Цифровой рубль – что это такое

Что такое цифровой рубль и когда он будет введен в оборот? В чем разница между цифровыми и безналичными расчетами? Об этом и не только мы подробно расскажем в нашем материале.

В России появится еще один тип денежной формы, помимо наличных и безналичных средств, – цифровой рубль. 11 июля 2023 года Госдума приняла закон о введении новой цифровой валюты, а 24 июля его подписал Президент Владимир Путин. В ближайшее время начнется тестирование цифрового рубля среди клиентов нескольких крупных банков. В дальнейшем, не позднее 2030 года, такая валюта будет введена в массовый оборот.

Цифровой рубль: что это такое простыми словами

Цифровой рубль Центрального банка (ЦРЦБ) – это программный код, который также называют токеном. По сути, это полноценная разновидность российского рубля в цифровой форме. Эмиссией (выпуском) цифрового рубля будет заниматься исключительно регулятор.

Код каждого рубля уникален и хранится на платформе Банка России. Переводы цифровых денег между пользователями будут выглядеть как обмен электронными кодами при поддержке российских банков.

С цифровым рублем гражданам будут доступны практически те же операции, что по безналичному расчету – оплата товаров онлайн и офлайн, а также покупка иностранной валюты без разницы в конвертации.

Для хранения цифровых сбережений каждый гражданин сможет завести специальный электронный кошелек в приложении банка. Чтобы осуществить перевод в цифровой валюте, сперва его нужно подписать электронной подписью. Дополнительно ничего скачивать и устанавливать не придется – для перевода платежа достаточно авторизоваться в приложении мобильного банка, как и прежде.

В целом процесс транзакции будет выглядеть следующим образом:

• В мобильном банке у каждого гражданина появится доступ к кошельку с цифровыми рублями, в котором будет отражен баланс и история операций.
• При совершении покупки оплата будет списываться из кошелька и зачисляться продавцу так же, как и по безналичному расчету. По сути, это будет выглядеть как перемещение цифрового кода – токена.
• В отличие от безнала, перемещенные токены будут храниться не на счетах финансовых организаций, а в специальном цифровом хранилище Центробанка.

Пока что банков, участвующих в тестировании новой валюты, будет лишь несколько, но в перспективе операции с цифровым рублем смогут поддерживать все кредитные организации в России.

Зачем нужен цифровой рубль

В первую очередь ЦРЦБ позволит клиентам банков сэкономить на комиссии за денежные переводы. Лимит всех транзакций в цифровых рублях без комиссии составит 300 тыс. ₽ в месяц, тогда как по СБП (Системе быстрых платежей) сумма всех платежей для одного пользователя ограничена 100 тыс. ₽ в месяц.

Перевод средств в цифровой валюте будет максимально простым – по номеру телефона получателя платежа. Оплата покупок на кассе также станет быстрее и проще – достаточно считать QR-код с терминала либо приложить к нему телефон. Последний способ послужит полноценной заменой Apple Pay и Google Pay.

Государству цифровой рубль нужен в первую очередь для контроля финансовых средств. Так как каждый виртуальный рубль “помечен” уникальной комбинацией цифр, регулятору станет значительно проще отслеживать движение денег. Цифровые рубли невозможно изъять из бюджета и пустить на личные нужды, с их помощью нельзя дать или получить взятку. 

Например, сейчас при адресном перечислении денег на строительство школы или детского сада государству сложно проконтролировать откаты. С ЦРЦБ перевод взятки не получится – благодаря виртуальным меткам использование денег не по назначению сразу обнаружится.

Еще одно преимущество для государства – возврат контроля над денежным оборотом. С ростом доли безналичных платежей регулятор начал терять управление над денежной массой, так как эта роль все больше переходила к коммерческим банкам.

Также на ускорение процесса внедрения ЦРЦБ повлияло активное появление частных электронных валют, на которые Банк России и частные финансовые организации не имели влияния. По сути, это денежные суррогаты с нестабильным курсом по отношению к рублю, представляющие собой угрозу для экономической стабильности страны.

