Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке

Сумма первоначального взноса по ипотеке

Первый взнос – обязательное условие практически всех ипотечных программ. Для банка это гарантия платежеспособности заемщика и проверка его умения грамотно управлять финансами. А для заемщика – выгодный способ снизить сумму ежемесячных платежей и общую переплату по ипотеке. Чем выше сумма первоначального взноса, тем меньше заемщик переплатит по процентам.

Ведущие банки страны выдают ипотеку без первого взноса, но условия такого кредита едва можно назвать выгодными. В 2024 году ставка по ипотеке без первоначального взноса и залога достигает 30% годовых.

Минимальная сумма первоначального взноса по рыночной ипотеке составляет 10%, по льготным программам – 20%. Некоторые банки требуют увеличенный размер взноса – от 25%-30%. 

Так, крупнейший банк страны Сбербанк готов выдать ипотечный кредит на строительство загородной недвижимости или покупку готового дома при условии внесения первого взноса не менее 25%. По аналогичной программе от Альфа-Банка сумма первоначального взноса еще выше – 30%.

Еще один крупный универсальный банк – Газпромбанк, установил более жесткие условия ипотечного кредитования. По всем программам, включая “Семейную” и “ИТ-ипотеку” требуется взнос в размере не менее 30%.

Способы накопить на первый взнос

Существует несколько стратегий, которые позволяют получить недостающую сумму первого взноса по ипотеке – взять потребительский кредит, инвестировать в ценные бумаги, открыть вклад, накопить из собственных средств или продать имущество. Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Взять кредит или заем

Когда собственных накоплений не хватает, найти деньги на первый взнос по ипотеке можно, взяв в банке обычный потребительский кредит. Если у будущего заемщика хорошая кредитная история, а ежемесячный доход позволяет вносить крупные суммы платежей, банк может одобрить кредит на сумму до 3-5 млн ₽. 

У такого способа получения денег на первый взнос есть подводные камни, которые важно учитывать:

• Большая сумма переплаты. Ставки по потребительским кредитам значительно выше, чем по ипотеке. В итоге по двум видам займа вы переплатите гораздо больше, чем могли бы лишь по ипотеке.

• Увеличенная долгая нагрузка. Первые несколько лет придется платить не только ипотеку, но и крупную сумму кредита. Скорее всего, все это время вы будете вынуждены экономить и жить на небольшую сумму денег. 

• Риск не получить ипотеку. Перед тем как одобрить ипотеку, банк изучает не только кредитную историю, но и ПДН (показатель долговой нагрузки) клиента. ПДН – это соотношение всех платежей по займам, включая ипотеку, потребительский кредит и задолженность по кредитной карте, к сумме ежемесячного дохода. Если объем обязательных платежей “съедает” 50% от зарплаты и выше, банк откажет в выдаче ипотечного кредита.

“Если вы не планируете погасить заем досрочно и не имеете источника дополнительного дохода, брать потребительский кредит на первый взнос – рискованный вариант. В этом случае рекомендуется дополнительно обезопасить себя и застраховать жизнь и здоровье, чтобы в случае форс-мажора не остаться без квартиры.” Наталия Мурадова, главный специалист по ипотечному кредитованию INFULL.

Открыть вклад или вложить деньги в инвестиции

Способ подходит, если у вас уже есть личные накопления. Выгоднее всего не держать деньги на обычной дебетовой карте или хранить дома, а вложить их в банковский депозит либо в покупку ценных бумаг. 

Банковский депозит (или вклад) позволяет заработать определенную сумму денег на процентах. Допустим, вы открыли вклад под 16% годовых и положили на него 100 тыс. ₽. Через 2 года на вашем счету будет уже 132 тыс. ₽.

Второй способ – инвестирование в ценные бумаги. 

Инвестирование более рискованный вид заработка и предполагает наличие у инвестора базовых знаний рынка финансов. Чем выше доходность ценной бумаги, тем выше риск потерять вложенные деньги.

Рассмотрим пример, сколько можно заработать на покупке акций. Акция – это разновидность ценных бумаг, которая подтверждают право владельца на долю в бизнесе. Например, у вас есть 1 млн ₽, который вы вложили в покупку низкорисковых активов – акций Сбера, Лукойла и Газпрома. Предположим, что их ожидаемая доходность – 10% годовых. Вкладывая ежемесячно еще по 12 тыс. ₽, через 5 лет вы накопите 2,5 млн ₽.

Накопить

Отложить деньги с зарплаты на первый взнос по ипотеке – сложный, но реальный способ, если вы готовы вести тщательный учет расходов и отказаться от лишних покупок. Также можно попробовать оптимизировать расходы при помощи налоговых вычетов, пособий и льгот. 

Налоговый вычет – это сумма, которую государство возвращает плательщикам подоходного налога в качестве компенсации серьезных затрат на учебу, покупку жилья, лечение и многое другое. Подробнее о налоговых вычетов и суммах, полагающихся к возврату, мы рассказывали в этой статье.

Что касается пособий, то, кроме стандартного маткапитала, в некоторых регионах действуют дополнительные выплаты матерям за рождение ребенка. Также можно воспользоваться жилищным сертификатом для многодетных.

Продать имущество

Чтобы накопить на ипотеку быстрее, один из вариантов решения вопроса – это продажа имущества, в котором нет острой необходимости. Таким имуществом может быть комната в коммунальной квартире, дача, земельный участок, гараж, машина, место в паркинге, дорогостоящие предметы антиквариата.

Как грамотно экономить и планировать бюджет, чтобы накопить нужную сумму

Как отслеживать расходы и сократить затраты на ненужные вещи – несколько лайфхаков:

• Скачайте специальное приложение на смартфон и отмечайте в нем все текущие затраты в течение месяца, включая денежные переводы.

• В начале каждого месяца устанавливайте лимиты расходов по банковским картам. Это можно сделать прямо в приложении банка.

Всегда имейте под рукой список покупок и придерживайтесь его. Для этих целей также существуют специальные мобильные приложения.

• Если в магазине вам понравилась какая-либо вещь, дайте себе время подумать, так ли она вам необходима. Например, в течение недели. Способ помогает избежать спонтанных покупок, совершенных на эмоциях.

• Минимизируйте онлайн-шоппинг. Доказано, что купить понравившийся товар в интернет-магазине психологически гораздо проще, чем в обычных торговых центрах.