Что такое ипотечные каникулы: условия и оформление

Как быть, если вы купили квартиру в ипотеку и попали в трудную жизненную ситуацию? Потеря работы и проблемы со здоровьем могут помешать своевременно оплачивать жилищный кредит, что испортит ваш кредитный рейтинг и одновременно повлечет за собой неприятные беседы с сотрудниками банка. Рассказываем об одном из способов решения проблемы – получении отсрочки платежей по ипотеке.

Ипотечные каникулы – что это

Ипотечные каникулы – это отсрочка погашения жилищного кредита сроком до шести месяцев. В течение этого периода заемщик вправе полностью перестать платить ипотеку либо уменьшить платежи на определенную сумму. Право выбора льготы остается за ним. Если платежи на время каникул остаются, то банк совместно с клиентом определяет их размер. 

Четыре года назад предоставление отсрочки платежей по ипотеке стало обязанностью, а не прерогативой банка. Закон о праве заемщика на ипотечные каникулы был подписан президентом в мае 2019 года, в дополнение к действующему ФЗ от 21.12.2013 “О потребительском кредите (займе)”.

Условия для получения ипотечных каникул

Случаи, когда заемщик по закону может претендовать на отсрочку платежей по ипотеке:

• возникновение трудной жизненной ситуации (например, получение инвалидности одним из членов семьи, рождение ребенка, появление несовершеннолетних иждивенцев и так далее);

• потеря дохода более чем на 30%;

• потеря заемщиком трудоспособности на два месяца и более;

• установление инвалидности первой или второй группы;

• сокращение с места работы (чтобы оформить каникулы, заемщик должен встать на учет в службе занятости).

Ипотечные каникулы предоставляют не во всех случаях. Чтобы получить отсрочку по выплатам, жилье заемщика должно быть единственным. Сумма кредита – не более 15 млн ₽. 

Требуемые документы

Для обращения в банк за кредитными каникулами подготовьте следующие документы:

• Заявление, в котором необходимо указать: причину отсрочки, дату начала каникул, их срок и желаемый размер платежей (либо их отсутствие). Если в заявлении не указать дату начала и конца отсрочки, то по умолчанию каникулы предоставят на полгода, а отсчет начнется со дня подачи заявки в банк.

• Паспорт заемщика.

• Выписка из ЕГРН с информацией обо всех объектах недвижимости в собственности. Это необходимо для подтверждения того, что ипотечная квартира – единственная жилплощадь заемщика.

• Документ, в котором указана причина отсрочки. Это может быть справка из службы занятости, справка об установлении инвалидности, больничный лист, справка о доходах за текущий и предыдущие годы, свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка.

Также потребуется согласие залогодателя, если залогом служит не ипотечная квартира, а объект недвижимости, предоставленный третьим лицом.

Как оформить ипотечные каникулы

Рассказываем пошагово, как получить отсрочку погашения ипотеки.

Шаг 1. Взять выписку из ЕГРН, где перечислены все объекты в собственности ипотечного заемщика. Справку можно запросить на сайте Росреестра или через МФЦ. Стоимость получения выписки зависит от ее формата – бумажного или электронного. Диапазон цен – от 400 до 1 800 ₽.

Шаг 2. Обратиться в банк с заявлением и документами, перечисленными выше. Это можно сделать тремя способами: отправить заказным письмом, подать заявку онлайн в личном кабинете на сайте банка или прийти в отделение.

Шаг 3. Получить результат от кредитной организации. Срок рассмотрения заявки на кредитные каникулы – пять рабочих дней. Если запрос клиента будет одобрен, то банк пришлет ему уведомление о положительном решении и новый график погашения ипотеки. 

В случае отсутствия ответа от кредитора заемщик вправе обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

Можно ли несколько раз брать ипотечные каникулы

В рамках одного жилищного кредита заемщик может воспользоваться длительной отсрочкой только один раз. Например, после погашения первой ипотеки он может взять вторую и снова обратиться в банк за каникулами по уважительной причине.

Влияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю

Отсрочка, согласованная с банком, не испортит кредитный рейтинг заемщика. Главное – вовремя вносить платежи во время каникул, если заемщик и кредитор договорились не о полной отсрочке, а об уменьшении ежемесячных сумм. Если за период ипотечных каникул заемщик будет допускать просрочки или перестанет погашать долг, то это однозначно негативно повлияет на его кредитную историю.

Заключение

Несомненными плюсами законной отсрочки являются отсутствие штрафов и пеней, возможность в любой момент возобновить погашение ипотеки, неиспорченная кредитная история и уменьшение финансовой нагрузки на семью в трудный период.

Минусов у кредитных каникул меньше. К ним можно отнести то, что отсрочка предоставляется всего один раз, а ее срок ограничен шестью месяцами. 

Для тех, кто не может претендовать на каникулы по причине большого размера ипотеки (свыше 15 млн ₽), есть хорошая новость – заемщикам доступен еще один способ обезопасить себя от риска просроченной задолженности. На случай потери работы или трудоспособности мы рекомендуем заранее оформить ипотечную страховку с кешбэком 20%.