Изменения в ипотечном кредитовании в 2025 году: важные моменты

В этом году в сфере ипотечного кредитования произошли важные изменения, которые затронули как условия получения ипотечных кредитов, так и программы поддержки. Рассказываем о ключевых нововведениях, которые помогут вам лучше понять, что изменилось и какие возможности теперь доступны для заемщиков.

Основные изменения в ипотеке

С января 2025 года в России заработал новый ипотечный стандарт. Он устанавливает правила для банков, и важно, чтобы те, кто планирует взять ипотеку, знали об этих изменениях. Это поможет лучше понимать свои права и вовремя замечать их нарушения. Как пояснили в Центральном банке, новый регламент поможет уменьшить рискованные схемы и обяжет банки предоставлять своим клиентам полную информацию о займе (условия и возможные риски). Давайте разбираться.

Новые правила и условия с 2025 года

1. С июля этого года финансовым организациям будет запрещено взимать плату за предоставление пониженной ставки по займам. До этого времени банки должны:

• возвратить заемщику излишне уплаченные средства, если он погасит ипотеку раньше срока;

• перед заключением договора с пониженной ставкой показать расчет полной стоимости кредита без учета этой ставки.

2. Также банки должны быстрее переводить ипотечные деньги на эскроу-счета. Теперь на это дается 5 рабочих дней после того, как будут выполнены условия застройщиком или заемщиком. Это касается покупки строящегося жилья. Эскроу-счета застрахованы, что уменьшает риски для заемщиков. В отличие от аккредитивов, деньги на таких счетах не могут быть использованы банками для получения прибыли. Застройщик сможет получить средства с эскроу-счета только после того, как квартира будет сдана.

3. Теперь при оформлении ипотеки первоначальный взнос можно внести только из собственных средств заемщика. Использование кешбэка от продавца или банка не допускается. Однако можно по-прежнему использовать материнский капитал, государственные субсидии или деньги от работодателя. Эти изменения помогают заемщикам лучше подготовиться к ипотеке и снижают риск невозврата кредита.

4. Центральный банк устанавливает единые условия для всех ипотечных займов.

Основные из них:

• Кредит не может быть больше 80% от цены жилья.

• Срок ипотеки — до 30 лет.

• Возраст заемщика на момент погашения — до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин.

Исключения возможны, если заемщик частично погасит кредит материнским капиталом, средствами от продажи другого жилья или предоставит дополнительное обеспечение, например, поручительство.

5. Банки обязаны подробно объяснить все условия ипотеки и риски до подписания договора. Это включает информацию о стоимости жилья, бонусах, льготах, сроках оформления прав и страховании. Заемщик должен знать о возможности ипотечных каникул и последствиях невыплаты. Все условия должны быть изложены понятным языком, без мелкого шрифта. Подтверждение ознакомления заверяется подписью заемщика.

6. Банки больше не смогут зарабатывать на застройщиках, повышая стоимость жилья. Схемы с пониженными ставками, особенно в госпрограммах, теперь запрещены. Если банк предлагает ипотеку под 5%, а разницу оплачивает застройщик, это может завысить цену на жилье. Теперь застройщики должны финансировать такие акции сами, не перекладывая расходы на покупателей.

Виды ипотек и их отличия

В 2025 году для россиян по-прежнему доступны льготные ипотечные программы. О них расскажем далее.

Семейная, сельская, IT-ипотека и военная

Семейная ипотека. Семьи с ребенком до 6 лет, ребенком-инвалидом или двумя детьми до 18 лет, живущие в городах до 50 тыс. человек, могут купить новое жилье, построить дом или рефинансировать ипотеку. Программа продлится до 2030 года.

В конце прошлого года президент РФ поручил расширить действие программы, включив в нее приобретение жилья на вторичном рынке. Данное указание распространяется на регионы, где практически отсутствует строительство нового жилья.

Условия программы:

• процентная ставка — 6%;

• первый взнос — от 20%;

• сумма кредита — 12 млн ₽ (Москва и СПб) и 6 млн ₽ для остальных регионов РФ.

Сельская ипотека. Программа стартовала 5 лет назад. По ней можно взять кредит на квартиру, строительство дома или приобретение земельного участка в сельской местности. В программу не входят столичный регион, а также Санкт-Петербург.

