Как меньше платить по ипотеке

Нередко заемщики не подозревают о том, что платеж по жилищному кредиту и сумму переплаты можно существенно снизить. В статье мы расскажем о нескольких способах, как провести оптимизацию ипотечных платежей и сэкономить часть семейного бюджета.

Как снизить сумму платежа по ипотеке: шесть советов от ипотечного брокера

Важно понимать, что уменьшение платежа не всегда приводит к снижению общей переплаты по кредиту. В некоторых случаях низкий платеж, наоборот, приводит к более высоким процентам.

Ниже мы поделимся лайфхаками, как уменьшить платеж, если вы попали в сложную жизненную ситуацию и не можете погашать ипотеку в прежнем объеме, либо вы просто хотите быстрее избавиться от кредитного бремени.

Погасить часть ипотеки налоговым вычетом

Каждый гражданин РФ, уплачивающий подоходный налог, имеет право оформить налоговый вычет на покупку квартиры и оформление ипотеки. Максимальные суммы вычета, которые ФНС перечисляет налогоплательщикам, – 260 000 ₽ за покупку недвижимости и 390 000 ₽ за уплаченные по ипотеке проценты. О том, как получить вычет и какие документы для этого понадобятся, мы писали в этой статье.

Реструктурировать долг по ипотеке

Один из способов уменьшить платеж в сложной финансовой ситуации – провести реструктуризацию жилищного кредита.

Реструктуризация и рефинансирование ипотеки – не одно и то же. В первом случае банк совместно с заемщиком пересматривает условия кредита и чаще всего предлагает ему удлинение срока погашения, реже – снижение ставки. 

Также в рамках реструктуризации банк может предоставить клиенту ипотечные каникулы сроком до шести месяцев. Во время каникул заемщик уплачивает только проценты по кредиту или полностью перестает вносить платежи.

Внести маткапитал

Государство позволяет семьям оплатить ипотеку средствами материнского капитала, вне зависимости от возраста ребенка. Сделать это можно двумя способами:

• зачесть маткапитал в сумму первого взноса;

• погасить действующую ипотеку – полностью или частично.

Обязательное условие от СФР (Социального фонда России) – выделить в ипотечном жилье доли детям и отцу (официальному супругу). Поэтому при использовании маткапитала для улучшения жилищных условий заемщик дает расписку в том, что в течение шести месяцев после снятия обременения с квартиры оформит долевую собственность на всех членов семьи. 

При этом закон никак не регулирует размер долей, они могут составлять даже по 1 кв. м. 

Размеры маткапитала в 2023 году:

• за рождение первого ребенка – 586 946 ₽;

• за рождение второго ребенка, если его мать не получала сертификат за первого, – 775 628 ₽;

• если сертификат на первенца уже был оформлен, то на второго государство выделит еще 188 681 ₽.

С 2020 года процесс погашения ипотеки материнским капиталом стал максимально упрощенным. Теперь все крупные банки России самостоятельно обращаются в СФР за перечислением средств маткапитала на ипотеку клиента. От заемщика потребуется лишь написать заявление в банк и представить нотариально заверенное обязательство о выделении долей детям и мужу.

Рефинансировать кредит

Еще один способ добиться снижения ипотечных выплат – рефинансировать заем. Рефинансирование – это переоформление действующего кредита или ипотеки на программу с более выгодными условиями, и в том числе на программу с господдержкой. Рефинансирование допускается как в текущем банке, так и в любом другом.

Как это выглядит? После заявления клиента о рефинансировании банк самостоятельно закрывает его старый кредит и заключает новый договор на ипотеку. Если заемщик при этом меняет кредитную организацию, то дополнительно придется зарегистрировать обременение на квартиру в Росреестре в пользу нового банка.

Также высока вероятность того, что новый кредитор запросит свежий отчет об оценке недвижимости. Стоимость проведения такой экспертизы – от 1 800 ₽.

Стоит учесть, что рефинансировать ипотеку выгодно лишь в двух случаях:

• Еще не достигнута половина срока выплаты кредита. В противном случае большую часть погашенных процентов заемщик начнет выплачивать банку еще раз.

• Ставка по ипотеке снизится не менее, чем на 2%–3%.

Вносить платежи досрочно

Перечисление дополнительных средств на ипотеку позволит сократить сумму ежемесячного платежа и переплату по процентам.

Вносить дополнительные платежи заемщик вправе в любое время, начиная со второго дня ипотеки. Выгоднее делать это в день платежа по графику и в ближайшие несколько дней после.

Также, помимо сокращения размера платежа, заемщик может выбрать уменьшение срока кредита. Такой способ подойдет для тех, кто стремится скорее избавиться от внушительной суммы долга.

Сдать ипотечную квартиру в аренду

Если купленная недвижимость – не единственное жилье заемщика, то для уменьшения долга по ипотеке есть смысл сдать его в аренду. А вырученные средства вносить сверх положенных по договору платежей. Либо полученный доход от сдачи жилья переводить в банк в качестве ежемесячных платежей.

Важно: сперва нужно заручиться согласием банка. Нередко в договоре обозначен запрет на сдачу залоговой квартиры в наем без уведомления кредитной организации. Даже если такого пункта в договоре нет, все равно стоит получить от банка официальное разрешение, чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем.