Ипотека для многодетных семей в 2025 году

Жилищное кредитование многодетных — это не одна программа, а набор из нескольких видов государственной поддержки. Главная задача разработанных Правительством мер — помощь семьям с тремя и более детьми в решении жилищного вопроса, а также стимуляция роста рождаемости в стране в целом.

Условия ипотеки для многодетных семей

На сегодняшний день не существует специальной госпрограммы ипотечного кредитования конкретно для многодетных семей. Тем не менее, семьи, в которых 3 и более детей могут оформить ипотеку по программе «Семейная ипотека» и получить дополнительные меры поддержки от государства. О них мы расскажем ниже.

Требования к заемщику

Семья имеет право на получение льготных условий, если:

• воспитывает ребенка младше 6 лет;

• в семье есть ребенок-инвалид (несовершеннолетний);

• имеет двух детей в возрасте от 7 до 18 лет, проживающих в небольших населенных пунктах с населением до 50 тысяч жителей или в регионе с невысоким уровнем жилищного строительства.

Помимо перечисленных требований обязательный критерий отбора – платежеспособность будущего заемщика.

Так как на нем лежит обязанность содержать не только себя, но и нескольких детей, банки более тщательно изучают вопрос дохода семьи. Если ежемесячный платеж по ипотеке равен более половины заработка клиента (либо общего дохода с созаемщиком), то, скорее всего, банк откажет в выдаче кредита.

Также кредиторы проверяют кредитную историю титульного заемщика. Банк насторожит не только наличие просрочек и непогашенных займов, но и отсутствие самой кредитной истории. 

Если человек не брал ранее никаких кредитов, он может не рассчитать степень ответственности и предстоящее бремя расходов на ближайшие 10–20 лет. 

Для заемщика также важно отсутствие другого ипотечного займа, наличие гражданства РФ и возраст до 75–80 лет (в зависимости от банка) на момент выплаты ипотеки.

Документы

• паспорт одного из родителей, который станет заемщиком;

• анкета банка;

• копия трудовой книжки;

• ИНН;

• СНИЛС;

• справка о доходах;

• свидетельства о рождении детей;

• паспорта детей старше 14 лет;

• для мужчин моложе 27 лет — военный билет;

• документы на недвижимость от застройщика.

Если вы собираетесь покупать жилье на вторичном рынке, вам также понадобятся следующие документы:

• документы права собственности продавца квартиры или дома;

• договор купли-продажи жилья, дарения или свидетельство о праве на наследство. То есть те документы, на основании которых продавец стал собственником жилья.

• справка из БТИ;

• оценка квартиры или дома, которую провел независимый эксперт;

• справка о количестве прописанных людей в квартире;

• техпаспорт или кадастровый паспорт;

• справка об отсутствии долга по квартплате за жилье продавца;

• справка из ЕГРП, подтверждающая, что на квартире нет никаких обременений и на нее не наложен арест;

• согласие на продажу от супруга / супруги продавца, если таковые имеются.

Какими программами могут воспользоваться многодетные семьи

Семейная ипотека

Это льготная программа для семей, в которых растут дети. Действие господдержки рассчитано до середины 2030 года.

Условия программы:

• если семья воспитывает только одного ребенка, он должен родиться не ранее 1 января 2018 года;

• если семья воспитывает двух и более несовершеннолетних детей, то даты их рождения могут быть любыми;

• если в семье есть один ребенок-инвалид любого возраста, то родители также вправе рассчитывать на льготу от государства;

• по программе семья может приобрести только недвижимость в новостройке или строящийся частный дом с земельным участком;

• первоначальный взнос – от 20,1% и выше;

• ставка по ипотеке – 6%. На размер ставки влияют требования выбранного банка, а также оформление добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При соблюдении последнего условия годовая ставка будет снижена на 0,3%–1%.

• если семья уже выплачивает ипотеку и подходит под условия господдержки, она вправе рефинансировать свой кредит в рамках семейной программы.

• максимальная сумма ипотеки: 12 млн ₽ для жителей Москвы, МО, СПб и Ленобласти; 6 млн ₽ – для жителей остальных регионов России. Повышенный лимит — 30 млн ₽ для Москвы, МО, СПб и Ленобласти. Для других субъектов нашей страны — 15 млн ₽.

Льготный процент распространяется только на сумму в рамках установленного лимита. Если сумма кредита превышает этот лимит, к оставшейся части применяется стандартная рыночная ставка либо действуют условия местных ипотечных программ.

Например, с 18 февраля 2025 года, средняя ставка в Сбербанке составляет 10% для займов свыше 14 млн ₽, выданных в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Для кредитов размером от 7,1 млн ₽, предоставленных в остальных регионах, ставка равна 10,3%.

Ипотека с материнским капиталом

Многодетная семья может выплачивать жилищный кредит на любых условиях и при этом погашать его полностью или частично материнским капиталом. Также допускается внесение первоначального взноса по ипотеке с задействованием средств маткапитала. Программа предоставления государством маткапитала рассчитана до конца 2030 года.

