Как накопить и куда вложить деньги

Накопить сбережения можно даже при невысоком уровне дохода. Для этого важно научиться откладывать часть зарплаты и держать деньги в безопасных местах. Чтобы средства не обесценились, подберите эффективный финансовый инструмент, который не только сохранит их, но и обеспечит пассивный заработок.

Банковский вклад

Получение дохода и безопасность денег гарантированы, так как сбережения до 1,4 млн ₽ застрахованы АСВ – Агентством по страхованию вкладов. 

Минус банковского вклада – относительно невысокая доходность. Средний годовой процент по депозиту напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка. Сейчас, на фоне ее повышения в октябре 2023 года до 15%, банки предлагают ставки по вкладам до 17%. Но в следующем году ситуация может измениться и ставки снова могут упасть до привычных 6%–8% годовых.

Выбирая банковский продукт для открытия депозита, обратите внимание на следующие факторы:

• можно ли пополнять сумму на счете;

• когда происходит выплата процентов;

• есть ли капитализация процентов (начисление дохода на основную сумму вклада вместе с процентами).

Накопительный счет

Еще один популярный простой инструмент для сохранения и накопления денег. В случае необходимости деньги можно снять в любой момент без потери процентов. Как и банковский депозит, этот инструмент застрахован АСВ.

Минус накопительного счета в том, что ожидаемую доходность нельзя зафиксировать в договоре. Банк имеет право повышать или понижать процент по накопительному счету по своему усмотрению. При этом доходность такого счета ниже, чем у банковского депозита.

Облигации

Заработать на покупке облигаций можно двумя способами:

• Получать купоны (процентный доход) с облигаций, а по окончанию срока действия закрывать их и забирать номинал – сумму долга по ценной бумаге.

• Купить облигации по сниженной стоимости, дождаться ее повышения и продать бумаги с получением прибыли.

Если разобраться в механизме работы с облигациями, то можно получать хороший пассивный доход на купонах. Чтобы заработать больше, лучше всего вкладываться не в государственные облигации, которые отличаются надежностью и невысоким уровнем дохода, а в корпоративные. По последним – риски выше, но доходность по ним больше.

Драгоценные металлы

Покупка драгметаллов, в частности золотых слитков, считается одним из консервативных видов инвестирования, а значит, надежным вложением. Способов вложиться в золото несколько. Например, открыть в банке обезличенный металлический счет или купить виртуальное золото на биржевых фондах. 

Также можно купить золото в физическом виде – слитки или монеты. Такой вид вложения не зависит от состояния финансовой системы, однако драгоценные металлы следует хранить в надежных местах, например в банковских депозитариях.

Весомый плюс инвестирования в золото – оно не подвержено инфляции и обладает высокой ликвидностью в любой экономической ситуации. Кроме того, покупка слитков не облагается НДС. Но при этом стоит учитывать, что золото не приносит проценты, то есть заработать на нем можно только при условии выгодной перепродажи слитков.

Иностранная валюта

Традиционный способ хранить наличные сбережения – покупка долларов и евро. До того как эти валюты были объявлены российскими властями недружественными, на разнице курсов можно было заработать некоторые суммы денег.

Сегодня хранение накоплений в долларах или евро – скорее, способ защитить средства от экономических потрясений. Несмотря на колебания курсов, иностранная валюта ассоциируется у россиян со стабильностью, так как доллар и евро причислены к твердым видам валюты. Правда, здесь стоит подумать, насколько безопасно хранить дома наличные деньги, особенно в крупном размере.

Акции

Акция – еще один вид ценной бумаги, дающий владельцу возможность получать доход от деятельности юридического лица и участвовать в собрании акционеров. Кроме получения дивидендов на постоянной основе, акции, которые выросли в цене, можно продать и заработать на разнице в стоимости.

Акции – рискованный способ вложения денег, но гораздо более выгодный, чем банковский вклад или накопительный счет. У акций нет гарантированной доходности, а их стоимость в любой момент может начать падать.

Главное правило безопасного инвестирования – вкладывать в одну корпорацию не более 5% акций от объема инвестиционного портфеля. Если с компанией что-то случится, вы не останетесь без всех своих сбережений.

ПИФы

Особенности работы ПИФов:

• Инвесторы (пайщики) вкладывают средства, а управляющая компания фонда распределяет их и принимает решение, во что инвестировать паи и как минимизировать риски.

• После вложения денег инвестору выдают бумагу, именной пай, который подтверждает его финансовое вложение в ПИФ.

• Все паи находятся под контролем Центробанка РФ. 

• Операции с деньгами полностью прозрачны, так как фонд ежедневно публикует результаты инвестирования и стоимость чистых активов на своем сайте.

• Доходность пая выше, чем по вкладу, а размер прибыли ничем не ограничен.
  

ИСЖ и НСЖ

При рисковом страховании жизни клиент заключает договор со страховой компанией на определенный срок и уплачивает первый взнос. Если в течение срока страхования наступит страховое событие (смерть страхователя), то члены его семьи получат денежную выплату, превышающую в несколько раз размер взноса. Если ничего не произойдет, то после окончания действия договора страховая забирает вложенные деньги клиента.

По продуктам ИСЖ и НСЖ условия иные. По сути это гибрид рискового страхования жизни и выгодного финансового инструмента для долгосрочного инвестирования. Договоры по ИСЖ и НСЖ обычно заключают на 5–10 и более лет, и если за этот период страховой случай не наступит, то клиент получает вложенные деньги обратно с накопленными процентами. Как правило, суммы страховых взносов по ИСЖ и НСЖ гораздо больше, чем по стандартному страхованию жизни, но зато деньги не сгорят по окончанию срока действия полиса. 

При инвестиционном страховании жизни клиент вносит всю сумму страховой премии сразу, а при накопительном – в виде регулярных платежей в течение всего периода страхования. Чаще всего ИСЖ оформляют для получения дивидендов, а НСЖ – для страховой защиты и накопления крупной суммы денег.

НСЖ удобно для накоплений в целях покупки квартиры, оплаты обучения детей или для создания финансовой подушки к пенсии. Этот вид страхования подходит тем, кто готов копить долго, в течение минимум 5 лет. При этом доходность вложений увеличивается незначительно – всего на 2%–4% годовых.

ИСЖ больше подойдет тем, кто хочет вложить крупную сумму денег на срок 3–5 лет и получить за это высокий уровень доходности (до 60%–70% за весь период) и бонусом финансовую защиту жизни. При этом стоит учесть, что доход от ИСЖ не гарантирован, а страховая защита вложений, в отличие от банковского вклада, минимальна. Узнать подробности и стоимость накопительного и инвестиционного страхования жизни вы сможете на странице брокера INFULL.