Как оформить ипотеку, если у жены/мужа низкая кредитная история

Семья решила обратиться в банк за ипотечным кредитом. В процессе оформления выяснилось, что у одного из супругов плохая кредитная история (КИ). Семья обратилась за помощью к ипотечному брокеру, который объяснил супругам, что даже с негативной кредитной историей можно получить ипотеку на выгодных условиях. 

Как банк оценивает кредитную историю

Вашу надежность в качестве кредитного заемщика определяет своевременность погашения предыдущих займов. Вся информация по просроченным платежам находится в базе БКИ – Бюро кредитных историй. 

В БКИ учтены все кредиты, микрозаймы, кредитные карты и история обращений в банк за новыми займами. Даже единоразовая просрочка платежа по кредиту попадает в кредитную историю заемщика. 

Изучив сведения из БКИ, банк принимает окончательное решение: выдавать ипотеку или отказать. Если неуплата долгов по займам – частое явление, то вы попадаете в стоп-лист всех банков. Черный список всех злостных неплательщиков, из которого сложно выбраться.

Где посмотреть свою кредитную историю

Вся история по потребительским и ипотечным кредитам российских граждан хранится в одном или нескольких БКИ. 

В каких кредитных бюро есть информация по вашим кредитам, можно уточнить на Госуслугах. Два раза в год эти сведения предоставляются бесплатно. 

На платной основе сведения из БКИ можно получить неограниченное количество раз.

Как взять ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история

Важна ли кредитная история каждого супруга? Да, так как в рамках одной семьи  расходы считаются общими, а жилье, купленное в браке – совместно нажитым имуществом. 

Если супруги не оформили брачный договор, то второй супруг по умолчанию становится ипотечным созаемщиком. Поэтому перед выдачей жилищного кредита банк проверяет кандидатуру не только основного заемщика, на которого будет оформлен договор, но и его мужа/жену.

Оптимальный способ решить проблему неблагоприятной кредитной истории – не торопиться с оформлением ипотеки и заняться улучшением КИ. 

Какие действия рекомендуется выполнить:

1. Закрыть все текущие долги и штрафы за просрочку по платежам, если они имеются.

2. Если текущих кредитов несколько, лучше рефинансировать их и объединить в один заем. То же самое относится к долгам по кредитке.

3. Взять потребительский кредит или рассрочку на покупку техники на небольшую сумму – 30 000-50 000 ₽, сроком от 6 месяцев и более. И своевременно вносить ежемесячные платежи, без досрочного погашения займа.

Улучшение кредитной истории – всегда длительный процесс. Мы рекомендуем набраться терпения и предоставить банку доказательства своей платежеспособности в виде успешного выплаченного кредита.

Совет: не берите микрозаймы. Частные обращения в МФО за деньгами могут насторожить банк. Так как человек, постоянно живущий в долг, скорее всего, не умеет распоряжаться собственным бюджетом и покрывать важные статьи расходов.

На каких условиях дадут ипотеку, если у заемщика плохая кредитная история

Сейчас среднее значение ипотечной рыночной ставки составляет 17% годовых. 

Если в КИ клиента есть негативные моменты, то процент по ипотеке становится выше на несколько пунктов и достигает 20% годовых и более. Чем больше рисков для банка, тем хуже условия ипотеки для заемщика.

Чтобы кредитная организация одобрила выгодную ставку по ипотеке, мы рекомендуем выполнить несколько действий. Увеличить сумму первого взноса, желательно, “живыми” деньгами, а не средствами материнского капитала или жилищного сертификата. 

Открыть в выбранном банке крупный вклад или депозит, оформить дебетовую карту и активно ею пользоваться. Привлечь к выплате ипотеки не только созаемщика в лице супруга, но и платежеспособного поручителя. Все эти условия благоприятно повлияют на вашу КИ и повысят шансы на получение ипотечного кредита.

Как не испортить свою КИ

Не стоит ждать просрочек и звонков из банка, если вы понимаете, что средств для оплаты кредита у вас нет. Выходом из трудного положения могут стать реструктуризация долга, рефинансирование или оформление ипотечных каникулы. Главное – своевременно сообщить банку о возникших финансовых трудностях.