Сумма материнского капитала в 2025 году:

• за первого ребенка в семье – 676 394 ₽;

• за второго ребенка (если не был получен сертификат за первого) – 893 836 ₽;

• если семья уже получила сертификат по маткапиталу за первого ребенка, то за второго государство доплатит 217 440 ₽.

Материнский капитал можно получить лишь дважды. В случае, когда семья получила максимальную сумму материнского капитала и затем в ней рождаются еще дети, родители не могут претендовать на субсидию за каждого последующего ребенка.

Исключение составляют региональные программы. Многие субъекты РФ предоставляют матерям возможность получить дополнительный сертификат на сумму до 500 тысяч ₽. 

Например, жители Санкт-Петербурга вправе оформить региональный маткапитал за рождение третьего малыша. Размер сертификата составляет 203 837 ₽. Семьи Ленинградской области, в которых родился третий ребенок, могут претендовать на сумму 140 000 ₽.

Еще одно важное уточнение. По закону, пока ребенку не исполнится 3 года, семья не может направить сертификат за его рождение на покупку жилья без ипотеки.

Субсидия 450 тысяч на погашение ипотеки

Субсидия – это безвозмездные денежные средства, которые предоставляет гражданам государство. Семьям, в которых появился третий ребенок, получат разовую единовременную выплату в размере 450 000 ₽. Субсидия предоставляется при покупке недвижимости до 1 июля 2031 года».

Многодетная семья может применить данную льготу только в качестве погашения любого вида жилищного кредита.

Условия получения субсидии для многодетных:

• льготу можно получить один раз и погасить ею только одну ипотеку;

• третий ребенок (или последующий, если выплата не была получена) должен быть рожден не ранее 1 января 2019 года;

• дети могут быть рождены в разных браках;

• возраст старших детей может быть любым;

• все члены многодетной семьи должны иметь гражданство России;

• сумму субсидии нельзя задействовать в качестве первого взноса по ипотеке;

• остаток субсидии нельзя получить наличными или оплатить им второй кредит.

На что разрешено потратить льготные средства:

• на покупку квартиры или частного дома;

• на приобретение земельного участка (с постройками или без них);

• на участие в долевом строительстве;

• на покупку жилья во вторичке;

• на строительство загородного дома;

• на рефинансирование имеющейся ипотеки;

• на полное или частичное погашение ипотеки, которая уже была рефинансирована ранее.

Как взять ипотеку многодетным семьям

• Уточните, на какие льготы вы вправе претендовать. Данную информацию вы сможете получить на портале “Госуслуги”, а также в региональном отделении Социального фонда России (СФР).

• Если вы решили оформить новую ипотеку, а также погасить маткапиталом или сертификатом для многодетных действующий жилищный кредит, обратитесь в отделение выбранного банка или подайте заявку онлайн. 

• К заявке приложите документы, которые подтверждают статус многодетной семьи и право на льготную ипотеку.

• Если ипотека уже выдана, вы имеете право рефинансировать ее на льготных условиях программы господдержки.

Какие банки выдают ипотеку многодетным семьям:

• “Сбербанк”;

• “ВТБ”;

• “Альфа-Банк”;

• “Совкомбанк”;

• “Газпромбанк”;

• “Ростфинанс”;

• “Райффайзен банк”;

• “ПСБ”;

• “Уралсиб”;

• Банк “ДОМ.РФ”

• Банк “Санкт-Петербург”;

• “Россельхозбанк”.

Можно ли взять льготную ипотеку дважды

Заемщики, получившие предыдущую ипотеку по одной из льготных программ, например, семейная ипотека, до 23 декабря 2023 года, имеют возможность оформить новую ипотеку. В случае оформления льготного ипотечного кредита после указанной даты, участие в программе “семейная ипотека” возможно лишь при рождении ребенка в семье после 23 декабря 2023 года и полном погашении предыдущего займа.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Несмотря на то, что жилищные меры поддержки разработаны государством, кредиторы не обязаны предоставлять заемщикам льготные виды ипотек. 

Оценка надежности клиента осуществляется банком по общим критериям, таким как:

• платежеспособность потенциального заемщика;

• хорошая кредитная история;

• наличие просрочек по налогам и прочим обязательствам;

• заемщик располагает достаточной для первоначального взноса суммой;

• уровень ликвидности залоговой недвижимости;

• информация предоставлена заемщиком полностью и без использования мошеннических схем.

Действия заемщика, если по заявке на ипотеку получен отказ:

• улучшите свою кредитную историю;

• погасите все долги перед банками и госучреждениями;

• если у вас есть источники дополнительного дохода (например, от сдачи квартиры в аренду или деятельности в качестве самозанятого), то предоставьте в банк справку о полученных заработках;

• привлеките созаемщиков. Имейте в виду, что супруг автоматически становится созаемщиком своего мужа или жены. Для этого супруги должны состоять в официальном браке. Титульный заемщик, помимо супруга, вправе пригласить дополнительных платежеспособных заемщиков;

• оформите кредит на недостающую сумму первоначального взноса;

• подберите другое жилье, более котирующееся на рынке. Кстати, некоторые крупные кредиторы готовы одобрить ипотеку на квартиру в новостройке только от аккредитованных банком девелоперов;

• обратитесь за помощью к ипотечному брокеру.