Условия программы:

• процентная ставка — от 0,1 до 3%;

• сумма кредита — до 6 млн ₽;

• первоначальный взнос — от 20%.

IT-ипотека. В этом году было принято решение продлить программу до 2030 года. Однако теперь в нее не входит Москва и Санкт-Петербург. Участниками могут стать сотрудники аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет с зарплатой от 150 тыс. ₽ в месяц в городах-миллионниках и от 90 тыс. ₽ в остальных регионах.

Условия программы:

• процентная ставка — до 6%;

• сумма кредита – 9 млн ₽;

• первый взнос — 20%.

Военная ипотека. После 3 лет службы по контракту военные могут получить средства на первоначальный взнос и оформить кредит на любое жилье, кроме комнат в общежитиях и квартир в ветхих и аварийных домах.

Условия программы:

• сумма кредита – до 12 млн ₽ (Москва, московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область);

• процентная ставка — от 6%;

• первый взнос — 20%.

Также продолжает действовать программы «Дальневосточная ипотека» и «Арктическая ипотека». Подробно ознакомиться с условиями можно здесь.

Условия для заемщиков

На сегодняшний день банки предлагают программы кредитования, ориентированные на поддержку различных категорий граждан. Особое внимание уделяется молодым семьям, IT-специалистам и жителям сельских территорий, для которых разработаны специальные условия и льготы.

Новые возможности для молодых семей и других категорий

• Молодые семьи. Для них предусмотрены специальные программы с пониженными ставками и увеличенными лимитами. Например, программа «Молодая семья» предлагает субсидии в размере 30–35% от стоимости недвижимости.

• IT-специалисты. Для этой категории заемщиков предусмотрены льготные ставки и увеличенные лимиты кредитования.

• Жители сельских территорий. Программа «Сельская ипотека» предлагает ставки до 3% годовых и увеличенные лимиты кредитования.

Оформление ипотеки: что нужно

Процесс заключения ипотечного договора — это важный и ответственный шаг, требующий внимательного подхода. Чтобы избежать лишних трудностей и сэкономить время, необходимо заранее подготовить все необходимые документы и следовать ключевым этапам процесса.

Документы и ключевые этапы процесса

Подготовка документов:

• Паспорт гражданина РФ.

• СНИЛС.

• Справка о доходах (например, 2-НДФЛ или по форме банка).

• Трудовая книжка или договор с работодателем.

• Документы на приобретаемую недвижимость (например, выписка из ЕГРН, договор купли-продажи).

Ключевые этапы процесса:

• Подача заявки. Заполните анкету на сайте банка или обратитесь в отделение.

• Одобрение заявки. Банк проверит вашу кредитную историю и документы.

• Подписание договора. После одобрения заявки вы подписываете кредитный договор.

• Получение средств. Банк перечисляет средства на счет продавца недвижимости.

Влияние изменений на заемщиков

Новый ипотечный стандарт ограничивает возможности получения ипотеки для некоторых заемщиков, особенно тех, у кого нет средств на первоначальный взнос. Однако эти меры направлены на защиту людей от рисков и снижение уровня закредитованности населения. Эксперты подчеркивают, что стандарт делает условия ипотеки более прозрачными и уменьшает количество рискованных кредитов у банков.

Платежеспособность, риски и преимущества

Эти изменения помогут заемщикам лучше оценивать свои финансовые возможности и принимать более обоснованные решения при оформлении ипотеки. А также способствуют более ответственному подходу к ипотечным обязательствам, что положительно скажется на финансовой стабильности заемщиков.

Программы поддержки и рекомендации

Государственные и дополнительные меры

• Государственные программы. В 2025 году планируется расширение списка льготных программ, таких как «Семейная ипотека», «Сельская ипотека» и «IT-ипотека».

• Дополнительные меры. Банки предлагают различные акции и бонусы для заемщиков, такие как снижение ставок или отмена комиссий.

Как улучшить условия ипотеки

1. Проверьте свою кредитную историю и устраните возможные ошибки.

2. Изучите предложения разных банков и выберите наиболее выгодные.

3. Обратитесь к брокеру. Профессиональный помощник может подобрать оптимальный вариант и помочь с оформлением документов. Получить помощь в оформлении ипотеки вы можете у специалистов INFULL. Оставьте заявку на нашем сайте.