Предварительное одобрение ипотеки/кредита

Скорее всего, ранее вы получали СМС или звонок из банка о том, что вам предварительно одобрена некоторая сумма кредита. Означает ли это, что банк действительно готов выдать вам заем? 

Что такое предварительное одобрение заявки

Предварительно одобренным считается не только предложение банка взять кредит. Когда клиент по собственной инициативе отправляет заявку на получение потребительского или ипотечного займа, банк может вынести по ним решение уже через несколько минут. 

Однако это не окончательный, а предварительный ответ банка, который формируется на основе системы скоринга – программы для оценки платежеспособности и других характеристик клиента. 

Финальное решение кредитор предоставит позже – после визита клиента в отделение банка.

Может ли банк отказать после предварительного одобрения

Если от банка пришло сообщение о персональном предложении кредита или жилищного займа, это еще не означает, что оно окончательно согласовано и клиент может отправиться в банк для получения денег. Ведь кредитор еще не получил необходимый комплект документов от клиента и не убедился, что с ними все в порядке.

Это же касается и предварительного ответа банка на заявку потенциального заемщика. В обоих случаях кредитор вправе изменить свое решение до подписания договора и отказать в выдаче кредита. Вот некоторые из причин, почему так может произойти:

• после промежуточного одобрения выяснилось, что клиент не соответствует всем требованиям банка;

• клиент предоставил неполный пакет документов;

• клиент при личной встрече в отделении банка показался менеджеру подозрительным либо вел себя странно и неадекватно;

• сотрудник банка усомнился в подлинности какого-либо документа.

Банк оставляет за собой право отказать клиенту в предоставлении кредита или ипотеки, если у него появятся хоть малейшие сомнения в благополучии такой сделки. Даже если договор с клиентом уже подготовлен и распечатан.

Можно ли изменить условия после предварительного одобрения

Пока договор не подписан, будущий заемщик имеет право запросить изменения условий кредитования – например, попросить большую сумму займа. Менеджер учтет пожелания клиента и отправит заявку на одобрение кредита еще раз. 

Также клиент вправе отказаться от предварительно одобренного кредита. За отказ ему не грозят штрафные санкции или ухудшение кредитной истории.

В случае когда клиент получил индивидуальное кредитное предложение, хотя не собирался брать заем, условия по нему тоже могут в итоге оказаться другими. Часто кредиторы указывают в сообщении максимально возможную сумму и самую низкую процентную ставку. 

После окончательного одобрения банком эти параметры могут измениться в худшую сторону. По сути, такая рассылка – это просто реклама для потенциальных клиентов, и она не гарантирует предоставление указанной суммы.

Способы повышения шансов на одобрение кредита или ипотеки

Банки никогда не сообщают причины отказа в выдаче займа, но обычно их всего три.

Плохая кредитная история. Наиболее частая причина отказа в кредитовании. Если у заемщика были просрочки по выплатам прошлых займов или жилищного кредита, то, скорее всего, кредитор откажется заключать с ним договор. То же самое относится к тем клиентам, которые никогда ранее не брали кредит – такая категория заемщиков также считается ненадежной.

Закредитованность. Клиенту одобрят кредит, если он уже платит ипотеку и имеет долг по кредитной карте, лишь в одном случае – если его доход позволяет погашать возросшую сумму займа. Чтобы получить еще один кредит, все суммы ежемесячных платежей не должны составлять более 50% от заработка клиента с учетом нового займа.

Несоответствие кандидатуры заемщика правилам банка. Каждый кредитор выдвигает свои требования к уровню дохода, возрасту и стажу работы клиента. Например, если клиенту всего 18 лет, а банк предоставляет ипотеку с 21 года, то потенциальный заемщик получит отказ в жилищном займе.

Учитывая вероятные причины отказа, клиент может повлиять на окончательное решение банка. Например, не допускать просроченной задолженности или взять небольшую рассрочку и исправно выплачивать ее, чтобы улучшить кредитную историю. 

То же самое касается тех, кто никогда не брал потребительский или жилищный кредит. 

Если у клиента уже есть действующая ипотека, для повышения шансов одобрения еще одного займа стоит максимально погасить ипотечный долг или закрыть долг по кредитной карте, если таковой имеется. А если банк выдает займы клиентам лишь с 21 года, можно поискать другого кредитора, который оформляет кредиты восемнадцатилетним заемщикам.

Как правило, одобрение ипотеки происходит дольше и сложнее, чем одобрение кредита. Если банки отказывают в ипотечном кредитовании, клиент может обратиться за консультацией к опытному риелтору или ипотечному брокеру.