Кредитная нагрузка

Высокая кредитная нагрузка негативно влияет на уровень жизни. Свободных денег почти не остается, так как дохода едва хватает на то, чтобы погасить ежемесячные платежи по кредитам. 

Чтобы снизить риск закредитованности клиента, банки предварительно оценивают его платежеспособность, прежде чем одобрить выдачу очередного займа. Рассмотрим подробнее, как происходит оценка кредитной нагрузки и что делать, если долги стали слишком большими.

Что такое кредитная нагрузка

Показатель кредитной нагрузки оценивают в процентном значении. Его несложно рассчитать по формуле:

Сумма всех платежей / ежемесячный доход х 100 = % кредитной нагрузки.

Например, семья, в которой работает только один человек, выплачивает два кредита – потребительский и ипотеку. Платеж по ипотеке составляет 28 000 ₽, по потребительскому кредиту – 10 000 ₽. Доход работающего члена семьи равен 80 000 ₽ в месяц. Рассчитаем уровень кредитной нагрузки: 38 000 / 80 000 х 100 = 47%. О том, как правильно оценить полученный показатель, расскажем далее в статье.

Виды кредитной нагрузки

В зависимости от рассчитанного процента различают несколько видов кредитной нагрузки:

• оптимальная – до 30%;

• умеренная – от 30% до 50%;

• высокая – от 50% до 70%;

• критическая – более 70%.

При критическом уровне нагрузки возникает риск просроченной задолженности, так как денег в этом случае с трудом хватает на базовые потребности – покупку еды, одежды, лекарств и оплату услуг ЖКХ. Охотнее всего банки одобряют новые кредиты при оптимальной нагрузке с показателем не более 30%. 

При переходе на умеренный уровень показателя получить новый заем становится сложнее. Окончательное решение зависит от политики конкретного банка, суммы запрашиваемого кредита и благоприятной кредитной истории клиента.

Расчет кредитной нагрузки

Прежде чем одобрить клиенту кредит, банки оценивают его уровень дохода, проверяют кредитную историю и обязательно рассчитывают ПДН – показатель долговой нагрузки. При расчете показателя учитываются не только все действующие займы, но и другие финансовые обязательства клиента, например платежи по алиментам.

Для комплексной оценки всех доходов потенциального заемщика банки изучают информацию из следующих источников:

• справку от работодателя 2-НДФЛ;

• сведения из Пенсионного фонда;

• справку о доходах самозанятого;

• выписку о состоянии расчетного счета в банке;

• налоговую декларацию, если клиент ведет собственный бизнес.

Кредитные организации рассчитывают ПДН клиента двумя способами. Первый – путем соотношения его совокупного дохода и суммы ежемесячных платежей по остальным кредитам. Также банки учитывают имущество в собственности клиента – долю в квартире, земельный участок, автомобиль и прочее. 

Если кредитная нагрузка клиента не превышает 40%–50%, а также у него есть в собственности перечисленные выше активы, то банк, скорее всего, одобрит новый заем. Такой метод оценки ПДН применяют большинство крупных банков – Сбер, “ВТБ”, “Альфа-Банк” и другие.

Другие банки рассчитывают ПДН иным способом. При расчете они учитывают не только долги перед финансовыми организациями, но и другие расходы клиента: содержание иждивенцев, лечение тяжелобольных членов семьи, аренду недвижимости и прочее. 

При итоговом показателе свыше 50% высока вероятность того, что банк откажет в выдаче кредита. Таким способом расчета ПДН пользуется банк “Открытие”, “Уралсиб” и другие кредиторы.

Как снизить нагрузку

Если вы столкнулись с отказами банков выдать новый кредит или ипотеку, то, вероятно, стоит задуматься об оптимизации долговой нагрузки. Существует несколько способов снизить ПДН и увеличить свой рейтинг в качестве кредитного заемщика:

Погасить займы в МФО и долги по кредитным картам с высокой ставкой. Нецелевые кредиты могут негативно повлиять на кредитную историю и решение банка. Лучше всего погасить хотя бы часть таких долгов и за счет снижения переплаты по процентам уменьшить общую сумму ежемесячных платежей.

Рефинансировать целевые кредиты. Например, снизить ставку по ипотеке при переходе в другой банк. О том, как выгодно рефинансировать жилищный кредит и на что обратить внимание, мы писали в этой статье.

Запросить реструктуризацию кредита в банке. Если уровень кредитной нагрузки приближается к критическому, разумнее всего обратиться за реструктуризацией долга к кредитору. Реструктуризация – это пересмотр банком действующих условий займа. В отличие от рефинансирования, данную процедуру можно провести только в том банке, где был оформлен кредит. 

При реструктуризации банк утверждает новый график платежей таким образом, чтобы ежемесячные суммы снизились до приемлемых для заемщика. Также кредитор может предложить клиенту воспользоваться кредитными каникулами, если тот остался без работы или тяжело заболел. 

 Даже самым сложным клиентам поможем получить одобрение.