Что лучше – КАСКО или ОСАГО

В этом материале расскажем о двух видах страховых продуктов, играющих огромную роль в жизни каждого автомобилиста. Разберем, что такое ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и КАСКО (комплексное страхование автомобиля). Поговорим о важности каждого из них и расскажем, как сэкономить на покупке полиса, чтобы вы могли сделать осознанный выбор при оформлении страховки на свой автомобиль.

От чего страхует ОСАГО

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО означает Обязательное страхование Автогражданской ответственности. ОСАГО предоставляет страховую защиту от потенциальных материальных потерь, возникающих при управлении автомобилем. Обязательное автострахование появилось в России в июле 2003 года со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Ответственность за отсутствие страховки зафиксирована в ст. 12.37 КоАП. Если за рулем ТС окажется водитель, который не вписан в полис, то ему грозит штраф в размере 500 ₽. Если же полис вовсе отсутствует, то сумма штрафа увеличится до 800 ₽.

Еще раз обратим ваше внимание, что страхует данный продукт именно гражданскую ответственность. Если в дорожно-транспортном происшествии будет повреждено имущество или пострадают третьи лица, то страховщик возместит ущерб за виновного в ДТП. Под имуществом подразумевается не только автомобиль, но и, например, дорожные знаки, различные ограждения (заборы) и пр. Что касается компенсации пострадавшим людям, то страховая компания обязуется выплатить ее, но с некоторыми ограничениями. Разберем подробнее.

Сумма выплат по ОСАГО может достигать:

• 400 000 ₽ на транспортное средство либо другое имущество, поврежденное в ДТП;

• 500 000 ₽ на каждого пострадавшего в случае причинения вреда здоровью (жизни).

В случае превышения максимальной суммы возмещения  разницу виновник должен будет оплатить самостоятельно.

Дополнительно есть возможность обезопасить себя от крупных финансовых потерь. Можно оформить расширенный полис добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО). Он может потребоваться, если обязательной страховки недостаточно для того, чтобы возместить ущерб пострадавшим. Например, если ремонт чужого транспортного средства обойдется в 600 000 рублей, ОСАГО сможет покрыть лишь 400 000 рублей, а оставшиеся 200 000 рублей — ДСАГО.

ОСАГО и ДСАГО не защищают виновника аварии. Поэтому водители, понесшие ущерб или повреждения автомобиля, должны будут оплатить свои расходы на лечение и ремонт самостоятельно. Для собственной защиты водителям рекомендуется приобретать полис КАСКО.

От чего страхует КАСКО

КАСКО (добровольное комплексное автострахование) представляет собой дополнительное страхование транспортного средства, которое включает в себя более широкий спектр рисков в отличие от обязательной страховки.

От чего страхует КАСКО:

• от аварии при любой степени вины водителя;

• от пожара;

• от кражи или угона транспортного средства;

• от хищения отдельных деталей ТС (фары, дворники и пр.);

• от различных повреждений автомобиля в результате действий третьих лиц;

• от повреждений транспортного средства в результате стихийных бедствий (например, наводнения, ураганы и т.д.);

• от полной гибели транспортного средства;

• от других случаев, которые также могут быть указаны в договоре. Например, страхование жизни, GAP страхование и др.

На сайте INFULL есть полезная статья, в которой мы разобрали все нюансы GAP страхования.

КАСКО является добровольной формой страхования. Однако в определенных случаях оно может стать обязательным. Например, при приобретении автомобиля в кредит. Таким образом, кредитная организация обеспечивает свою финансовую защиту. О том, можно ли отказаться от страхования автомобиля, приобретая ее в кредит, читайте на нашем сайте.

Страховщики предлагают различные виды страхования по КАСКО, включая комплексные программы, которые охватывают широкий спектр страховых случаев, а также программы, ограниченные определенными видами ущерба. Например, существуют страховки только от угона или пожара. При этом мелкие царапины часто не включены в страховой пакет. Кроме того, некоторые компании предлагают отдельное покрытие на случай полной гибели транспортного средства.

При покупке полиса КАСКО рекомендуется ознакомиться с предложениями от разных страховых компаний. И речь не только о том, чтобы промониторить тарифы и расценки. Также важно обратить внимание на то, какие риски покрывает страховка, на условия возмещения, а также на такие нюансы, как время подачи заявления о наступлении страхового случая и др. Например, некоторые страховщики не выплачивают компенсации за ущерб, нанесенный вследствие природных катаклизмов. Внимательно смотрите на каждую деталь договора.

Что выгоднее КАСКО или ОСАГО

Оба вида полисов страхования имеют свои преимущества и недостатки. Прежде чем ответить на вопрос: что выгоднее — КАСКО или ОСАГО, давайте также рассмотрим стоимость этих страховых продуктов, а также из чего она формируется.

Цена полиса ОСАГО зависит от нескольких факторов, включая мощность двигателя и тип транспортного средства, возраст и стаж водителя, место регистрации автомобиля, срок действия полиса, историю ДТП и штрафов. Стоимость ОСАГО может немного различаться в зависимости от выбранной страховой компании и тарифов. 

