Как работает добровольное и обязательное страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности (СГО) – это обязательство физического или юридического лица перед другими людьми компенсировать нанесенный им ущерб. Под ущербом подразумевается причинение вреда здоровью, жизни, имуществу другого человека, а также неисполнение обязательств по договору.

СГО делится на два типа: добровольное и обязательное. О каждом из них мы расскажем более подробно.

Виды обязательного страхования ответственности

В России законодательно закреплен только один вид СГО для физических лиц – обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Все остальные обязательные страховки касаются только юридических лиц.

Примеры:

• страхование пассажиров общественного транспорта;

• страхование автогражданской ответственности водителя перед другими участниками дорожного движения (ОСАГО);

• страхование опасных объектов. К ним относятся лифты, подъемные платформы для инвалидов, автозаправочные станции, гидротехнические сооружения и прочее;

• страхование жизни и здоровья военнослужащих;

• страхование сотрудников налоговых служб и ведомств.

Виды добровольного СГО

Российские страховщики предлагают широкий выбор продуктов добровольного страхования ответственности как для физических, так и для юридических лиц. 

Многие предприниматели предпочитают не рисковать и всегда страховать свои действия в отношении третьих лиц – клиентов компании. 

Добровольное СГО популярно в сфере недвижимости. Риелтор, который застраховал свою деятельность, выглядит в глазах клиентов более надежным специалистом, так как готов нести полную ответственность за свои действия и уверен в собственном профессионализме.

Примеры добровольного СГО:

• Страхование ответственности перед соседями. Особенно актуален такой полис, если вы делаете ремонт. В случае случайной протечки коммуникаций или возгорания электропроводки, страховая компенсирует ущерб, нанесенный имуществу ваших соседей.

• Страхование ответственности владельца домашнего животного перед другими людьми. Например, если ваша собака нападет на прохожего и покусает его, страховщик выплатит пострадавшему потраченную на лечение сумму.

• Страхование гражданской ответственности строительных компаний перед дольщиками. Страховка покрывает риск нарушения девелопером договора с участником долевого строительства. Если дольщик подаст на застройщика в суд (например, за сорванные сроки сдачи), на основании судебного решения страховая выплатит истцу сумму ущерба.

• Страхование профессиональной ответственности. Полис могут приобрести врачи, нотариусы, адвокаты, юристы, архитекторы и другие. Страховка покроет имущественные потери клиента, если специалист не справится со своей работой.

В каких случаях СГО не действует

Покупка полиса страхования гражданской ответственности не предполагает безнаказанную свободу действий. Никто не может застраховать возможную уголовную и административную ответственность. Также полис СГО не всегда предполагает возмещение фактической суммы ущерба.

Любая страховка имеет лимит выплат, и если вред будет оценен выше предельной суммы, то страхователю придется доплатить компенсацию из своего кармана.

Любой страховщик откажет в выплате, если:

• страховой случай наступил, когда страхователь находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

• страховой случай произошел в результате намеренных действий владельца полиса.

Если полис уже есть, а его владелец признан недееспособным, то в этом случае страхование СГО подлежит аннулированию.

Как оформить полис СГО

• Выберите страховую компанию. Удобнее сделать это на сайте онлайн-агрегатора, который выдает расчет полиса сразу от нескольких страховщиков. Такая система позволяет выбрать наиболее выгодный вариант страхования, не обращаясь в несколько организаций.

• Подготовьте документы. К примеру, для покупки ОСАГО вам понадобится паспорт, водительские права и документы на автомобиль.

• Определите, какую сумму на страховку вы готовы потратить и на какой срок оформляете страховой договор. Чем выше будет лимит страховой выплаты и дольше срок страхования, тем дороже вам обойдется полис.

• Изучите договор страхования на предмет исключений из страховых случаев. Также выберите список рисков, которые будут внесены в полис.

• Уточните, сколько раз страховщик готов предоставить компенсацию. Если вы ежемесячно заливаете соседей, то, скорее всего, страховая откажется каждый раз покрывать такой ущерб.

• Узнайте дополнительные условия полиса. Например, оплатит ли страховая услуги юриста или проведение независимой экспертизы.

Сколько стоит страхование гражданской ответственности

Стоимость полиса СГО зависит от многих факторов. Цена на полис страхования ответственности физического лица с небольшим доходом будет существенно дешевле, чем цена на полис СГО владельца огромного предприятия. Наличие франшизы всегда снижает стоимость страхования, а неограниченное количество страховых случаев, наоборот, приводит к удорожанию полиса.

Также на окончательную сумму страхования влияют:

1. тариф страховщика;

2. список рисков;

3. срок действия полиса;

4. какое имущество застраховано.

Рассчитать точную цену полиса СГО вы сможете здесь.