Что такое страхование жизни и как оно работает

Из этой статьи вы узнаете, чем полезно страхование жизни и здоровья, кто получит компенсацию, если застрахованный уйдет из жизни, а также о том, как получать доход от такой страховки.

Зачем нужно страховать жизнь и здоровье

Главным страховым случаем по такому полису является уход из жизни, но часто программу страхования можно расширить за счет добавления рисков получения инвалидности и смертельных заболеваний. Также страховщики предлагают клиентам включить в полис риски наступления несчастного случая или производственной травмы.

Одна из основных целей страхования жизни и здоровья – получение компенсации финансовых и материальных убытков из-за тяжелой болезни или смерти страхователя.

В последнем случае выплату по страховому полису получают члены семьи умершего или другие выгодоприобретатели, указанные в договоре. Как правило, страховые выплаты производятся, даже если страхователь успел сделать всего один страховой взнос.

Схема страхования жизни и здоровья выглядит так:

• Страхователь в течение определенного договором времени перечисляет денежные взносы в страховую компанию.

• Страховщик накапливает взносы клиента и начисляет на них дополнительные суммы процентов.

• При наступлении любого из страховых случаев, перечисленных в договоре, страховщик выплачивает компенсацию выгодоприобретателю.

Существуют страховые программы с учетом возраста дожития. То есть если к определенному возрасту страхователь остался жив и здоров, то он получит компенсацию вместе с накопленными дивидендами от страховой компании.

 Достижение возраста дожития также приравнивается к наступлению страхового случая.

Виды страховок жизни

Страхование жизни и здоровья делится на несколько видов: рисковое, накопительное, инвестиционное и пенсионное. Расскажем подробнее о каждом из них.

Рисковое страхование

Такая программа покрывает только один риск – уход из жизни страхователя. В зависимости от условий договора клиент страховой компании вносит разовый взнос или несколько регулярных взносов в равных суммах. В случае смерти страхователя его близким или другим указанным выгодополучателям будет перечислена накопленная сумма.

Сюда можно отнести смешанное страхование, когда, кроме ухода из жизни, к страховым рискам относятся тяжелые заболевания, травмы или получение инвалидности. Страхователь вправе самостоятельно определить срок страхования, сумму компенсации и количество включенных рисков.

Размер взносов по рисковому и смешанному страхованию зависит от тарифов страховщика, периода накоплений, объема страховых выплат и других факторов.

Один из наиболее известных случаев применения такой страховки – страхование кредита. Выгодополучателем по такому полису выступает банк, который предоставил застрахованному лицу кредитный заем.

Накопительное страхование

Этот вид полиса сочетает в себе опции финансовой защиты и получения небольшого дополнительного дохода. 

Накопительное страхование можно сравнить с банковским депозитом: клиент страхует свою жизнь на определенную сумму денег и затем выплачивает ее страховщику равными долями. Срок выплат определяется договором, чаще всего он равен пяти годам и более. На каждый взнос страховая компания начисляет до 4% дохода.

Накопительный тип страхования обычно подразумевает фиксированную доходность, в отличие от инвестиционного типа. После заключения договора с клиентом страховщик перечислит ему страховую выплату в одном из двух случаев:

• при наступлении смерти страхователя (или по другим прописанным рискам);

• при достижении страхователя возраста дожития.

Такой способ накоплений менее выгоден, чем банковский вклад, но у него есть некоторые преимущества. При смерти застрахованного лица выгодоприобретатели получат всю сумму накоплений с процентами, кроме того, им не придется ждать полгода, как происходит в случае наследования по закону.

Инвестиционное страхование

Этот способ страхования схож с накопительным, но в данном случае страховщик инвестирует ваши страховые взносы в различные ценные бумаги. Если инвестирование окажется прибыльным, то страховая компания будет отчислять вам часть от полученных дивидендов.

Сумма страховых взносов делится на две части:

• гарантийная – та часть, которую страховщик обязуется вернуть клиенту при неудачном инвестировании;

• инвестиционная – с этой части суммы клиент будет получать процент прибыли.

Гарантийная часть взноса фиксируется в страховом договоре. Также в нем будет указана стратегия инвестирования: агрессивная или консервативная. При агрессивной стратегии инвестирование высокорискованнее, но сумма дивидендов выше. Консервативные инвестиции менее рискованные, и прибыль от них тоже ниже.

Добровольное пенсионное страхование

Страховой случай по такой страховке – достижение страхователем пенсионного возраста. До этого момента застрахованное лицо постоянно перечисляет суммы взносов в страховую компанию. Сумма взносов ежегодно индексируется, кроме того, страховщик будет начислять на нее проценты.

Если страхователь уйдет из жизни раньше, то накопленные пенсионные отчисления достанутся его наследникам.

Преимущества страхования жизни

Программы страхования жизни – полезные и выгодные продукты, которыми можно воспользоваться в различных жизненных ситуациях для выезда за рубеж, при погашении потребительского кредита и ипотеки. 

Накопительное страхование сохранит ваши финансы и приумножит их, а инвестиционное – может стать хорошим пассивным доходом. При неблагоприятном стечении обстоятельств деньги не пропадут, а достанутся тому, кого вы заранее самостоятельно выберете. 

Также вы вправе получить налоговый вычет с уплаченных страховых взносов по программам накопительного и инвестиционного страхования. Главное условие для оформления вычета – страховой договор должен быть заключен на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма налогового вычета – 120 тысяч ₽ в год. Еще один существенный плюс накопительного страхования жизни: страховые взносы по такому полису не подлежат взысканию, аресту, а также разделу при разводе.

Как выбрать страховую компанию

При выборе страховщика обратите внимание на следующие нюансы:

• есть ли у него лицензия на страхование жизни;

• что пишут о страховщике в интернете;

• насколько гибкие у него тарифы;

• есть ли в вашем городе офисы выбранной страховой компании.

Перед тем как оформить полис, сравните условия программ и цены от страховых компаний. Удобнее сделать это на мультиплатформе страхования, которая отображает результаты сразу от нескольких страховщиков в одном окне.

Документы для оформления полиса

Обычно для покупки страховки требуется только паспорт и СНИЛС. Также страховые компании могут запросить у клиента справку о состоянии здоровья и результат анализа на ВИЧ. При оформлении ипотечной или кредитной страховки понадобятся сведения о банке и договор займа.