Также на стоимость полиса влияет КБМ. Коэффициент бонус-малус — это система бонусов и штрафов в страховании ТС, которая назначается водителям в зависимости от их безаварийного стажа. Чем больший срок водитель обходится без участия в авариях и нарушений правил дорожного движения, тем ниже у него коэффициент. Низкий коэффициент приводит к снижению стоимости страхового полиса. В случае каких-либо нарушений или аварий коэффициент, соответственно, увеличивается, что может повлечь за собой увеличение стоимости страховки. Такая система снижает риски для страховых компаний, а также поощряет безопасное вождение.

На сайте Российского союза автостраховщиков можно узнать свой КБМ.

Страховой полис КАСКО может стоить значительно дороже, чем полис ОСАГО, так как охватывает более широкий спектр рисков.

Тарифы КАСКО зависят от различных обстоятельств:

• возраст транспортного средства;

• мощность двигателя авто;

• возраст водителей и их стаж вождения;

• статистика по угонам определенной марки и модели автомобиля в вашем регионе;

• стоимость запчастей и нормо-часа на СТО для вашего транспортного средства;

• предыдущий опыт страхования, включая количество происшествий и выплат;

• наличие дополнительных услуг в полисе (например эвакуация, помощь на дороге, юридическая поддержка и др.);

• наличие системы безопасности в автомобиле (сигнализация, противоугонная система);

• наличие парковки или гаража;

• другие условия.

Как сэкономить на КАСКО и ОСАГО

Что влияет на стоимость страхования, как ОСАГО, так и КАСКО, мы писали выше. В обоих случаях у автолюбителей есть возможность максимально выгодно приобрести полис.

Как сэкономить на покупке ОСАГО:

• Самое главное правило — аккуратное вождение. На первый взгляд это может показаться банальностью, но вспоминаем про коэффициент бонус-малус, который показывает вашу безаварийность на дорогах. Ведь именно он главным образом будет влиять на стоимость страховки.

• Попадая в мелкие происшествия на дорогах (например, притерлись на парковке или не разъехались во дворе и т.д.), вы можете не оформлять их, и тем самым вы сможете оставить скидку по КБМ на хорошем уровне.

• Оформить полис на более короткий период. Такая рекомендация отлично подойдет тем, кто использует автомобиль, например, только летом. А в зимний период он находится в гараже.

• Сравнивайте предложения различных страховых компаний. Используйте онлайн-сервисы, такие, как INFULL, для сравнения цен на полисы ОСАГО у различных страховщиков. Не стоит покупать полис у первой компании, с которой вы связались.

Рассчитайте стоимость ОСАГО от 19 страховых компаний и оформите полис онлайн.

5 способов сэкономить на покупке полиса КАСКО:

• Если нет острой необходимости вписывать в полис лишнего водителя, то оформите полис только на одного. Если все-таки такая потребность возникла, то гораздо выгоднее будет вписать его в уже приобретенный полис.

• Покупка полиса через сайты-агрегаторы. Благодаря такому способу вы сможете сравнить условия и стоимость от разных страховщиков и выбрать то, что подходит именно вам.

• Оформить полис с франшизой. Франшиза представляет собой сумму денег, которую страхователь обязуется оплатить самостоятельно в случае наступления страхового случая. Если размер ущерба меньше или равен франшизе, то страховая компания компенсацию не выплачивает, и все расходы по устранению ущерба возлагаются на страхователя. Выбор полиса с франшизой позволяет сэкономить на стоимости страховки, поскольку полис с франшизой стоит дешевле, чем без нее. Вы сможете выбрать размер франшизы в зависимости от ваших финансовых возможностей и рисков, которые готовы принять. Чем больше франшиза, тем дешевле вам обойдется страховой полис.

• Переход в другую страховую компанию. Многие страховщики ценят тех клиентов, которые перешли к ним от конкурентов, и готовы предоставить им хорошие скидки. Если ваш текущий страховщик не соглашается снизить тариф за безаварийную езду, может, стоит обратиться к другому.

• Ограничение списка рисков. Многие страховые компании предлагают автовладельцам застраховать, например, только угон. Другой вариант снижения стоимости состоит в сокращении списка причин возмещения ущерба в страховом полисе. Например, исключить все случаи, кроме ДТП.

В заключении хотим сказать, что в соответствии с условиями договора ОСАГО страховая компания компенсирует убытки, понесенные пострадавшим в ДТП. Если застрахованное лицо является виновником аварии, страховая компания оплачивает ремонт поврежденного автомобиля другой стороны. В таких случаях владелец ОСАГО не получает выплату и ремонтирует свое транспортное средство из собственного кармана. В случае наличия полиса КАСКО страховая компания возмещает ремонт поврежденного автомобиля владельца. Основное различие между обязательным и добровольным страхованием заключается именно в этом. 

Важно отметить, что выбирать между ОСАГО или КАСКО не имеет никакого смысла, так как они представляют собой различные виды страхования, которые дополняют друг друга, а не конкурируют. Для обеспечения максимальной защиты рекомендуется иметь оба вида страховок.