Показатель долговой нагрузки (ПДН): что это такое и каким он должен быть

Прежде чем одобрить клиенту кредит или ипотеку, банк всегда обращает на его ПДН. Чем выше его значение, тем ниже шанс того, что клиенту предоставят заем. Так как заемщик с высоким ПДН считается высокорисковым для любого банка.

Что такое ПДН и зачем банки рассчитывают его значение

Расшифровка ПДН – показатель долговой нагрузки. Это коэффициент соотношения платежей по всем займам, которые выплачивает физическое лицо (вместе с тем кредитом, на который он подал заявку) к его заработку. Говоря простыми словами, ПДН – это доля от заработка, которую заемщик ежемесячно отчисляет банку по всем кредитным платежам.

В 2024 году российские банки и МФО (микрофинансовые организации) обязаны рассчитывать ПДН для всех клиентов, обратившихся за кредитом. Кроме действующих кредитов, на уровень ПДН влияет долг по кредитной карте и факт привлечения к выплате чужого кредита в качестве созаемщика или поручителя. Все эти сведения банки и МФО учитывают при расчете показателя.

С января 2024 года Центробанк ввел новые правила расчета ПДН и изменил лимиты долговой нагрузки для физлиц. Теперь в рамках одного квартала банки могут выдать не более 25% кредитов и 10% кредитных карт клиентам с ПДН от 50% до 80%.

В каких случаях ПДН не считают:

• если сумма заема менее 10 тыс. ₽;

• при рефинансировании кредита или ипотеки;

• при реструктуризации кредитного продукта;

• при выдаче военной ипотеки.

Высоким считается ПДН 50% и более. Банки не хотят рисковать и выдавать займ закредитованному заемщику, так как высока вероятность того, что тот не справится с финансовой нагрузкой. Одобрение кредита или ипотеки клиенту с высоким ПДН может привести к снижению собственного капитала банка и даже к отзыву его лицензии регулятором.

Расчет ПДН производится по общепринятой формуле. Правила расчета содержатся в указании Центробанка от 20 апреля 2021 года.

Как получить кредит или ипотеку с высоким ПДН

Несмотря на высокое значение ПДН, шанс получить одобрение займа все-таки есть. Большинство банков идут навстречу постоянным клиентам и тем, кто получает в выбранной организации зарплату. 

Приведем пример. Если заемщик ранее успешно выплатил потребительский кредит на сумму 500 тыс. ₽, затем взял автокредит и добросовестно его погашает, то высока вероятность того, что в этом же банке ему одобрят ипотеку. 

Вероятно, процент по ипотеке будет несколько выше, чем для заемщиков с низким ПДН. Так как банку важно обезопасить себя, если клиент не справится с платежами и перестанет выплачивать автокредит и ипотеку.

Кроме того, при одобрении кредита банки учитывают и другие факторы. Например, на благополучную кредитную историю кандидата и отсутствие иждивенцев. Также на положительное решение может повлиять наличие жилья в собственности и дополнительного заработка.

Если недвижимого имущества и дополнительного дохода нет, то можно попробовать снизить свою кредитную нагрузку перед подачей заявки на новый заем. Рефинансирование и реструктуризация текущего кредита снижают сумму ежемесячного платежа и значение ПДН в целом. 

Рекомендуется закрыть долги по кредиткам и снизить их лимит. Так как даже неиспользуемая кредитная карта может повысить значение ПДН и негативно повлиять на решение банка.