Рефинансирование ипотеки: что это и как работает

Еще пару месяцев назад не было смысла вести речь про рефинансирование. Но инструмент никуда не ушел. Как только ключевая ставка достигла разумных пределов, банки снова стали проводить рефинансирование ранее выданных кредитов. Рефинансировать кредиты имеет смысл, если разница в ставке не менее 1% и выплачивать кредит нужно больше 1 года. Особенно это актуально для тех, кто брал ипотечные кредиты в период повышения ключевой ставки. А люди такие, как показывает практика, есть. Рассмотрим, как работает рефинансирование. И кто сегодня готов проводить рефинансирование на рынке.

Как работает рефинансирование

Рефинансирование - инструмент уменьшения стоимости ипотеки. Брали вы ипотечный кредит в 2015 году или в период повышения ключевой ставки. Ставки на рынке стали ниже, и вы хотите платить проценты по кредиту по рыночным ставкам, а не переплачивать по старым более высоким процентам. В таком случае вы обращаетесь либо в свой банк, либо в любой другой банк, который предоставляет услугу рефинансирования, и переоформляете кредит.

Банк выдает вам средства на погашение текущей ипотеки и открывает вам новый ипотечный кредит по новой ставке. Проще говоря, закрыли старый кредит и открыли новый кредит. Процедура не быстрая, документов нужно собирать много. Главное - не иметь просрочки по платежам текущего кредита и иметь в целом хорошую кредитную историю. Особенно это важно, если кредит вы оформляете в новом банке. Предстоит пройти все те же процедуры проверки, которые вы проходили ранее, когда брали первый ипотечный кредит. Оценивать будут и вас, и ваших созаемщиков.

Подумайте о рефинансировании, если есть возможность уменьшить процент по кредиту на 1% и более. Не забываем, что каждый банк предъявляет свои требования к недвижимости. Не в каждом банке можно провести рефинансирование, если у вас куплена квартира на вторичном рынке от физического лица, например. Или квартира в старом доме. У банков есть ограничения по году постройки недвижимости. Конечно, если квартира куплена в новом доме у юридического лица, проблем с рефинансированием не будет.

Как писали выше, в вашем текущем банке также можно изменить ставку по кредиту. Необходимо отправить заявление в банк с просьбой изменить условия ипотечного займа. Объяснить, что вы добросовестный плательщик, с хорошей кредитной историей, следите за новостями рынка и знаете, что подобную процедуру проводят банки. Плюсом будет, если вы являетесь зарплатным клиентом банка.

Как провести рефинансирование

Перекредитоваться - задача непростая. Документов много. Согласований также не мало. Если не хотите тратить время, обратитесь за помощью к проверенным специалистам. А пока специалисты INFULL Ипотека подготовили пошаговую инструкцию по рефинансированию:

Выбрать подходящий банк

Принцип аналогичный, как при выборе банка для ипотечного кредитования. Выбираем несколько банков. Можно взять 2-3 банка из Топ-10 и еще 2-3 банка из Топ-30. Оформляем заявление и отправляем на согласование. Кстати, предварительное одобрение у банка можно получить за 5-10 минут онлайн.

Пройти проверку

Выбираем банки с самыми выгодными условиями кредита. И проходим андеррайтинг. Банк запросит все необходимые документы для анализа вашей благонадежности:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах с работы;
• трудовая книжка;
• договор ипотеки с текущим банком;
• график платежей;
• справка об отсутствии задолженностей и просрочек по предыдущему кредиту, информацию об остатке ссудной задолженности по кредиту.

Получить одобрение банка и предоставить данные по недвижимости

Если банк дает окончательное добро на проведение рефинансирования, в течение 90 дней вам необходимо предоставить все данные по объекту недвижимости. А именно:

• свидетельство о собственности;
• договор купли-продажи;
• кадастровой паспорт недвижимости;
• страховой полис недвижимости и квитанцию об оплате страховки. 

Заключить договор с банком на рефинансирование

Новый банк готовит кредитный договор, а после подписания перечисляет средства для выкупа квартиры у текущего банка. После погашения долга нужно взять у старого банка справку о погашении задолженности и предоставить ее в новый банк.

Снять обременение в Росреестре

После этого снимаем обременение в Росреестре на квартиру. Старый банк выдаст вам закладную, которая подтверждает, что вы не несете никаких обязательств перед банком. Росреестр придется посетить еще раз после заключения ипотечного договора с новым банком.

Финал. Заключение нового кредитного договора на ипотеку по новой ставке

Теперь можно подписать новый ипотечный договор с новым банком. И радоваться тому, что стоимость вашей ипотеки стала существенно меньше. Теперь разберемся, по каким ставкам банки готовы проводить рефинансирование.

Ставки банков на рефинансирование кредитов

Рассмотрим, какие ставки по рефинансированию кредитов предлагают банки в конце июля 2022 года:

• “Ак Барс” Банк. Рефинансирование. Ставка от 10,2%.
• “ВТБ”. Рефинансирование. Ставка от 9,9%.
• Банк “ДОМ РФ”. Рефинансирование от 10,4%.
• “Газпромбанк”. Рефинансирование - 9,9%.
• “Райффайзенбанк”. Рефинансирование – 10,79% (-0,80).
• Банк “Санкт-Петербург”. Рефинансирование – 10,4%.
• Банк “Уралсиб”. Рефинансирование – от 9,89%.
• Банк “Зенит”. Рефинансирование – от 9,95%.

Как мы видим, на текущий момент банки не делают акцент на продукт рефинансирования. Большая часть банков предлагает рефинансирование под 9 - 10%. С такой ставкой выгодно проводить рефинансирование, если ваша текущая ставка по ипотеке превышает 12% годовых.

Однако есть хорошая новость: нормализация климата на ипотечном рынке способствует постепенному снижению ставок рефинансирования. Следите за новостями рынка на нашем сайте и в социальных сетях.