Создав полностью подконтрольную валюту, государству станет проще выделять из бюджета и отслеживать адресные выплаты для населения.

Чем цифровой рубль отличается от безналичного

Несмотря на то что обе формы денежных средств хранятся в виртуальном виде, между ними есть существенные различия:

• цифровыми рублями можно расплачиваться без подключения к интернету;
• на накопления ЦРЦБ в электронном кошельке не будут начисляться проценты и кешбэк, так как храниться они будут не в банках, а на специальной платформе регулятора;
• у каждого цифрового рубля есть собственный уникальный код, в то время как безналичные средства обезличены, и отследить путь конкретных виртуальных “купюр” невозможно;
• в цифровых рублях нельзя взять кредит или ипотеку.

Что дает цифровой рубль гражданам и бизнесу

Для обычных граждан использование цифровых рублей удешевит расчеты. Пока что планируемый месячный лимит переводов в цифровых рублях составляет 300 тыс. ₽. Не исключено, что в дальнейшем эта сумма увеличится. Кроме того, безналичный расчет в новом формате станет, наконец, доступен в тех регионах страны, где наблюдаются проблемы с интернетом.

Бизнес с внедрением ЦРЦБ получит несколько весомых преимуществ:

• Снижение комиссии за эквайринг до 0,3% против нынешних 0,4–2,5%. Такая мера позволит компаниям сократить издержки и держать цены на прежнем уровне.
• Появятся новые разновидности безопасных сделок – смарт-контракты. Подобные сделки предусматривают расчеты цифровыми рублями с повышенным уровнем безопасности для обеих сторон. Пока исполнитель не выполнит заранее оговоренные обязательства перед второй стороной сделки, доступ к расчету будет закрыт. Эта схема схожа с использованием эскроу-счета в банке: до тех пор, пока застройщик не сдаст дом в эксплуатацию, он не сможет получить деньги от покупателя квартиры.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсов от внедрения в оборот цифровых рублей несколько:

• доля теневой экономики в стране снизится до минимума;
• уменьшится зависимость от стабильной работы платежных провайдеров;
• простота контроля за расходами бюджетных средств;
• более безопасная альтернатива криптовалюте;
• отсутствие комиссии за перевод денег между банками;
• высокая безопасность сохранения сбережений, поскольку цифровые рубли хранятся не в банках, а в электронной системе регулятора;
• ЦРЦБ быстро и без комиссии можно перевести в безналичные и наличные деньги (и в обратную сторону тоже).

Минусов у цифровой валюты немного. Среди них – отсутствие кешбэка и процентных начислений на накопления и вклады граждан, в отличие от использования обычной банковской карты. Также в такой валюте нельзя брать кредиты.

Также существует вероятность оттока денежных средств из коммерческих банков, что повлечет за собой снижение доли прибыли в финансовом секторе. Впрочем, по словами представителей Центробанка, такое развитие событий уже предусмотрено, поэтому планируется разработка ряда мер по компенсации убытков кредиторам.

Популярные мифы

Еще до принятия закона о цифровом рубле среди населения страны появились слухи, которые прокомментировал Центробанк. Приведем некоторые из них.

Миф 1. Слежка за людьми. Некоторые граждане уже высказали свои опасения, что присвоенный код каждому токену позволит государству отслеживать каждый перевод. Это не так. Так же как и банковские переводы, все расчеты в цифровых рублях будут защищены коммерческой тайной. Без законных оснований ни одно ведомство не сможет получить к ним доступ.

Миф 2. ЦРЦБ – аналог криптовалюты. Несмотря на общую технологию выпуска – блокчейн (цифровая база данных с историей транзакций), эти валюты имеют существенные различия. Цифровой рубль, в отличие от криптовалюты, полностью подконтролен государству. Эмиссией национальной валюты занимается исключительно регулятор, тогда как крипта производится в результате майнинга – специального оборудования, которое может принадлежать любому человеку или организации. 

