Банкротство с ипотекой

Как правило, наши сограждане связывают банкротство только с бизнесом. Когда бизнес терпит неудачи и не может больше самостоятельно решить финансовые проблемы, он вынужден обратиться к процедуре банкротства. На сегодняшний день банкротом может объявить себя не только разорившаяся компания, но и простой гражданин, который не в состоянии вернуть свои долги по кредитам банку.

Банкротство нельзя назвать простым и быстрым процессом. Существует множество тонкостей, которые необходимо знать перед тем, как начать данную процедуру. В особенности это касается тех, кто имеет задолженности по ипотечным займам. В этой статье разберемся, как происходит банкротство с ипотекой, когда заемщик может быть признан банкротом, как происходит процедура банкротства, а также какие последствия ждут должника. И главный вопрос: как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Несмотря на повышение ставок, спрос на ипотечные кредиты продолжает расти. Вместе с этим растет и количество просрочек по выплатам. Если человек взял ипотеку, но по ряду причин не может ее выплачивать, у него есть право объявить себя банкротом. Но для этого необходимо соблюсти некоторые условия.

Только при наличии этих условий суд может признать гражданина банкротом:

• заемщик не имеет судимости по экономическим статьям;

• заемщик имеет постоянный доход, за счет которого он сможет постепенно выплачивать долги по графику;

• заемщик не объявлял себя банкротом в течение 5 лет;

• сумма долга должна быть не меньше 500 000 ₽.

Если человек не способен платить за ипотечный кредит, он инициирует процедуру банкротства, обращаясь в арбитражный суд. После чего назначается дата судебного заседания, где устанавливается порядок расчетов по долгу с новыми условиями. Решение суда включает также определение порядка возврата долга и возможность его частичного списания. На суд гражданин может явиться лично или отправить своего представителя.

Как происходит банкротство физических лиц с ипотекой

Для начала необходимо собрать документы и представить их в суд по месту постоянной регистрации заемщика. Как правило, в данный перечень входят такие документы, как удостоверение личности, СНИЛС, ИНН, договор ипотеки, свидетельство о браке, сведения от банка с указанием размера долга, документы, которые подтверждают право собственности, справки о доходах и др.

Процедура банкротства происходит таким образом:

• Суд проверяет основания заявления о банкротстве. Если гражданин имеет долги, низкий доход или задолженность превышает стоимость его имущества, иск будет признан обоснованным. Это происходит, когда становится ясно, что гражданин не способен выполнить свои обязательства.

• После признания заявления обоснованным назначается дата рассмотрения дела о банкротстве. Суд также назначает финансового управляющего, на оплату услуг которого истец вносит 25 000 ₽ на депозит судебного органа.

• Перед судебным заседанием финансовый управляющий изучает финансовое положение гражданина, анализирует его финансовую историю за последние 3 года, следит за финансовым состоянием и имуществом, организует встречи с кредиторами и пр. Затем специалист составляет отчет и план по реструктуризации долгов, который впоследствии будет представлен суду.

• На слушании судья изучает предоставленные управляющим данные и обсуждаемый план. Если план требует уточнений, суд может отправить его на доработку. Если же суд одобряет план, начинается процедура реструктуризации долгов. В случае если реструктуризация не приносит результатов, гражданин признается банкротом.

• Далее финансовый управляющий возобновляет свою работу, проводит оценку имущества, организует его продажу и занимается всеми финансовыми делами гражданина. Недвижимое имущество продается через торги. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашение задолженности. Лишние долги аннулируются, и гражданин объявляется банкротом. Здесь важно знать, что даже если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок, она все равно будет изъята.

Обратите внимание, что по закону гражданин может жить в залоговой квартире в течение года после начала процедуры банкротства. Банк не имеет права отсудить жилье и выселить из него должника. Это время дается для того, чтобы решить свои финансовые проблемы и продумать план дальнейших действий.

Квартира, купленная супругами в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом. Также супруги являются созаемщиками по ипотечному займу. Это закреплено на законодательном уровне. Если даже один из супругов объявил себя банкротом, право собственности на недвижимость так или иначе перейдет банку. Квартира будет реализована на торгах. При этом второму супругу вернут полученные средства от реализации в результате аукциона. Но не более 50%.

Как делиться ипотечная квартира при разводе, читайте в материале INFULL.

Последствия процедуры банкротства

Основным минусом данной процедуры является невозможность сохранить право собственности на квартиру, которая находится в залоге у банка.

