Рисковое и депозитное ДМС – какие страховые риски покрывает

Кроме привычной всем рисковой программы ДМС, существует наименее популярная – депозитная. Депозитное ДМС означает, что работодатель вносит в страховую компанию определенную сумму денег для своих сотрудников. Далее эти денежные средства расходуются на оказание медицинской помощи застрахованным.

Депозитное ДМС

Более редкий вид добровольного медицинского страхования. Заработок страховщика – комиссия за внесение и хранение депозитов. Как правило, она равна 7%–10% от внесенной суммы за год.

Преимущества депозитного полиса медицинского страхования:

1. По сравнению с рисковым полисом, у депозитного – более расширенная программа страхования. В депозитное ДМС можно включить любые виды диспансеризации и профилактической медицины.
2. Траты на диагностику и лечение более прозрачные – их легче контролировать.
3. Оставшиеся деньги на депозите можно перенести на следующий год.
4. Возможность пользоваться специальными сниженными тарифами клиник и больниц.
5. Меньше затрат на услуги страхования, чем при классическом ДМС.

Недостатки ДМС:

• Сложнее получить налоговые вычеты за страховки, так как с юридической точки зрения это не истинное страхование.
• Если какое-либо лечение или исследование не прописано в договоре со страховой, его придется проводить под видом “другие услуги”.

Рисковое ДМС

Классическая и самая популярная программа медицинского страхования сотрудников различных компаний.

Здесь страховщик получает выгоду от того, что далеко не каждый застрахованный будет лечиться по медстраховке от работодателя. Либо воспользуется лечением на сумму гораздо меньше той, что была потрачена на приобретение страховки.

Преимущества рискового ДМС:

• Страховая сумма обычно внушительная – в среднем это несколько сотен тысяч рублей.
• Все медицинские услуги можно прописать в договоре со страховой компанией.
• С прозрачным договором рискового ДМС проще обратиться в суд и доказать свою правоту.

Недостатки рискового ДМС:

• Список ЛПУ по программе страхования ограничен. Застрахованный сможет обслуживаться только в тех клиниках и больницах, с которыми страховщик заключил договор.
• Если какие-то услуги не входят в программу, за них придется доплачивать пациенту.
• Остаток неиспользованного страхового взноса не возвращается.
• Невозможно полностью отследить расход денег на диагностику и лечение.

Примеры расчета рискового полиса

Возьмем в качестве примера компанию, в которой застраховано 10 сотрудников. Стоимость полиса ДМС для каждого обойдется работодателю в условные 50 000 рублей. Страховая сумма для одного полиса ДМС – 100 000 рублей.

Если каждый сотрудник воспользуется страховкой и израсходует 75% от страховой суммы, работодатель все равно окажется в плюсе. Так как в сумме за все полисы он заплатил 500 000 рублей, а медицинских услуг в рамках страхования было оказано на 750 000 рублей.

Если сотрудники израсходуют в среднем по 10% от страховой суммы, то есть по 10 тысяч рублей, то работодатель понесет убыток от рискового страхования. Так как он заплатил 500 тыс. рублей, а сотрудники получили медицинские услуги в общей сложности на 100 тыс. рублей.

Пример расчета депозитного полиса

Например, на 10 человек персонала работодатель внес депозит страховщику в размере 500 000 рублей. Из них за год было израсходовано 200 тысяч рублей на услуги врачей и диспансеризацию и 50 тысяч – на комиссию страховой компании (10%).

Остаток в размере 300 тысяч рублей был перенесен на следующий страховой период. Комиссия от этой суммы составит 30 тысяч рублей.

Исходя из примеров расчета для обоих видов ДМС, можно сделать вывод, что для работодателя наиболее выгоден вариант внесения депозита. Неизрасходованная сумма всегда переносится на следующий год, а работодатель тратится только на ежегодную комиссию.

Какой ДМС выбрать для компании

Вид и программу медстраховки для своих сотрудников стоит выбирать исходя из финансовых возможностей компании. Стоит учитывать общую численность коллектива, средний возраст сотрудников, являются ли для них вредными условия труда.

Компании со скромными финансовыми показателями стоит выбирать ДМС с франшизой или программу только с экстренной медицинской помощью.

Где выгоднее рассчитать стоимость ДМС

Рассчитать стоимость медицинского страхования, и выбрать наиболее выгодный вариант смогут специалисты INFULL. Полис можно подобрать среди 50 проверенных страховых компаний. Выбор и оплату страховки можно провести дистанционно с помощью специалиста по страхованию. Если вам нужны оригиналы документов, мы доставим их в удобное для вас время и место.