Поручитель по ипотеке – кто это? Риски по ипотеке с поручительством

Поручительство по ипотеке – не просто формальность, а серьезная ответственность, связанная с определенными рисками и ограничениями для поручителя. В этой статье мы расскажем, почему важно взвесить все “за” и “против”, если вас попросили стать поручителем по жилищному кредиту.

Кто такой поручитель по ипотеке

Поручитель – это лицо, которое берет на себя ответственность за то, что основной заемщик выплатит ипотечный кредит в указанный в договоре срок. Если заемщик перестанет погашать ипотеку, банк обратится к поручителю и потребует с него вернуть накопленный долг. Привлечь поручителя допускается как при покупке квартиры, так и при строительстве дома в ипотеку.

К привлечению поручителя прибегают, если у заемщика недостаточно благоприятная кредитная история, его собственного дохода не хватает для получения ипотеки, либо сумма займа довольно крупная. 

Важно понимать, что поручительство в ипотеке – необязательная опция. Заемщик может пригласить платежеспособного поручителя только для повышения шансов на одобрение кредита. Ни один банк не имеет права требовать поручительство для выдачи ипотеки.

Необязательно иметь родство с поручителем. Им может стать любой человек, например, супруг или супруга, близкий друг или коллега заемщика. Главное, чтобы кандидат дал свое согласие нести материальную ответственность наравне с клиентом банка и имел официальный стабильный доход.

Поручительство бывает двух видов:

• Солидарное. В случае возникновения просрочки кредитная организация начнет разыскивать не только главного заемщика, но и поручителя. Согласно п.1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ, кредитное поручительство по умолчанию является солидарным, если иное не указано в соглашении между банком и поручителем.

• Субсидиарное. При таком виде поручительства банк имеет право взыскать долг с поручителя только в том случае, если заемщик отказывается платить ипотеку и длительное время не вносит ежемесячные платежи.

Все условия обращения к поручителю в случае задолженности по ипотеке прописываются в отдельном договоре между ним и банком. 

И если на первый взгляд условия в договоре поручительства кажутся лояльными, поручитель все равно должен понимать, что избежать материальной ответственности перед банком не получится. При отказе титульного заемщика выплачивать заем кредитная организация вправе потребовать от поручителя возврат долга. В том числе, подать на поручителя в суд и взыскать задолженность путем реализации его имущества.

Требования банка к поручителю. Какие документы понадобятся

Большинство кредитных организаций выдвигают к кандидатуре поручителя те же требования, что и к заемщику или созаемщику:

• Наличие источника постоянного “белого” дохода, причем на достаточном уровне, чтобы обслуживать ипотечный кредит.

• Гражданство и постоянная прописка в РФ.

• Возраст не моложе 18-21 года и не старше 65-70 лет.

• Положительная кредитная история.

• Отсутствие судимости.

• Наличие минимального стажа на текущем месте работы. Обычно это не менее 3-6 месяцев.

Если у поручителя есть собственные кредиты, то совокупная сумма всех платежей с учетом будущей ипотеки не должна превышать 50% от ежемесячного дохода. В противном случае банк откажет кандидату в поручительстве.

Дали согласие на заключение договора поручительства? Тогда вам понадобятся следующие документы:

• паспорт;

• справка о размере заработка;

• СНИЛС;

• военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет).

По усмотрению кредитной организации также могут понадобиться: свидетельство о браке или рождении детей (если есть), документы, подтверждающие, что у поручителя есть ценное имущество в собственности (квартира, машина, гараж и т.п.).

Отличия от созаемщика

Созаемщик по ипотеке – это дополнительный заемщик, который имеет те же права и обязанности, что и основной. Так же как и поручитель, созаемщик должен выплачивать ипотеку, если заемщик по каким-либо причинам перестанет это делать.

Несмотря на схожие признаки, между поручителем и созаемщиком по ипотеке есть несколько отличий:

Если в ипотеке с поручительством также участвует созаемщик, то при возникновении задолженности банк будет действовать следующим образом. Сперва он потребует главного заемщика погасить долг, затем – созаемщика, если и это не поможет, то окончательное требование будет выдвинуто в адрес поручителя. 

Поручителей, как и созаемщиков, может быть несколько, но сумма задолженности не обязательно делится на всех. 

Банку все равно, кто выплатит ипотеку, поэтому не исключено, что это придется сделать только одному из поручителей.

Права и обязанности поручителя

Главная обязанность человека, поручившегося за ипотечного заемщика – погашать просроченную задолженность. Причем не только сумму долга, но и накопленные пени и штрафы за нарушение условий кредитного договора.

Если заемщик и поручитель уклоняются от погашения ипотеки 3 месяца и более, банк вправе подать на них в суд за неуплату и продать квартиру на аукционе. Если вырученных денег хватит покрыть ипотечный кредит, то договор поручительства завершает свое действие. Если нет – банк продолжит требовать выплату остатка сперва с титульного заемщика, а затем с поручителя.

Но не все так плохо. У поручителя, который вынужден платить долг по ипотеке, есть право подать на заемщика в суд и потребовать денежную компенсацию. Либо долю в ипотечной квартире.

Риски при поручительстве

Прежде чем согласиться на поручительство, мы рекомендуем оценить трудности и риски, которые могут возникнуть в будущем:

• Поручитель обязан выплатить всю сумму долга по ипотеке, вместе с пенями, если заемщик по каким-либо причинам перестанет вносить платежи. При отказе поручителю грозят судебные разбирательства с банком, наложение ареста на счет и конфискация имущества. А еще испорченная на долгие годы кредитная история.

• В случае смерти заемщика обязательство по уплате ипотечного долга переходит к поручителю. Исключения: наличие полиса страхования жизни и здоровья, который основной заемщик оформил при жизни, либо готовность наследников погасить ипотеку, чтобы в дальнейшем получить права на квартиру.

• Сложности с оформлением собственной ипотеки. Банк может отказать в выдаче жилищного кредита, если доход поручителя не позволяет обслуживать оба займа. 

• Не получится просто так отказаться от поручительства. Поручитель может выйти из договора лишь в нескольких случаях: поручительство было оформлено обманным путем, либо банк в одностороннем порядке изменил условия, либо поручитель стал банкротом.

• Обязанность информировать банк обо всех жизненных изменениях. Поручитель, который сменил фамилию, место регистрации или страну проживания, в обязательном порядке должен уведомить об этом кредитную организацию.

Важное примечание. В отличие от титульного заемщика, который обязан страховать недвижимость в ипотеке, поручителю не нужно оформлять никаких страховок. Впрочем, если без вашего участия в ипотеке в качестве ответственного за ее погашение не обойтись, мы рекомендуем застраховаться от несчастного случая и от недобровольной потери работы. Так вы сможете быть уверены в том, что сможете платить ипотеку вместо заемщика в трудных ситуациях.