Еще одно отличие – выпуск цифровых рублей подкреплен золотовалютным резервом государства. Криптовалюта характеризуется внушительных размеров волатильностью, поэтому она может мгновенно упасть и вырасти в цене.

Миф 3. Цифровые рубли сгорают, если их не потратить. Еще одно ошибочное убеждение. ЦРЦБ эквивалентны наличным и безналичным рублям и не имеют срока годности. 

Миф 4. Цифровой валютой можно оплачивать только определенные товары в ограниченном количестве организаций. Это неправда. После повсеместного внедрения ЦРЦБ можно будет расплачиваться в любом торговом сервисе за покупку любой единицы товара и услуги.

Когда введут цифровой рубль в России

Первый этап тестирования нового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовали 15 российских банков, среди которых были Сбер, Альфа-Банк, ПСБ, ВТБ и другие крупнейшие кредиторы.

Сейчас, помимо банков, регулятор планирует привлечь к тестированию пилотного проекта около 30 торговых организаций в 11 городах России, чтобы проверить исправность оплаты цифровыми рублями по QR-коду. Также пробные транзакции будут проведены в некоторых ведомствах – например, в Федеральном казначействе РФ и Минфине.

После тестовых испытаний государство планирует начать подключение к цифровым кошелькам остальных организаций, а затем и граждан. Население начнет тестирование не раньше 2024 года. Связано это с тем, что Центробанком еще не до конца подготовлена платформа для проведения платежей без интернета. Сроки полного внедрения автономной системы пока что неизвестны.

Окончательное внедрение ЦРЦБ намечено к 2030 году. Впрочем, в связи с финансовыми санкциями со стороны США и Запада это может произойти раньше – уже в 2024 году.

Одно из ключевых намерений регулятора – возможность проведения трансграничных операций с центральными банками дружественных стран, которые внедряют собственную цифровую валюту. Для этого в законе о цифровом рубле предусмотрена возможность для зарубежных банков открывать счета в электронной системе регулятора.

В конечном итоге международные расчеты в цифре помогут стране полностью отказаться от SWIFT, от которой сейчас отключены несколько российских банков.

Можно ли украсть цифровой рубль

Хотя 100% защиты от хакерских атак никто не сможет гарантировать, в целом риски мошеннических действий с цифровым рублем минимальны. 

Главные угрозы для новой валюты – внедрение вредоносного софта, с помощью которого злоумышленники украдут данные пользователя, в том числе его электронного кошелька, и звонки с целью вымогательства обманным путем.

Технологии, которые будут применены для создания защиты цифровой валюты, уже успешно используются в банковском секторе и хорошо изучены. Причем не только в России, но и в других странах.

В каких банках можно будет купить ЦРЦБ

Купить цифровой рубль невозможно, так как это не ценная бумага и не коины в криптовалюте. Его можно только сконвертировать из других денежных форм. Сейчас точного перечня банков, которые присоединятся к проекту, нет. Вероятно, это будут те кредитные организации, которые участвовали в пилотном тестировании цифрового рубля:

• “Ак Барс Банк”;
• “Альфа-Банк”;
• “ВТБ”;
• “Газпромбанк”;
• “ДОМ.РФ”;
• “КИВИ Банк”;
• “МТС Банк”;
• “Промсвязьбанк”;
• “Росбанк”;
• “Сбербанк”;
• “Совкомбанк”;
• “Союз”;
• “Тинькофф Банк”;
• “ТКБ”.

На данный момент о готовности к участию в тестировании заявили также другие банки. Большинство из них собирается опробовать возможности кошелька с цифровой валютой сперва на собственных сотрудниках и партнерских организациях. Например, в ВТБ заявили, что создадут специальные внутренние рабочие группы, которые займутся проверкой операций с цифровой валютой до конца текущего года.