Как погасить ипотеку материнским капиталом

Что такое материнский капитал

Маткапитал – это государственная мера поддержки семей, в которых рождается ребенок. Первоочередное право на получение сертификата материнского капитала имеет мать, которая родила или усыновила первого, или второго ребенка. 

Маткапитал разрешается использовать только в обозначенных законом целях: улучшение жилищных условий (в том числе погашение ипотеки); образование детей; потратить на увеличение будущей пенсии матери.

Сумма маткапитала в 2024 году

В нынешнем году сумма субсидии бeдет увеличена с 1 февраля 2024 года и составит:

• за рождение первого ребенка – 630 967 ₽;
• за рождение второго, если семья не получала сертификат за первого малыша – 833 800 ₽;

По закону женщина лишь дважды имеет право на получение сертификата. За рождение третьего ребенка семья получит субсидию только в том случае, если не оформила ее после рождения первых двоих детей. Если в семье рождается четвертый ребенок и последующие, увеличение суммы маткапитала на них не полагается. Многодетная семья вправе претендовать на другие меры поддержки и льготы, среди которых есть ипотека для многодетных.

Краткая инструкция

1. Удостовериться в получении сертификата материнского капитала. С 15.04.2020 сертификат оформляется автоматически и доступен в личном профиле матери на Госуслугах.
2. Оформить справку в банке, которая подтвердит наличие действующего жилищного кредита у заявителя.
3. Подписать нотариальное обязательство о дальнейшем выделении долей в собственность второму супругу и всем детям.
4. Обратиться в СФР с документами.
5. Получить ответ от СФР и обратиться с этим ответом в кредитную организацию для перерасчета или полного погашения ипотеки средствами маткапитала.

С апреля 2020 года процедура погашения была несколько упрощена: заемщик может обратиться напрямую в банк, минуя СФР (ранее ПФР). Кредитор самостоятельно подает заявление клиента в СФР, для этого Социальный фонд заключил необходимые соглашения с большинством российских банков.

Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки

Ипотека до рождения ребенка

Закон позволяет закрыть маткапиталом жилищный кредит, который был оформлен до рождения детей. Это можно сделать сразу после получения сертификата, не дожидаясь трехлетия ребенка.

Ипотека после рождения ребенка

После того как ребенку исполнилось три года, семье разрешается распорядиться маткапиталом не только в целях погашения ипотеки. Семья вправе приобрести жилье (дом или квартиру) без использования кредитных средств и оплатить его материнским капиталом полностью или частично.

Если купить недвижимость без кредита не получается, семья может оформить ипотеку и воспользоваться материнским капиталом для внесения первоначального взноса. Либо применить маткапитал позже в качестве досрочного погашения жилищного кредита.

Итак, что необходимо заемщику для перевода субсидии:

• Справка от банка, где оформлен ипотечный кредит.

Если ваш банк-кредитор не входит в перечень партнеров СФР, то вам придется сперва обратиться к нему за получением справки об ипотеке, которую вы хотите погасить субсидией.

• Заявление в СФР на перевод материнского капитала.

Сделать это можно несколькими способами: через личный кабинет Социального фонда, лично в отделении СФР, через МФЦ, портал “Госуслуги” или направить почтой. Срок рассмотрения обращения – 10 рабочих дней. После одобрения заявки, СФР в течение пяти рабочих дней перечислит указанную сумму денег в банк.

• Заявление в банк на погашение ипотеки маткапиталом. 

После перевода денег от СФР вам необходимо уточнить, как вы хотите распорядиться льготными средствами: погасить основной долг или проценты, сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячных платежей.

Если вы хотите перечислить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке, то вам необходимо обратиться в выбранный банк, минуя СФР. При подаче заявки на кредит укажите, что хотите воспользоваться семейной субсидией. Дальше банк сам направит ваше заявление в Социальный фонд.

Важно учитывать, что наличие материнского капитала не дает вам 100% гарантии на получение ипотеки. Банк будет рассматривать в первую очередь доход и кредитную историю заемщика, поэтому вправе отказать в предоставлении кредита, а значит, и в использовании маткапитала в качестве первого взноса.

Документы для использования маткапитала на погашение ипотеки

Перечень документов следующий:

• паспорт и СНИЛС;
• сертификат на материнский (семейный) капитал;
• свидетельство о заключении брака между родителями ребенка (детей);
• иногда требуется нотариальное обязательство о выделении долей членам семьи;
• справка из банка о наличии ипотеки;
• ипотечный договор;
• договор купли-продажи на квартиру или дом;
• выписка из ЕГРН о подтверждении права собственности на жилье.

Что, если у меня электронный сертификат на материнский капитал

В этом случае вам необходимо обратиться только в банк и написать заявление о погашении кредита субсидией, а также представить пакет указанных выше документов. Далее банк перешлет ваше обращение с копиями документов в СФР. 

Важно, чтобы кредитная организация могла сотрудничать с Социальным фондом. Актуальный список партнеров фонда здесь. 

Риски ипотечного кредита с использованием маткапитала

Если вы перечислили средства семейного капитала на погашение ипотеки, а потом решили ее рефинансировать, вы можете столкнуться с некоторыми сложностями. К сожалению, не все банки готовы профинансировать такую ипотеку, и вот почему.

Обычно, когда заемщик не может выплачивать кредит, банк выставляет залоговое жилье на торги. В случае с вложенным маткапиталом сделать это будет невозможно, так как по закону на доли в залоговой квартире имеют право дети заемщика.

Кроме того, квартира, в которую вложили средства материнского капитала, всегда дольше и сложнее продается. Особенно если она еще находится в залоге у банка. В этом случае вам придется сперва получить одобрение от трех организаций: банка, органов опеки и СФР. 

Применение льгот и мер поддержки часто осложняет дальнейшую перепродажу такого жилья. В особо сложных случаях вы всегда можете обратиться за консультацией и помощью к ипотечному брокеру.