнос и на ежемесячные платежи на период прохождения службы. Воспользоваться такой программой могут военнослужащие, которые состоят на службе не менее 3 лет. Подробнее рассказывали здесь.
Это партнерское соглашение между застройщиком и банком. Банк выдает ипотеку по сниженной ставке, а разницу между рыночной ставкой и ставкой банка застройщик компенсирует финансовой организации.
Такой вид ипотеки подразумевает покупку или строительство жилья в сельской местности по ставке не выше 3% годовых. Действует с 2020 года. Не подходит для Санкт-Петербурга, Москвы и Московской области.
Участниками такой программы могут стать специалисты аккредитованных IT-компаний. Ипотека для IT-специалистов считается одной из самых выгодных программ.
Но если сотрудник уволился из аккредитованной компании и не перешел в другую аккредитованную, то льгота больше не будет действовать.
Материнский капитал – это сертификат на сумму 524,5 тысячи ₽ на первого ребенка и на 693,1 тысячи ₽ – на второго. С помощью такого сертификата можно погасить уже имеющийся ипотечный кредит либо же внести эту сумму в качестве первого взноса по ипотеке. Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала, читайте тут.
Коммерческая ипотека от обычной отличается целью, с которой будет использоваться помещение. Такой кредит банк выдает для приобретения нежилых объектов (офисы, склады). В качестве залога банк принимает только помещение, которое уже в собственности.
Процент по коммерческой ипотеке выше, и такую ипотеку можно получить не только в рублях, но и в иностранной валюте.
Существуют и другие (нестандартные) виды ипотеки. О них ниже.
Выдача ипотечного кредита без первоначального взноса – довольно серьезный риск для банка. Но получить такой кредит вполне реально, если в залог вы оформляете недвижимость, которая находится у вас в собственности.
Чтобы оформить такой кредит, нужно предоставить банку два документа. Обязательно паспорт и на выбор: СНИЛС или водительское удостоверение. Но для банка такой заемщик является довольно рискованным. Следовательно, процент по ипотеке будет выше – примерно от 11,5% годовых.
Чтобы повысить шансы на одобрение, можно увеличить первоначальный взнос, привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей, предоставить залог в виде недвижимости, оформленной на вас, или собственный автомобиль.
В целом условия предоставления ипотеки иностранным гражданам такие же, как и для россиян. Важно иметь стабильную работу с официальным доходом (подтвердить, предоставив, например, трудовой договор) и разрешение на работу. Также обязательно предъявить паспорт с нотариально заверенным переводом и обоснование на законное нахождение в стране.
Особенностью такого нестандартного вида ипотеки является то, что объект обязан существовать как отдельная единица. К нему должно прилагаться свидетельство-сертификат о праве собственности. Банки не одобрят кредит, если предмет ипотеки представляет собой часть от общего объекта собственности.
Оформление недвижимости в залог является обязательным условием при заключении ипотечного договора. Наличие залога позволяет снизить всевозможные риски для финансовой организации, в случае если заемщик не выполняет свои обязанности по договору. Имущество, которое находится в залоге, принадлежит заемщику. Оно не является собственностью банка. Исключительно по решению суда залог становится объектом компенсации не выплаченного долга.
В виде залога может выступать недвижимость с разным статусом:
недвижимость, которую заемщик хочет приобрести на средства банка;
недвижимость, которая находится в собственности заемщика.
Вариант с залогом уже имеющейся недвижимости дает довольно выгодные условия по ипотеке. Но не востребован, так как человеку, у которого уже есть собственное жилье, зачастую ипотека не нужна.
Самым популярным кредитом является ипотека под залог приобретаемой недвижимости. Заемщик приобретает жилье за счет средств банка и оставляет его до полного погашения долга в залог. Такой кредит подходит для тех жителей России, кто имеет стабильный доход и кому уже есть 21 год.
Как получить ипотеку с плохой кредитной историей? В статье рассказываем, как банк оценивает вашу историю, где посмотреть ее данные и как исправить ситуацию.
Сельская ипотека – жилищный кредит с субсидированной процентной ставкой для покупки жилья в селах. Условия получения ипотеки, требования к заемщику, регионы-участники программы и особенности льготной...
В 2022 году Правительство поддержало сотрудников IT-отрасли новой жилищной программой. За прошедшие 2 года условия ИТ-ипотеки менялись несколько раз. Как получить данный кредит в 2024 году?
Банки все больше обращают внимание на кредитную историю перед одобрением ипотеки. Но что делать, если у вас нет КИ? В статье рассказываем, как создать хорошую кредитную историю и повысить шансы на...
Ипотека или аренда: что выбрать? Сравнение платежей и преимуществ каждого варианта. Узнайте, какой вариант жилья выгоднее для вас.
Узнайте, как снизить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. Эта статья поможет вам уменьшить финансовую нагрузку при погашении ипотеки.
Правительство РФ разработало льготную программу Дальневосточная ипотека для развития Дальнего Востока. Ставка всего 2%, сумма кредита до 6 млн рублей. Программа доступна до 31 декабря 2024 года.
Новостройка или вторичка: что выбрать? Комплексный анализ позволит определить, какой вариант покупки недвижимости выгоднее. Выбор зависит от индивидуальных предпочтений и возможностей.
Законные представители несовершеннолетних детей обязаны выделить им доли в недвижимости при продаже. Несоблюдение этого требования может привести к проблемам с органами опеки и даже к уголовной...
Семейная и льготная ипотеки – драйверы рынка недвижимости. Сегодня действуют 7 льготных программ, но самой популярной является семейная и льготная ипотеки. В статье разбираем, в чем их разница, какие...
Подписывайтесь сейчас
Присоединяйтесь к нам в социальных сетях: