Банкротство физических лиц – как оформить в 2024 году

Банкротство физических лиц, разрешенное с 2015 года на законодательном уровне, стало финансовым спасением для многих закредитованных граждан страны. До 2015 года процедурой банкротства могли воспользоваться лишь юридические лица.

Банкротство физлица – это официальное избавление от кредитной кабалы, налоговых и коммунальных задолженностей через суд или по упрощенному алгоритму. Исключение составляют алиментные обязательства и назначенные судом выплаты по возмещению ущерба жизни и здоровью другому человеку.

Условия для банкротства физического лица

Претендовать на добровольное банкротство могут граждане РФ с имеющейся задолженностью от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, у которых после выплаты долга остается сумма меньше прожиточного минимума.

Если долг – полмиллиона рублей и выше, а платежи для погашения кредита невозможно вносить на протяжении последних трех месяцев по причине отсутствия дохода, то должник обязан обратиться в суд для проведения процедуры банкротства. Он также должен являться гражданином России.

“В интересах физического лица своевременно сообщить кредитору и далее суду, что он больше не в состоянии выплачивать по своим финансовым обязательствам. Это поможет избежать дальнейшего неприятного общения с коллекторами”.

С сентября 2020 года у граждан появилась возможность проведения процедуры внесудебного банкротства. Она оформляется по упрощенной схеме, минуя судебную систему. В этом случае заявление на банкротство должник подает в МФЦ по месту проживания. 

Такой способ подойдет не всем гражданам. Вот перечень условий, позволяющих получить банкротство по упрощенному алгоритму:

• Наличие у физического лица долга от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей.
• Просрочка по платежам – не менее 3 месяцев.
• На счетах гражданина имеется не более 50 тысяч рублей, нет никаких доходов и имущества (кроме единственной жилплощади).
• Закрыто исполнительное производство по взысканию долгов в отношении физлица по причине отсутствия у него имущества.
• Если прошло не менее 10 лет с момента последнего получения должником статуса банкрота по упрощенной схеме.

Если физическое лицо не отвечает перечисленным требованиям, а его долговые обязательства составляют более полумиллиона рублей, то стать банкротом можно только через суд.

Перечень необходимых документов для банкротства

Для проведения упрощенной процедуры банкротства нужны: заявление физического лица, перечисление названий кредитных и прочих организаций с указанием размера долга перед каждым, паспорт, ИНН и СНИЛС.

Для получения статуса финансовой несостоятельности в стандартном порядке гражданин обращается в суд, представив обширный пакет документов:

1. Заявление. В нем нужно указать ФИО физического лица, его серию и номер паспорта, данные о кредитных и прочих организациях, написать сумму долга по каждой из них.
2. Договор на кредит, справки о задолженности из банка и т.д.
3. Личные документы: паспорт гражданина РФ, свидетельство о заключении брака, о разводе, рождении детей, справки о разделе имущества после развода (при наличии).
4. СНИЛС, ИНН, копия или выписка из трудовой книжки.
5. Выписка о состоянии банковского счета должника.
6. Документы, подтверждающие владение ценным имуществом. Например, договоры купли-продажи машины, квартиры, дачи, выписка из ЕГРН и т.п.
7. Опись остального имущества физлица (бытовая техника, гаджеты, драгоценности и прочее).
8. Если есть медицинские справки и заключения о наличии тяжелой болезни или травмы, не позволяющей работать, их нужно обязательно приложить к заявлению.

С момента подачи должником заявления в суд все требования банков, коллекторских и прочих организаций прекращаются.

Стоимость процедуры банкротства

“Внесудебная процедура банкротства полностью бесплатна, пошлина за подачу заявления в МФЦ не предусмотрена”.

В случае стандартного алгоритма банкротства нужно будет оплатить:

• Госпошлину в размере 300 рублей;
• Работу финансового управляющего – 25 тысяч рублей;
• Расходы управляющего – от 15 тыс. рублей и выше.
• Затраты на услуги почтовой службы – от 2 тысяч рублей.
• Публикации в газете о распродаже имущества физического лица – от 8500 рублей за одно объявление.
• Размещение сообщений в ЕФРСБ – Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве. Эти сообщения управляющий обязан публиковать согласно Федеральному закону №127. Диапазон стоимости размещения сообщений в реестре – от 3 тыс. до 8 тыс. рублей.

Итого минимальная стоимость банкротства физлица через суд: 53800 рублей.

