Ипотека для ИП

ИП — это одна из самых распространенных форм малого бизнеса в России. Как и многие другие категории граждан, индивидуальные предприниматели могут оформить ипотечный заем. В этой статье рассмотрим, как ИП могут воспользоваться ипотечным займом, какие особенности процедуры для индивидуальных предпринимателей следует учитывать, а также дадим рекомендации, которые помогут увеличить шансы на одобрение заявки.

Чем ИП отличается от обычного заемщика

ИП и заемщик, работающий по найму, представляют собой две разные категории для банков. Человек, который работает в найме, имеет регулярную стабильную зарплату, что позволяет платить за ипотеку в срок. В свою очередь, у индивидуального предпринимателя доход может быть нестабильным, что может вызывать у кредитных организаций определенную настороженность. 

При рассмотрении заявок на ипотеку банки учитывают финансовые и социальные характеристики клиента. Для физических лиц, работающих по найму, обычно можно обойтись стажем от нескольких месяцев до года, в то время как для ИП требуется как минимум год деятельности. Это вызвано особенностями подтверждения доходов, так как ИП не имеет регулярной зарплаты и не имеет возможности предоставить стандартные справки о своих доходах.

ИП считаются более рискованными заемщиками, что может отразиться на условиях кредитования.

Особенности ипотеки для ИП:

• Высокая процентная ставка.

• Больший первоначальный взнос.

• Более короткий срок кредитования.

• Дополнительное страхование.

Такие нюансы связаны с тем, что банки хотят уменьшить риски для себя и обеспечить финансовую стабильность при сотрудничестве с ИП.

Покупка недвижимости в кредит может стать проблемой для ИП из-за более жестких требований банков и непостоянного дохода предпринимателя. Однако возможность получить ипотеку для заемщиков, имеющих такой статус, все же есть. При наличии достаточного дохода и хорошей кредитной истории индивидуальный предприниматель может приобрести недвижимость в кредит. Также для ИП доступны программы с государственной поддержкой, такие как «Семейная», «Сельская ипотека» и «Дальневосточная». Такие заемщики также могут использовать материнский капитал для покупки жилья в кредит.

Требования к заемщику

Обязательные условия для потенциального ипотечного заемщика:

• Минимальный возраст заявителя должен быть не меньше 18 лет. Однако требования могут быть более жесткими в зависимости от банка и условий программы. Важно также, чтобы заемщик не превышал максимальный допустимый возраст на момент окончания срока кредита.

• Необходимо, чтобы регистрация статуса индивидуального предпринимателя была оформлена не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на ипотеку.

• Наличие стабильного дохода, позволяющего погасить ипотечный кредит.

• Хорошая кредитная история и отсутствие других крупных кредитных обязательств также будут учитываться при рассмотрении заявки.

Подтверждение дохода

Для увеличения вероятности получения кредита предпринимателю необходимо подтвердить свой доход перед банком. Для индивидуальных предпринимателей существуют различные налоговые режимы, каждый из которых имеет разную ставку налога и различные условия.

В случае если предприниматель использует патентную систему налогообложения (ПСН) его декларация может не полностью отражать доходы, что усложняет процедуру скоринга. Работая на упрощенке или на общей системе налогообложения, где доходы можно подтвердить декларацией (не нулевой) этот документ станет основным для банка.

Для предпринимателей, занимающихся бизнесом более двух лет с достоверным отображением доходов подтверждение платежеспособности, обычно, не представляет проблем. При наличии декларации с прибылью, достаточной для покрытия месячного платежа по ипотеке, и стабильных или растущих оборотах компании таких сведений часто бывает достаточно.

Про системы налогообложения для ИП в 2024 году читайте в этой статье.

В случае если декларация показывает минимальную прибыль или предприниматель работает недавно, доход можно подтвердить следующими способами:

• Предоставление выписки операций по банковскому счету, где важна прозрачность расчетов и регулярность операций, а не только сумма поступлений.

• Предоставление документов об уплате налогов и сборов. 

• Предоставление договоров с контрагентами, счетов и актов выполненных работ, подписанных обеими сторонами.

• Подтверждение наличия имущества, оплаченного через счет ИП и не находящегося под обременением третьих лиц.

Кроме того, банк может запросить отчеты о прибылях и убытках, лицензии (если необходимы для конкретного вида деятельности), договоры аренды помещений и другие документы для подтверждения финансовой состоятельности и легальности бизнеса предпринимателя, желающего оформить ипотеку.

Какие документы нужны

Ниже приведен список документов, необходимых для оформления кредита индивидуальными предпринимателями. Обратите внимание, что банки могут запрашивать дополнительные документы, а также предложить заявителю привлечь созаемщика.

Пакет документов:

• паспорт заявителя;

• ИНН;

• СНИЛС;

• свидетельство о регистрации ИП;

• налоговая декларация (должна быть отметка о приеме);

• выписка из ЕГРИП.

Как повысить шансы на одобрение

Рассматривая заявку, банк учитывает наличие постоянного дохода заявителя от предпринимательской деятельности. Также решение кредитной организации будет зависеть от сферы деятельности бизнеса и наличия сотрудников у индивидуального предпринимателя. Предпринимателю, который имеет персонал и работает в востребованной отрасли, как правило, получить одобрение проще, поскольку для банка такой бизнес является более надежным и устойчивым.

Что можно сделать ИП для повышения шансов на одобрение кредита:

• Соберите все требуемые банком документы.

• Привлеките созаемщика.

• Предоставьте дополнительный залог.

• Проверьте свою кредитную историю. Если ее нет, то рекомендуем оформить небольшой заем и выплатить его согласно графику платежей. Без просрочек.

• Обращайтесь за кредитом в тот банк, в котором открыт расчетный счет.

• Если у вас имеется кредит, то постарайтесь его погасить.

• Если у ИП есть задолженности (налоговая и пр.), то необходимо все оплатить.

• Подавайте заявку на ипотеку не ранее чем через 12 месяцев после регистрации ИП.