Ипотека для инвалидов: как получить льготную ипотеку на жилье

Несмотря на то, что граждане с ОВЗ (ограниченными возможностями здоровья) относятся к высокорисковым заемщикам, многие крупные банки идут им навстречу и одобряют кредиты на лояльных условиях.

Заявку на одобрение ипотеки от клиента с ОВЗ банки рассматривают на общих условиях. Проблемы со здоровьем потенциальных заемщиков напрямую влияют на решение банка, даже если заработок клиента и его пенсия по инвалидности достаточны для выплаты ипотеки. 

Остальные критерии, которые имеют значение для кредитной организации:

• возраст заемщика – от 21 до 65 лет; 

• наличие постоянного ежемесячного дохода, позволяющего погашать ежемесячные платежи по ипотеке;

• стаж работы – не менее 6 месяцев; 

• наличие недвижимости в собственности для передачи в залог (если ипотечный кредит оформляется без первого взноса);

• достаточная сумма первоначального взноса (в зависимости от выбранной программы ипотеки).

На вероятность выдачи кредита влияет наличие положительной кредитной истории и повышенного первоначального взноса. А также привлечение поручителей и/или платежеспособных созаемщиков. 

Повысить шанс на получение ипотеки поможет субсидия для инвалидов. Согласно Постановлению Правительства РФ №901 от 27.07.1996, оформление ипотечного кредита с субсидией возможно, если гражданин с инвалидностью проживает в общежитии, коммунальной квартире или в жилье, которое не соответствует санитарным нормам.

Остальные условия выдачи субсидированной ипотеки инвалидам:

• отсутствие у кандидата собственной жилплощади;

• проживание более 15 лет в государственном или муниципальном жилье по договору соцнайма;

• совместное проживание нескольких семей в одной квартире.

Для подтверждения права на субсидию потребуются следующие документы: акт обследования соцслужбой или заключение независимой строительной экспертизы, справка о составе семьи, медицинская справка или иной документ, подтверждающий инвалидность гражданина.

Льготная ипотека с ребенком-инвалидом: условия в 2024 году

В 2018 году Правительство России запустило программу “Семейная ипотека”. Кроме семей с детьми ипотека доступна обоим или одному родителю, который воспитывает несовершеннолетнего ребенка-инвалида.

По программе “Семейной ипотеки” можно купить квартиру в новостройке, частный дом от застройщика либо потратить заемные средства на покупку земли и дальнейшее строительство на ней дома. Данную программу ипотеки можно использовать в качестве рефинансирования предыдущего жилищного кредита.

Семьям, которые воспользовались программой после 23 декабря 2023 года, льгота доступна только один раз. Исключения: в семье родился еще один ребенок, предыдущая ипотека закрыта, а новый кредит требуется для расширения жилплощади. В феврале 2024 года действие “Семейной ипотеки” было продлено до 2030 года.

Текущие условия ипотеки для семей, воспитывающих ребенка-инвалида:

• годовая ставка: 6%;

• сумма первоначального взноса: от 20%;

• срок ипотеки: до 30 лет;

• предельный размер займа: 6 млн ₽ – для регионов, а для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти – 12 млн ₽.

В качестве первого взноса либо для полного/частичного погашения “Семейной ипотеки” допускается использование средств маткапитала, сертификата для многодетных семей и других региональных субсидий.

Документы для оформления “Семейной ипотеки”:

• паспорта заемщиков (родителей);

• заявление;

• свидетельство о рождении ребенка;

• справка 2-НДФЛ;

• справка об инвалидности ребенка;

• копия трудовой книжки (требуется не во всех банках).

Изменения в зависимости от группы инвалидности

Инвалидам 3-й группы банки выдают рыночную и льготную ипотеку на стандартных условиях. Для одобрения займа требуется подтверждение дохода клиента, проверка кредитной нагрузки и платежеспособности, наличие хорошей кредитной истории. Для увеличения шансов на получение ипотеки мы рекомендуем оформлять страхование жизни и здоровья.

Заемщикам с инвалидностью 2-й группы получить ипотечный кредит несколько сложнее из-за ограниченной трудоспособности, которая затрудняет поиски хорошо оплачиваемой работы. В качестве решения мы порекомендуем воспользоваться одной из ипотечных программ с господдержкой, привлечь созаемщиков или поручителей и предоставить в залог недвижимость. 

Ипотеку для граждан с инвалидностью 1-й группы банки выдают крайне редко, в том числе льготную. Исключение – высокий первоначальный взнос, наличие субсидии для инвалидов, имущества в качестве залога, привлечение поручителя и созаемщиков с достаточным уровнем дохода.

Можно ли получить жилье без ипотеки

В России действует несколько социальных программ выдачи квартиры от государства. Граждане с ОВЗ и семьи с детьми-инвалидами вправе претендовать на бесплатное жилье по договору социального найма и затем приватизировать его. Либо получить выплату для погашения ипотеки, о которой мы рассказали выше.

В целях обеспечения жильем граждан с инвалидностью в конце прошлого года Правительство выделило около 480 млн ₽. Эта сумма рассчитана более чем для 400 семей, проживающих в 16 регионах страны. 

Условия получения бесплатной квартиры:

• семья гражданина с инвалидностью должна считаться малоимущей в регионе проживания;

• в квартире, где проживает инвалид, на каждого жильца приходится жилое пространство меньше региональной нормы.

Последний вариант актуален только при проживании в квартире по договору соцнайма, то есть неприватизированной. Для улучшения жилищных условий инвалидам потребуется собрать немалое количество документов для подтверждения недостаточного дохода и льготного статуса. Подробнее о программе получения квартиры и списке необходимых документов можно узнать в Жилищном комитете города, где проживает инвалид.