Также законодательно на гражданина, признанного банкротом, накладываются следующие ограничения:

• Даже при возникновении новых долгов в течение 5 лет нельзя будет пройти повторную процедуру банкротства.

• После завершения процедуры человек должен уведомить финансовую организацию, к которой он обращается за кредитом, о своем банкротстве. В большинстве случаев такие заемщики не будут иметь возможности получить новый кредит.

• В течение 3 лет после признания банкротом физическое лицо не имеет права участвовать в управлении организацией, даже в сотрудничестве с другими гражданами.

• На протяжении всех судебных мероприятий должник не имеет права распоряжаться собственным имуществом и счетами.

• До завершения процедуры банкротства все доходы (зарплата, пенсия) контролируются финансовым управляющим.

При этом процедура банкротства также включает в себя временную защиту должника от исков на взыскание долгов, возможность реструктуризации и погашения долгов по более гибким условиям.

Как сохранить залоговую квартиру при банкротстве

Несмотря на то, что вероятность остаться без жилья при банкротстве высока, есть вполне реальные способы сохранить собственное имущество. Большинство тех, кто признал себя банкротом и остался без квартиры, просто не знали некоторых важных нюансов. Далее рассмотрим, что можно сделать, чтобы не потерять свое жилье.

Запросить мировое соглашение. В 2023 году Верховным Судом нашей страны были вынесены пояснения о том, что заключение мирового соглашения с банком может помочь должнику сохранить единственную квартиру, которая используется в качестве залога. Если должник не выплачивает задолженность и инициирует банкротство, банк подаст заявку о включении своего требования, обеспеченного залогом жилого помещения в реестр кредиторов. Чтобы избежать изъятия жилья, должнику необходимо запросить суд заключить мировое соглашение между ним и банком. В этом соглашении будет зафиксировано требование о своевременном погашении ипотечных платежей, которое может взять на себя сам должник или третье лицо. По завершении процедуры банкротства задолженность перед банком не будет списана. Человек сможет начать новую экономическую жизнь, сохранив при этом собственное жилье.

На данный момент в силу закона «О банкротстве» предполагается закрепление возможности утверждения судом плана реструктуризации задолженности или заключения мирового соглашения между должником и кредитором, чье требование обеспечено залогом жилого помещения. Законопроект был представлен на рассмотрение в Государственную Думу и уже принят в первом чтении.

Досрочно погасить долг или цессия (переуступка). Любой гражданин имеет право погасить долг перед банком за должника. Погасив задолженность, жилое помещение перестанет быть залоговым имуществом, и после этого можно приступить к процедуре банкротства. Если процедура банкротства уже начата, то любое третье лицо имеет право выкупить требование к должнику и занять место банка (цессия). Кстати, такую цессию можно совершить еще до начала процедуры банкротства.

Цессия представляет собой передачу права на требование. Этот термин происходит от латинского слова «cessio», что означает «переуступка». Используется данное понятие во многих областях, таких как страхование, недвижимость, кредитование, налоговое планирование и др. В контексте банковских услуг цессией называется соглашение о передаче права на взыскание долга по кредитам и займам.

Если должник сам погасил задолженность и впоследствии попытается объявить себя неплатежеспособным, то финансовый управляющий может оспорить этот платеж как преимущественную сделку.

Осуществить реструктуризацию задолженности. После того как будет рассмотрено ходатайство о признании человека банкротом, суд может удовлетворить его и начать процесс реализации его имущества или принять решение о реструктуризации долга. Об этом мы уже упоминали в нашей статье. Во время реструктуризации кредиторы и суд разрабатывают план по погашению задолженностей, который должен быть выполнен в течение 5 лет (не дольше). В это время имущество должника, включая ипотечное жилье, будет сохранено.

Реструктуризация может быть хорошим способом сохранить жилье для должников с устойчивым доходом или подтверждением планов увеличения доходов в ближайшем будущем (получение высокооплачиваемой работы, наследства и др.).

Рефинансирование. Рефинансирование ипотечного кредита — это процесс замены текущего ипотечного кредита на новый с более выгодными условиями, такими как снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования или изменение условий погашения. Цель рефинансирования — снижение ежемесячных платежей по кредиту, экономия на процентных выплатах или улучшение финансового положения заемщика.

Подробнее о такой услуге, как рефинансирование, читайте в нашей статье.

Если вы переживаете финансовые трудности прямо сейчас, хорошо подумайте, нужно ли вам банкротство. Попробуйте воспользоваться ипотечными каникулами и сберечь собственное имущество. Условия получения, необходимые документы и другую важную информацию вы найдете здесь.