Как восстановить кредитную историю после просрочки

Кредитная история (КИ) – это документ, в котором отражены сведения о всех оформленных за последние 7 лет кредитах, ипотеках и займах. Также в КИ содержится информация о задолженностях и просроченных платежах, причем не только по кредитам, но и по штрафам, услугам ЖКХ, налогам и алиментам.

Как узнать кредитную историю

Получить информацию о собственной КИ вы можете в одном из Бюро кредитных историй (БКИ). В 2023 году таких организаций в России всего шесть. Чтобы найти те БКИ, в которых хранятся сведения о вашей кредитной истории, отправьте соответствующий запрос на “Госуслугах”. Каждое Бюро предоставляет данные о КИ бесплатно лишь два раза в год. На платной основе доступно неограниченное количество запросов.

Из-за чего ухудшается КИ

Зачастую человек даже не подозревает, что его кредитная история может быть испорчена, пока не получит отказ в выдаче нового кредита. Ведь на рейтинг заемщика влияют не только просроченные долги, но и другие неочевидные причины:

• Частые обращения в МФО (микрофинансовые организации) за микрозаймами. Для банка это сигнал, что клиент не умеет управлять собственными финансами.

• За последние несколько месяцев гражданин отправлял несколько заявок на кредиты и получал отказы. Банк может принять это во внимание и насторожиться.

• Уклонение от погашения долга, назначенного по суду. Учитываются не только кредиты, но и неисполненные денежные обязательства перед государством или иждивенцами.

• Отсутствие информации о выплаченных кредитах. Если человек никогда не брал деньги в долг у кредитных организаций, этот факт также может негативно повлиять на решение банка.

Не всегда в испорченной кредитной истории виноват заемщик. В некоторых случаях это происходит по вине банка.

Ошибки возможны, когда кредитная организация передает в БКИ сведения с задержкой или с ошибками. Часто путаница происходит, если информацию переносят с документов вручную.

Если вы получили документ с КИ, где отображены займы, которых вы не брали, то такое могло произойти по двум причинам:

• банк перепутал вас с должником, имя, фамилия и отчество которого совпадают с вашими;

• на ваше имя оформили кредит мошенники.

В обоих случаях необходимо незамедлительно обратиться в банк, в котором вы якобы оформили кредит, для выяснения обстоятельств произошедшего.

Как улучшить кредитную историю

Удалить негативные факты в кредитной истории нельзя, за исключением ошибок со стороны банка. Даже если вы уже погасили задолженность, информация о ней все равно некоторое время будет влиять на решение банка о выдаче нового займа. Перечислим способы, которые повысят шансы на лояльность кредитных организаций к бывшему должнику:

После просрочек

Выпустить кредитную карту и активно ею пользоваться. Например, “Тинькофф”, “Альфа-Банк”, “Совкомбанк” и “Райффайзенбанк” оформляют кредитку или дебетовую карту с овердрафтом без проверки кредитного рейтинга клиента. Через полгода-год оплаты товаров и услуг кредиткой и погашения долга согласно графику в вашу КИ добавятся сведения о добросовестном исполнении обязательств.

Взять кредит в банке на сумму 30–50 тысяч рублей и выплатить его без просрочек. Гасить такой заем досрочно не рекомендуется.

Открыть банковский вклад или инвестиционный счет и регулярно пополнять депозит в течение года. Лучше сделать это в том же банке, где вы чаще всего брали или планируете в будущем взять кредит.

Если у вас имеется текущий кредит и по нему были допущены длительные просрочки, то запросите у кредитной организации реструктуризацию или рефинансирование такого займа. Новые, своевременно внесенные платежи улучшат вашу репутацию заемщика.

После микрозаймов

Первым делом обязательно погасите текущий долг перед МФО. Если вы планируете сразу оформить кредит в банке, то докажите ему свою платежеспособность справкой о доходах. Если кредитные организации по-прежнему отказывают, то попытайтесь оформить кредитную карту или взять кредит под более высокий процент.

После взыскания долга судебными приставами

После выплаты задолженности по решению суда не стоит торопиться с новым займом. Выждите не менее года, прежде чем обратиться в банк за оформлением кредита. 

Для увеличения шансов на одобрение откройте депозит и регулярно пополняйте его. Кроме того, предоставьте справку от работодателя о постоянной занятости и наличии стабильного заработка.

Если времени на улучшение КИ нет, то попробуйте взять заем в банке под залог имеющейся недвижимости или автомобиля. Еще один способ убедить кредитора в своей надежности и финансовой состоятельности – привлечь созаемщика или поручителя с благополучной КИ.

Если возникли трудности с одобрением ипотеки – мы поможем!