Исправление кредитной истории

Кредитная история (КИ) – это хронология оформлений и выплат заемщиком кредитов, ипотек и займов. Данные в кредитную историю вносятся на основании информации от банков, микрофинансовых организаций (МФО), коллекторских агентств, служб судебных приставов.

Специалисты банка обязательно изучают кредитную историю клиента, прежде чем одобрить ему выдачу кредита или ипотеки. Также нередки случаи, когда кредитную историю смотрит потенциальный работодатель перед тем, как взять человека на работу. По тому, насколько внимательно будущий сотрудник относится к обязательным платежам, можно судить о его добросовестности в целом.

В КИ содержится информация о поданных заявках на кредит, о причинах отказов, данные о просроченных платежах, а также о долгах по штрафам и алиментам, о коммунальной задолженности. Все изменения в кредитной истории происходят без ведома физического лица. Зачастую человек даже не подозревает, что с его кредитной историей что-то не так.

Ошибки заемщика

У плательщика кредита портится кредитная история, если он:

• Не вносил своевременно платежи по кредитам или кредитным картам. На КИ влияют просрочки сроком даже в 1–2 дня.
• Регулярно обращается в МФО за микрозаймами. Это может говорить, что заемщик не умеет распоряжаться своим бюджетом и живет в кредит.
• Часто обращается за кредитами в банки и получает отказы.
• Скрывается от судебных приставов и не выплачивает долги по решению суда. 
• Никогда не брал кредиты и не подавал заявки в банк. Отсутствие успешно выплаченных кредитов может повлиять негативно на КИ.
• Если заемщик подал заявку на кредит, а потом решил его не брать, некоторые банки потом могут расценить это как показатель финансовой несостоятельности клиента.

Проблемы на стороне банка

Иногда случается так, что банк передает информацию о действиях клиента с опозданием, с недостоверными данными или не передает вовсе. Такие ошибки происходят чаще, если данные передаются вручную специалистами банка.

Либо возникает ситуация, когда в бюро кредитных историй передают сведения о другом должнике, но он полный тезка заемщика – совпадают фамилия, имя и отчество.

Если у банка случился технический сбой в день списания платежа, в результате чего деньги поступили на кредит позже, это также может повлиять на КИ. Хотя вины плательщика тут нет.

Как узнать свою кредитную историю

Получить сведения о своей КИ можно онлайн в различных Бюро кредитных историй (БКИ). Список таких организаций размещен на “Госуслугах” и на сайте Банка России. Каждый гражданин РФ имеет право 2 раза в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Большее количество проверок будет платным.

Как улучшить плохую кредитную историю

Если в КИ нет ошибочных данных, то удалить оттуда сведения, негативно влияющие на репутацию заемщика, невозможно. Даже если все просроченные платежи и пени погашены. В дальнейшем кредитную историю можно лишь улучшить. Сделать это можно несколькими способами:

• Оформить кредитную карту. Некоторые банки выдают “кредитку” без проверки кредитной истории: “Тинькофф”, “Альфа-Банк”, “Совкомбанк”, “Райффайзенбанк” и другие. Если в течение нескольких месяцев активно пользоваться картой и своевременно погашать задолженность, КИ начнет улучшаться.
• Оформить небольшой кредит в банке (на сумму 50 тысяч рублей) и выплатить его согласно графику, без досрочного погашения.
• Запросить реструктуризацию или рефинансирование имеющегося кредита. После добросовестных погашений в КИ появятся новые сведения, улучшающие репутацию плательщика.
• Открыть банковский вклад и регулярно пополнять его в течение года.

Бывает ли, что нельзя исправить кредитную историю

Если заемщик не менее года допускает просрочки по платежам, либо не выплачивает кредит вообще, имеет долги по алиментам, штрафам и услугам ЖКХ, то, скорее всего, почти все кредитные организации внесут его в черный список. С испорченной репутацией заемщику в дальнейшем банки и МФО не одобрят даже небольшой заем.

Когда обнуляется кредитная история

Кредитная история хранится в БКИ в течение 7–10 лет, затем информация автоматически удаляется. Если вам предлагают за деньги помощь в обнулении кредитной истории, то вы рискуете стать жертвой мошеннических действий.

Когда подавать заявку на новый кредит

В среднем необходимо не менее 2–3 месяцев, чтобы плохая кредитная история исправилась и шанс на одобрение нового кредита стал выше.

Как не совершать ошибки в дальнейшем

• Не допускайте пропуска платежей, всегда погашайте задолженность вовремя. Надежнее всего переводить деньги заранее, особенно если день платежа выпадает на субботу или воскресенье.
• Всегда проверяйте, успешно ли списан платеж по кредиту банком.
• Не подавайте сразу много заявок на кредитование в разных организациях. Это может насторожить банк.

Не допускайте просрочек по другим обязательствам, оплачивайте вовремя налоги, штрафы и коммунальные услуги.