Ипотека для многодетных семей в 2024 году

Жилищное кредитование многодетных – это не одна программа, а набор из нескольких видов государственной поддержки. Главная задача разработанных Правительством мер – помощь семьям с тремя и более детьми в решении жилищного вопроса, а также стимуляция роста рождаемости в стране в целом.

Условия ипотеки для многодетных семей

Требования к заемщику

Возраст титульного заемщика: 21–65 лет. Большинство банков требуют, чтобы на момент полного погашения ипотечного кредита заемщику было не более 75 лет. Некоторые кредиторы готовы одобрить ипотеку с 18-летнего возраста клиента.

Стаж работы: от 3 до 6 месяцев. Точный срок стажа зависит от условий выбранного банка.

Обязательный критерий отбора – платежеспособность будущего заемщика.

Так как на нем лежит обязанность содержать не только себя, но и нескольких детей, банки более тщательно изучают вопрос дохода семьи. Если ежемесячный платеж по ипотеке равен более половины заработка клиента (либо общего дохода с созаемщиком), то, скорее всего, банк откажет в выдаче кредита.

Также кредиторы проверяют кредитную историю титульного заемщика. Банка насторожит не только наличие просрочек и непогашенных займов, но и отсутствие самой кредитной истории.

Если человек не брал ранее никаких кредитов, он может не рассчитать степень ответственности и предстоящее бремя расходов на ближайшие 10–20 лет. 

Документы

• паспорт одного из родителей, который станет заемщиком;
• анкета банка;
• копия трудовой книжки;
• ИНН;
• СНИЛС;
• справка о доходах;
• свидетельства о рождении детей;
• паспорта детей старше 14 лет;
• для мужчин моложе 27 лет – военный билет;
• документы на недвижимость от застройщика.

Если вы собираетесь покупать жилье на вторичном рынке, вам также понадобятся следующие документы:

• документы права собственности продавца квартиры или дома;
• договор купли-продажи жилья, дарения или свидетельство о праве на наследство. То есть те документы, на основании которых продавец стал собственником жилья.
• справка из БТИ;
• оценка квартиры или дома, которую провел независимый эксперт;
• справка о количестве прописанных людей в квартире;
• техпаспорт или кадастровый паспорт;
• справка об отсутствии долга по квартплате за жилье продавца;
• справка из ЕГРП, подтверждающая, что на квартире нет никаких обременений и на нее не наложен арест;
• согласие на продажу от супруга / супруги продавца, если таковые имеются.

Какими программами могут воспользоваться многодетные семьи

Семейная ипотека

Это льготная программа для семей, в которых растут дети. Действие господдержки рассчитано до середины 2024 года.

Условия программы:

• если семья воспитывает только одного ребенка, он должен родиться не ранее 1 января 2018 года;
• если семья воспитывает двух и более несовершеннолетних детей, то даты их рождения могут быть любыми;
• если в семье есть один ребенок-инвалид любого возраста, то родители также вправе рассчитывать на льготу от государства;
• по программе семья может приобрести только недвижимость в новостройке или строящийся частный дом с земельным участком;
• максимальная сумма ипотеки: 12 млн ₽ для жителей Москвы, МО, СПб и Ленобласти; 6 млн ₽ – для жителей остальных регионов России. Кстати, с мая 2022 года размер льготной семейной ипотеки может быть выше установленных лимитов – до 15–30 млн ₽. В этом случае денежную разницу клиент оформляет по рыночной ипотечной ставке;
• первоначальный взнос – от 15% и выше;
• ставка по ипотеке – до 6%. На размер ставки влияют требования выбранного банка, а также оформление добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При соблюдении последнего условия годовая ставка будет снижена на 0,3%–1%.
• если семья уже выплачивает ипотеку и подходит под условия господдержки, она вправе рефинансировать свой кредит в рамках семейной программы.

Ипотека с материнским капиталом

Многодетная семья может выплачивать жилищный кредит на любых условиях и при этом погашать его полностью или частично материнским капиталом. Также допускается внесение первоначального взноса по ипотеке с задействованием средств маткапитала. Программа предоставления государством маткапитала рассчитана до конца 2026 года.

Сумма материнского капитала в 2024 году:

• за первого ребенка в семье – 586 946 ₽;
• за второго ребенка (если не был получен сертификат за первого) – 775 628 ₽;
• если семья уже получила сертификат по маткапиталу за первого ребенка, то за второго государство доплатит 188 681 ₽;
• если в семье родился третий ребенок и сумма маткапитала не была перечислена за первых двоих детей – 775 628 ₽.

