Что такое закладная на квартиру

Не все будущие заемщики знают подробности оформления жилищного кредита. Один из обязательных этапов сделки с банком – составление закладной. Рассказываем подробнее, как это сделать.

Что такое закладная при ипотеке

Закладная – это именная ценная бумага, которая подтверждает передачу недвижимости в залог банку в обмен на заемные средства. Ценность документа обеспечена стоимостью квартиры, поэтому если заемщик не справится со своими обязательствами по погашению ипотеки, то банк вправе продать жилье и получить деньги обратно. 

Закон не требует от сторон сделки оформления закладной, однако большинство кредитных организаций предпочитают ее подписать, чтобы обезопасить себя финансово. 

До полного погашения кредита владелец закладной – банк, который выдал заем.

Какую информацию содержит закладная

Государство не регулирует, как именно должна выглядеть закладная. Каждый банк самостоятельно определяет вид этой бумаги. Но в документе обязательно должны содержаться следующие сведения:

• информация о кредитной организации, включая реквизиты;

• Ф. И. О. первого владельца данного документа;

• номер и дата заключения ипотечного договора;

• сумма кредита и годовая ставка;

• срок погашения ипотеки;

• описание объекта недвижимости и его стоимость.

Банки оформляют закладную на следующие объекты недвижимости: на квартиру в новостройке или вторичку, на загородный дом или таунхаус, на земельный участок, дачу. Также такой документ составляют при покупке коммерческой недвижимости.

Информация, которая содержится в закладной, должна совпадать с договором на ипотеку. 

В противном случае если заемщик будет судиться с банком, суд учтет информацию из ценной бумаги, даже если она отличается от действительной. Поэтому, прежде чем поставить на закладной свою подпись, клиенту банка необходимо проверить достоверность внесенных данных.

Как оформить закладную на квартиру

Шаг 1. Составление и подписание документа. Для оформления именной бумаги заемщику потребуются следующие документы:

• паспорт;

• справка о доходах;

• выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности покупателя на ипотечное жилье;

• договор купли-продажи (или любой другой документ, подтверждающий основание возникновения права собственности);

• заключение независимого эксперта об оценке квартиры;

• технический паспорт на недвижимость.

Кредитная организация самостоятельно составляет закладную, заемщику останется лишь проверить и подписать готовый документ, и затем зарегистрировать его в Росреестре.

Шаг 2. Регистрация. Оформленную бумагу необходимо зарегистрировать в Росреестре. Многие банки делают это самостоятельно. Если банк заемщика не предоставляет такую услугу, то проще всего будет подать закладную на регистрацию через МФЦ. Далее забирать документ не нужно – Росреестр пересылает заверенную закладную напрямую в банк.

Шаг 3. Хранение закладной. Именная бумага по ипотеке составляется в одном экземпляре и хранится в депозитарии банка до полного погашения долга заемщиком. Клиент вправе запросить копию закладной и хранить у себя на случай утери оригинала банком.

Для снижения риска потери документа с 2018 года допускается оформление закладной в электронном виде на сайте Росреестра. 

Этим также занимается кредитная организация. После внесения сведений о заемщике и залоговой квартире банк направляет документ на регистрацию. Файл с готовым документом хранится в цифровом хранилище банка. В электронную закладную, помимо прочих сведений, вносят номер депозитария банка.

Стоимость госпошлины при регистрации закладной

Регистрация закладной в Росреестре – платная процедура. Ее стоимость зависит от статуса собственника:

• для физического лица – 2 000 ₽;

• для юридического лица – 22 000 ₽.

Стоимость изменения сведений о владельце закладной – 350 ₽. Такую сумму заплатит заемщик, если, например, решит рефинансировать ипотеку в другом банке.

Права банка на закладную

Кредитная организация вправе распоряжаться документом: продать другому юридическому или физическому лицу, частично перепродать, обменяться с другим банком, поделить закладную на несколько частей и выпустить эмиссионные бумаги.

В последнем случае банк продает эмиссионные бумаги для получения прибыли, а ежемесячные платежи от заемщика делит на части и направляет их каждому покупателю.

Любые действия с закладной никак не влияют на право собственности заемщика и на порядок погашения ипотеки. Клиент продолжит отчислять кредитору денежные средства, а если банк продал или обменял закладную, то далее он самостоятельно переводит деньги новым держателям ценной бумаги.

Банк вправе распоряжаться кредитными обязательствами своего клиента в одностороннем порядке, даже если закладная не была оформлена, – переуступить их или обменять.

Что происходит после выплаты ипотечного кредита

Когда клиент банка полностью погасит ипотеку, обременение с квартиры будет снято, а закладная аннулирована. Для прекращения действия закладной банк направляет уведомление в Росреестр. 

Если это делает сам владелец жилья, то сперва ему нужно получить от кредитора справку о погашении ипотеки и подать заявление на выдачу закладной. 

После возврата банком документа собственник подает заявку в Росреестр через МФЦ на аннуляцию закладной. Закладную, оформленную в электронном виде, ведомство аннулирует самостоятельно.

Удостовериться в снятии обременения с квартиры можно онлайн несколькими способами – на сайте Росреестра или на Госуслугах в разделе “Мои объекты”.