Банкротство 2024: пошаговая инструкция по оформлению

Если ситуация должника попадает под условия упрощенной схемы, указанные выше в статье, то алгоритм банкротства выглядит так:

1. Подача физическим лицом заявления и пакета документов в МФЦ по месту жительства (регистрации).
2. В течение трех дней сотрудники МФЦ проверяют данные и принимают решение. Проверке подлежат: периодичность подачи такого заявления (можно не чаще 1 раза в месяц), достоверность сведений, представленных физическим лицом, окончено ли исполнительное производство по взысканию долгов с заявителя. 
3. Если принято положительное решение по заявке гражданина, его данные вносят в ЕФРСБ сроком на 6 месяцев. С этого дня по долгу прекращается начисление штрафов и пеней.
4. Если в течение 6 месяцев материальное положение должника не улучшится и у него не будет обнаружено ценное имущество, то по истечению этого срока он официально будет признан банкротом. Все долги с него спишут.

Судебное банкротство физических лиц более сложная и долгая процедура. Процесс признания должника финансово несостоятельным может доходить до нескольких лет, а стоимость этой процедуры достигает 300 тысяч рублей. Зачастую к делу приходится привлекать юриста.

Рассмотрим алгоритм получения физическим лицом статуса банкрота через Арбитражный суд:

• Должник подает заявление с копиями документов, перечисленных выше. Сделать это возможно не только лично, но и с помощью сайта “Госуслуги”. Также заявление и копии документов можно направить в суд письмом.
• Суд рассматривает заявление в течение 5 дней. С этого момента долгами физического лица заведует финансовый управляющий, он же отслеживает его ежемесячные доходы и траты. Должник утрачивает право погашать задолженность. Управляющий финансами выполняет еще одну важную задачу – отследить, не является ли желаемое банкротство мошеннической схемой.

• Первое заседание по делу о банкротстве проводится, как правило, спустя 1–3 месяца. 

Должнику предлагается два варианта разрешения проблемы до официального наступления банкротства: реструктуризация долга и торги по распродаже имущества. 

Реструктуризация долга – это составление графика платежей с максимальной продолжительностью – 36 месяцев. За этот период гражданин должен погасить хотя бы 80% от всех долгов, при этом имея после погашения на руках ежемесячную сумму не ниже прожиточного минимума.

Такой способ считается приоритетным для банка и для должника. Ведь в этом случае должник избегает банкротства и не теряет свое имущество. Отметим, что реструктуризация долга невозможна, если у должника нет постоянного стабильного дохода. Если реструктуризацию провести не удастся, суд переходит к следующей процедуре – проведению торгов по распродаже имущества физического лица.

Торги – это оценка имущества финансовым управляющим, с последующей реализацией (распродажей) этого имущества. Управляющий оценивает все имеющееся имущество физлица, кроме личного транспорта и недвижимости. Для установления их текущей стоимости привлекаются сторонние оценщики. Далее финансовый управляющий подает объявление в газете “Коммерсант” или на сайте.

• Если в ходе описания и оценки имущества финансовый управляющий делает вывод, что у гражданина нет никаких ценных вещей, автомобиля и т.д., а есть только единственное жилье, которое нельзя выставить на торги согласно Гражданскому кодексу РФ, то он сообщает суду о невозможности реализации.
• Иногда возможен вариант мирного соглашения между должником и кредиторами, когда они договариваются о погашении долга по новому лояльному графику.
• Если реструктуризацию невозможно провести, мировое соглашение не достигнуто, а выставлять на торги нечего, то суд объявляет должника банкротом и закрывает дело.

Плюсы и минусы банкротства для физлица

Преимущества признания финансовой несостоятельности гражданина – избавление от долгов, штрафов, капающих пеней, запугивающего общения с коллекторами. Зачастую для человека это единственный способ прекратить постоянные преследования кредиторов и снова обрести спокойный сон.

Однако минусов у этой процедуры гораздо больше:

• В течение трех лет после наступления банкротства физическое лицо не может занимать должности генерального директора или главбуха в организациях.
• Если гражданин захочет снова взять кредит, то в течение пяти лет он в обязательном порядке должен оповещать об этом банк, в который подает заявку.
• На протяжении 10 лет физическому лицу нельзя становиться управленцем в кредитной организации.
• Пять лет нельзя занимать руководящую должность в страховых организациях, инвестиционных и пенсионных фондах.
• На время судебного производства по признанию финансовой несостоятельности гражданин становится невыездным, ему запрещено распоряжаться своим имуществом, доходами, открывать и закрывать счета в банке.
• Повторную процедуру банкротства через суд физическое лицо может пройти только через 5 лет.