Материнский капитал можно получить лишь дважды. В случае, когда семья получила максимальную сумму материнского капитала и затем в ней рождаются еще дети, родители не могут претендовать на субсидию за каждого последующего ребенка.

Исключение составляют региональные программы. Многие субъекты РФ предоставляют матерям возможность получить дополнительный сертификат на сумму до 500 тысяч ₽. 

Например, жители Санкт-Петербурга вправе оформить региональный маткапитал за рождение третьего малыша. Размер сертификата составляет 194 223 ₽. Семьи Ленинградской области, в которых родился третий ребенок, могут претендовать на сумму 126 936 ₽.

Еще одно важное уточнение. По закону, пока ребенку не исполнится 3 года, семья не может направить сертификат за его рождение на покупку жилья без ипотеки.

Субсидия 450 тысяч на погашение ипотеки

Субсидия – это безвозмездные денежные средства, которые предоставляет гражданам государство. Семьям, в которых появился третий ребенок, получат разовую единовременную выплату в размере 450 тысяч рублей. 

Многодетная семья может применить данную льготу только в качестве погашения любого вида жилищного кредита.

Условия получения субсидии для многодетных:

• льготу можно получить один раз и погасить ею только одну ипотеку;
• третий ребенок (или последующий, если выплата не была получена), должен быть рожден не ранее 1 января 2019 года;
• дети могут быть рождены в разных браках;
• возраст старших детей может быть любым;
• все члены многодетной семьи должны иметь гражданство России;
• сумму субсидии нельзя задействовать в качестве первого взноса по ипотеке;
• остаток субсидии нельзя получить наличными или оплатить им второй кредит.

На что разрешено потратить льготные средства:

• на покупку квартиры или частного дома;
• на приобретение земельного участка (с постройками или без них);
• на участие в долевом строительстве;
• на покупку жилья во вторичке;
• на строительство загородного дома;
• на рефинансирование имеющейся ипотеки;
• на полное или частичное погашение ипотеки, которая уже была рефинансирована ранее.

Как взять ипотеку многодетным семьям

• Уточните, на какие льготы вы вправе претендовать. Данную информацию вы сможете получить на портале “Госуслуги”, а также в региональном отделении Социального фонда России (СФР).
• Если вы решили оформить новую ипотеку, а также погасить маткапиталом или сертификатом для многодетных действующий жилищный кредит, обратитесь в отделение выбранного банка или подайте заявку онлайн. 
• К заявке приложите документы, которые подтверждают статус многодетной семьи и право на льготную ипотеку.
• Если ипотека уже выдана, вы имеете право рефинансировать ее на льготных условиях программы господдержки.

Какие банки выдают ипотеку многодетным семьям:

• “Сбербанк”;
• “ВТБ”;
• “Газпромбанк”;
• “Райффайзен банк”;
• “Уралсиб”;
• “Россельхозбанк”.

Можно ли взять льготную ипотеку дважды

По закону никаких ограничений по количеству ипотек с господдержкой нет. Главное условие – платежеспособность клиента. Если доход позволяет семье оформить несколько льготных жилищных кредитов, то банки не будут препятствовать этому.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Несмотря на то, что жилищные меры поддержки разработаны государством, кредиторы не обязаны предоставлять заемщикам льготные виды ипотек. 

Оценка надежности клиента осуществляется банком по общим критериям, таким как:

• платежеспособность потенциального заемщика;
• хорошая кредитная история;
• наличие просрочек по налогам и прочим обязательствам;
• заемщик располагает достаточной для первоначального взноса суммой;
• уровень ликвидности залоговой недвижимости;
• информация предоставлена заемщиком полностью и без использования мошеннических схем.

Действия заемщика, если по заявке на ипотеку получен отказ:

• улучшите свою кредитную историю. Как это сделать, вы можете узнать из данной статьи;
• погасите все долги перед банками и госучреждениями;
• если у вас есть источники дополнительного дохода (например, от сдачи квартиры в аренду или деятельности в качестве самозанятого), то предоставьте справку в банк о полученных заработках;
• привлеките созаемщиков. Имейте в виду, что супруг автоматически становится созаемщиком своего мужа или жены. Для этого супруги должны состоять в официальном браке. Титульный заемщик, помимо супруга, вправе пригласить дополнительных платежеспособных заемщиков;
• оформите кредит на недостающую сумму первоначального взноса;
• подберите другое жилье, более котирующееся на рынке. Кстати, некоторые крупные кредиторы готовы одобрить ипотеку на квартиру в новостройке только от аккредитованных банком девелоперов;
• обратитесь за помощью к ипотечному брокеру.